Як йдуть справи?
Хоча зіткнулися з цією проблемою деякі ломбарди - більшість не приймають до оплати карти по ряду причин. Питання використання карт в ломбарді треба розглядати з двох сторін: надання позики на карту і оплата позики картою. Видача безготівкового позики має більше складнощів і обмежень, практично ломбарди цього не роблять. Але і безготівковий повернення позики недалеко пішов.
Zaim.com опитав велику десятку - лідерів рейтингу ломбардів по виручці, найбільші мережі Росії. Не всі ще реалізували можливість безготівкової оплати, а й у них частка таких операцій в загальному обороті поки невелика.
При цьому в більшості таких ломбардів встановлено обмеження на термін користування позикою - від 7 до 30 днів, тільки тоді можна оплатити всю суму безготівково. Оплачувати ж відсотки можна в будь-який день. Всупереч стереотипам, ломбарди досить прогресивні і ніщо зручне їм не чуже. Але більшість все ж поки не оснащені POS-терміналами, хоча давно подумують про це. Чому?
Хто і навіщо користується картами?
Як уже писав Zaim.com. держателями карт є 73% населення країни, з яких 63% обзавелися ними для нарахування зарплати, пенсії або стипендії. Не виключено, що самостійно вони б цього не зробили. За дослідженням компанії VISA, 94% тих самих «зарплатников» знімають зароблені гроші мало не в день получки. За дослідженнями Mastercard, хоча в останні роки використання карт росте, виключно ними воліють розплачуватися лише 16% громадян. Проти 38%, що розплачуються тільки готівкою. Решта 46% поєднують обидва засоби платежу.
Експерти в якості плюсів використання карт в ломбардах називають зручність, залучення нового сегмента клієнтів, підвищення прозорості, бонусні бали і Кешбек, а також можливу пролонгацію онлайн. Серед мінусів: податкові перевірки, помилкові списання і злодійство з карт.
Зворотний бік еквайрингу
Для рітейлу еквайринг - це спосіб збільшити продажі. За статистикою, середній чек безготівки на 20-30% вище, ніж при наявній оплаті. Плюс менше витрати на інкасацію. У ломбарді інший механізм, тут подібних завдань немає: вигоди ніякої, одні витрати.
Банки Кешбек і бонусами стимулюють клієнтів розплачуватися картою, мало хто замислюється чому, але ж будь-яка така оплата дорого коштує. Кешбек 0,5% - це небагато, якщо з цієї ж суми банк вже отримав близько 2% від продавця. Банк ділиться, «відстібає» клієнту, бере його «в долю», покладаючи всі витрати на продавця. Комісія береться за кожну операцію з усієї суми чека. А так як гроші в ломбарді ходять туди-сюди, оборот в кілька разів перевищує портфель позик. За підсумком, при великій частці безготівкових розрахунків, банк на одних комісіях в місяць може заробити більше, ніж сам ломбард.
Наприклад, в південних регіонах відсоток за позиками часто не перевищує 0,233% в день. Плата за еквайринг дорівнює 2%. Проста задачка: через скільки днів окупиться таке зручність клієнта, як оплата картою? Відповідь: 9 днів. Тільки через 9 днів ломбард вийде «в нуль», якщо клієнт повернув позику картою. Хто отримає ці гроші? Банк-еквайєр.
До речі, якщо громадян-клієнтів фінансових організацій держава захищає, обмежуючи ставки за позиками, то банківські комісії - темна вода. Виходить, інтереси малого бізнесу цінують поки набагато менше. Може, в цьому ще одна причина такої низької підприємницької активності і розростання «сірих» схем в Росії.
нахабний обнал
Ще один аргумент проти негайного впровадження безготівкових платежів в ломбарді - горезвісне переведення в готівку з кредитних карт. Безкоштовний грейс-період створює у клієнта ілюзію «доброго дядечка-банку». Платити кредиткою можна безперешкодно, але за зняття готівки доведеться заплатити комісію. І тут кмітливі громадяни знайшли лазівку: закладають майно в ломбарді, отримуючи на руки готівку, і тут же викуповують, розраховуючись карткою. Ціна такої обналички для клієнта дорівнює відсоткам ломбарду за 1 день. За нинішньої ПСК - це від 0,15% до 0,45%, а ось в банкоматі довелося б заплатити не менше 2-3%. Непогана вигода?
Банк теж не залишиться з порожніми руками - якщо вже клієнт скористався «безкоштовним» кредитом, то 2-3% доходу йому точно повернеться у вигляді комісій. Навіть при терміні користування в 1 день. Ломбарду таке тільки сниться, йому в цьому ніякої вигоди немає, він заплатить за еквайринг 2% і отримає збиток більше 1,5%.
Президент АЛЕ «НП» Ліга ломбардів », член правління СРО« Національний Союз ломбардів »Михайло УНКС вважає, що проблему виключення« переведення в готівку »недобросовісними позичальниками повинні і можуть вирішити, перш за все, самі учасники ринку. «Однією з таких заходів може бути не заборонене законодавством відображення в заставному квитку строку користування позикою оптимального для ломбарду (наприклад, найбільш популярного - 30 і більше днів) з можливістю дострокового погашення без обмежень терміну. При цьому закон не забороняє встановлення ломбардом за перший день користування загороджувальної ставки (наприклад, 4%), звичайно, з дотриманням вимоги обмеження граничного значення ПСК », - зазначає спікер.
Права споживача споживчого кредитування при цьому також не порушуються. У той же час поширену схему, використовувану зараз, - включення в договір умови про заборону погашення позики платіжною карткою раніше, ніж через кілька днів, при одночасному вирішенні такого погашення готівковими коштами - експерт бачить не цілком коректною. З точки зору законодавства використовують її ломбарди ризикують бути залученими до адміністративної відповідальності.
Подальша опрацювання цього питання вдарить по клієнтам - такі лояльні умови, як погашення позики по частинах, термін застави від 1 дня, рівний відсоток кожен день - стануть недоступні. Це зашкодить і ломбардам, які відразу втратять більшу частину своєї привабливості для клієнтів, які звикли до м'яких і гнучким умовам позичання.
Марія Поспєлова, віце-президент Асоціації розвитку ломбардів. вважає, що для основної маси ломбардів це додаткові витрати при розрахунках - відсоток від оплати, потім відсоток за зняття готівки. «У ситуації, коли для мікро і малих організацій це не обов'язково, а вимоги постійно зростають, добровільно на такі витрати йдуть одиниці. Фактично, при діючих тарифах, РКО для багатьох ломбардів - це нецікавий або недоступний продукт ».
«Алло, наш банк пропонує вам кредитну карту ...»
Не секрет, що кредитні карти - сьогодні головний конкурент позик під заставу. Невеликі суми на малий термін в межах встановленого ліміту, зазвичай ще й з грейс-періодом. Беручи оплату картами, ломбард зливає банкам дані про своїх клієнтів - підносить потенційних клієнтів для кредиток на блюдечку. Чекайте дзвінка кредитного менеджера ... Ще один плюсик до вигоді банку.
Виходить, «технологічний ривок» в сфері застосування банківських карт в ломбарді - досить спірне питання, поки не приносить вигод. А ось мінуси істотні і для компанії, і для клієнта.