У кожної людини виникає потреба в придбанні яких-небудь товарів або послуг, будь то покупка техніки, меблів, необхідність зробити ремонт, з'їздити у відпустку і т.д. Не завжди такі витрати можна передбачити. А якщо навіть і можна передбачити їх заздалегідь, то не завжди можна накопичити кошти на їх придбання. У цьому випадку на допомогу приходять банки, пропонуючи послуги з термінового кредитування.
Терміновий кредит - це можливість разового отримання грошових коштів на визначений кредитним договором термін, протягом якого банку сплачуються всі належні платежі з обслуговування боргу.
Повернення кредиту (основного боргу) здійснюється за графіком рівними або нерівними частками, або одноразовим погашенням кредиту після закінчення встановленого терміну, виходячи з наданого клієнтом техніко-економічного обґрунтування суми кредиту та інших документів.
Позичальникам гарантується, що поки вони регулярно погашають основний борг та нараховані відсотки, отримані ними кредити не будуть відкликані банком.
Фактично термінові кредити є споживчими кредитами, або, як їх прийнято називати, на невідкладні потреби. Сума і термін, на який укладається договір кредитування, можуть варіюватися в залежності від фінансових можливостей, бажання позичальника і наявності забезпечення. В цілому, тимчасові рамки коливаються від 1 до 10 років. Сьогодні в РФ найбільшого поширення отримують середньострокові кредити, що поєднують в собі середні по банку процентні ставки і суми погашення основного боргу. Тобто чим більше термін надання позики, тим вище процентна ставка і нижче щомісячна сума погашення. Однак якщо кредит не забезпечений, процентна ставка встановлюється на більш високому рівні. Відзначимо, що тільки кредити на короткий термін можуть видаватися без забезпечення, в якості якого розглядається заставу рухомого або нерухомого майна, поручительство третіх осіб або гарантія банку.
- мають достатній дохід, тобто здатні виробляти погашення позики не на шкоду іншим основним потребам;
- знаходяться в працездатному віці, тобто від 18 до 55 років для жінок (до 60 років для чоловіків);
- мають стаж на поточному місці роботи не менше півроку;
- володіють місцевою пропискою (в іншому випадку, кредит може видаватися тільки на термін тимчасової реєстрації).
Прийнявши рішення взяти терміновий кредит, позичальника очікує серйозна процедура його оформлення. Спочатку він повинен буде заповнити заяву на отримання позики, надати банку необхідні документи. Весь процес прийняття рішення по кредиту може зайняти від одного до декількох днів (але, як правило, не більше семи). Це залежить від банку і його умов. На практиці, чим швидше банк розглядає кредитні заявки, тим вище виявляється процентна ставка. Позичальник також повинен бути готовий до того, що кредитні організації мають досить хорошу службу безпеки, яка також бере участь в ухваленні рішення про видачу кредиту. І, на жаль, банк може відмовити клієнту без пояснення причин.
У терміновому кредитуванні, як і в будь-якому іншому, є свої «підводні камені», про які повинен знати позичальник і по можливості уникнути зіткнення з деякими з них.
По-перше, прийнявши рішення про те, що без кредиту не обійтися, потрібно ретельно розрахувати бажану суму і визначитися з терміном. Часто люди в бажанні якомога швидше розрахуватися з боргом, вибирають маленький термін, а потім виявляється, що їм важко гасити кредит великими сумами і відповідно відмовляти собі в чомусь ще.
Контокорентний кредит - кредит, що надається банками своїм постійним клієнтам, які мають в банку єдиний розрахунковий (контокорентний) рахунок, на якому враховуються всі надходження і платежі клієнта. Цей кредит призначений для формування оборотних активів позичальника. Він видається для задоволення поточної потреби в коштах у разі нестачі власних джерел фінансування його діяльності.
У банку для позичальника відкривається спеціальний позичковий рахунок - контокорент - єдиний рахунок, на якому враховуються всі операції банку з клієнтами. На контокорренте відображаються, з одного боку, позички банку і всі платежі з рахунку за дорученням клієнта, а з іншого - кошти, що надходять в банк від клієнтів у вигляді виручки, внесків, повернення позик та ін. За рахунок коштів цього рахунку здійснюється оплата платіжних документів клієнта.
Підставою для відкриття контокорентного рахунку є договір з клієнтом про надання контокорентного кредиту, в якому фіксується розмір максимальної заборгованості за позикою, термін позики, гранично допустимий термін наявності дебетового сальдо на рахунку, ставка відсотка за користування позикою, розмір комісії у відсотках від сум обороту по дебету і кредиту. Відсотки нараховуються виходячи з суми фактично використаного кредиту. Основа їх розрахунку - облікова ставка Центрального банку плюс банківська надбавка. Відсотки по контокоррентному кредиту відносяться до розряду найбільш високих. Вони нараховуються при укладанні рахунки.
Першокласним клієнтам - надійним, стабільно працюючим великим підприємствам, довгий час працюють з банком, контокорентний кредит може бути виданий в формі банківського, т. Е. Незабезпеченого кредиту. Але і тоді банк може зажадати від клієнта виконання спеціальних умов, наприклад позичальник відмовляється від продажу і застави частини нерухомості та від отримання інших кредитів. Такі умови є своєрідним забезпеченням кредиту.
Дрібним підприємствам контокорентний кредит надається зазвичай під забезпечення цінних паперів, в якості забезпечення можуть виступати також іпотека, відмова клієнта (при неплатоспроможності) від довгострокових вимог, заставне майно і надання гарантій третьою особою. Контроль банку за забезпеченням поворотного руху кредиту здійснюється різними шляхами, і перш за все, порівнянням планового і фактичного балансів оборотних коштів на основі даних квартального звіту клієнтів, крім того, зіставленням заборгованості по контокоренту з плановим розміром кредиту, яке здійснюється щоквартально.
Використовуючи контокоррент, підприємницька фірма получа-ет певні переваги. По-перше, забезпечивши собі максі-мум необхідного кредиту, фірма-позичальник користується ним лише в міру дійсної потреби і не повинна сплачувати про-центи по тих сумах, які в даний момент не можуть знайти собі продуктивного застосування. По-друге, кожну освобо-дившейся суму фірма може негайно внести в оплату свого боргу і таким чином економити на відсотках по кредиту. По-третє, маючи вільні кредитні ресурси (в межах уста-новлених лімітів), фірма-позичальник може в розмірі цієї сум-ми швидко отримувати необхідні кошти.
Онкольний кредит (кредит до запитання) - короткостроковий кредит, який погашається на першу вимогу кредитора.
Онкольний кредит здійснюється наступним чином. Банк відкриває позичальнику спеціальний поточний рахунок під заставу товарів і товаросупровідних документів, складських свідоцтв, векселів, акцій, облігацій та інших цінних паперів. У межах забезпеченого кредиту банк оплачує всі рахунки господарюючого суб'єкта. Погашення кредиту проводиться на першу вимогу банку за рахунок коштів, що надійшли на рахунок позичальника або шляхом реалізації застави. Онкольний кредит погашається позичальником звичайно з попередженням за 2 - 7 днів.
Процентна ставка за цим кредитом нижче, ніж за строковим кредитом.
В даний час онкольний кредит майже не використовується не тільки в Росії, але і в більшості країн, так як вимагає відносно стабільних умов на ринку позичкового капіталу і в економіці в цілому.
Іпотечний кредит - довгострокова позика, зазвичай великого розміру, яка надається під заставу нерухомості, перш за все - землі.
Іпотечний кредит береться для покриття великих капітальних витрат. Особливо ефективно використовувати його при кредитуванні нового будівництва. При цьому об'єкт будівництва є предметом застави.
Застава може оформлятися поетапно, у міру будівництва об'єкта. Тоді відповідно частинами виділяється кредит. Наприклад, підприємець купує землю, закладає її, на отримані гроші зводить фундамент будівлі. Фундамент знову закладається, і отримані кредити служать джерелом фінансування наступного етапу будівництва.
Іпотечний кредит береться і для придбання нерухомості. У цьому випадку після оформлення заставного-кредитних відносин продавець відразу отримує від банку гроші, покупець набуває всіх прав власності на об'єкт купівлі, який одночасно закладений в банку. Позичальник повертає кредит і виплачує відсотки відповідно до кредитної угоди.
Майно, яке може бути предметом іпотеки, визначено в статті 5 Закону про іпотеку. До нього відносяться:
1. земельні ділянки, за винятком земельних ділянок, зазначених у статті 63 Закону про іпотеку;
2. підприємства, а також будівлі, споруди та інше нерухоме майно, що використовується у підприємницькій діяльності;
3. житлові будинки, квартири і частини житлових будинків і квартир, що складаються з однієї або декількох ізольованих кімнат;
4. дачі, садові будинки, гаражі та інші будівлі споживчого призначення;
5. повітряні і морські судна, судна внутрішнього плавання і космічні об'єкти.
Кредит видається на тривалий термін (до 50 років). Позичальник іпотечного кредиту повинен мати в наявності так званий «початковий внесок» - частина вартості нерухомості, що купується без урахування іпотечного кредиту (хоча в деяких банках ця умова не обов'язково). Розмір початкового внеску зазвичай впливає на процентну ставку кредиту і варіюється від 0% до 70% вартості іпотечної нерухомості.
Банк висуває до позичальника іпотечного кредиту ряд спеціальних вимог: про підтвердження доходу, про наявність безперервного стажу роботи та ін. Обов'язковими учасниками іпотечного кредитування є страхові та оціночні компанії, які забезпечують банку безпеку угоди. Погашення іпотечного кредиту здійснюється або рівними платежами - аннуітетами, лібодіфференцірованнимі платежами (коли кредит виплачують рівними частками, а процентні платежі змінюються від максимуму на початку до мінімуму в кінці)
Процентні ставки по іпотечних кредитах розрізняються залежно від фінансового стану позичальника. При несплаті заборгованості в строк позичальник втрачає нерухомість, яка є забезпеченням кредиту. Існують два основних види іпотеки:
1) пряма іпотека - коли ділянку закладається його власником із занесенням відповідного запису в земельну кадастрову книгу;
2) непряма іпотека - коли відбувається видача іпотечних банком дебітора заставних листів. В цьому випадку заставне лист служить банківською гарантією щодо подальшого кредиту.
Ломбардний кредит - це кредит в твердо фіксованій сумі, що надається банком позичальнику на певний термін під заставу легко реалізованого рухомого майна або цінних паперів.
Коли банк надає кредит під якесь забезпечення, він зазвичай отримує від клієнта заставне зобов'язання, в якому клієнт надає банку заставне право на все передане і передане в майбутньому майно, право вимагати від нього додаткове забезпечення, право продати заставлене в банку майно у разі невиконання клієнтом його зобов'язання, не вдаючись до суду або арбітражу, і використовувати виручені суми для погашення боргу клієнта банку.
Ломбардні кредити під товари і товаро-розпорядчі документи надаються банком зазвичай в розмірі 50-70% ринкової вартості товару. Клієнт, який одержує кредит під товаро-розпорядчі документи, передає банку право в разі несплати кредиту в термін продати товари і з вирученої суми погасити заборгованість (включаючи відсотки за кредит).
Якщо ломбардний кредит надається під заставу цінних паперів (а не товарів), заставодавець передає кредитору не право на цінні папери, а самі цінні папери. Банки надають кредит головним чином під заставу тих цінних паперів, які мають офіційне котирування на фондових біржах і / або які приймаються до врахування або в якості застави в Центральному банку. Це, перш за все, державні цінні папери та цінні папери, гарантовані державою, першокласні комерційні векселі і банківські акцепти (з терміном погашення не більше трьох місяців), що обертаються на біржі акції і облігації великих промислових компаній і банків, ощадні та депозитні сертифікати, а також сертифікати інвестиційних фондів.
Сума кредиту залежить від виду цінних паперів, складності їх реалізації на ринку, термінів погашення, можливості їх переобліку або отримання під їх заставу кредиту в Центральному банку. Наприклад, щодо державних цінних паперів, а також першокласних комерційних векселів ломбардний кредит може надаватися на суму до 80% ринкової (або номінальної) вартості цінних паперів. Відносно акцій і облігацій промислових компаній і банків, що звертаються на біржі, розмір кредиту звичайно не перевищує 60% їх ринкової вартості; а щодо ощадних сертифікатів кредит можна надавати на всю суму їх номінальної вартості.
Зіставте три альтернативних назви кредитів з відповідними їм основними назвами.
1) Кредит до запитання
2) Кредит на невідкладні потреби
3) Кредит з єдиним розрахунковим рахунком
а) Терміновий кредит
б) Контокорентний кредит
в) Онкольний кредит
г) Іпотечний кредит