Види медичного страхування в Німеччині. Приватні та державні кранкенкасси. Види німецьких державних лікарняних кас.
Німецька система обов'язкового медичного страхування мешканців Німеччини базується на страхових організаціях спеціального типу - Krankenkasse. Буквально це перекладається як "лікарняна каса", але "медична каса" за змістом ближче. Ідея коротко описується так: бюргери платять внески в страховку і в разі необхідності отримання медичних послуг, страховка оплачує лікування.
# 1 042; іди німецьких медичних кас
# 1 042; Німеччині два типи медичних страхових компаній - приватні і державні. # 1 042; державну приймають кожного, хто звернувся, має німецьку прописку. Щоб укласти контракт з приватною страховкою, потрібно заробляти не менше 57800 € на рік. Щороку ліміт переглядається, як правило, у бік збільшення.
# 1 042; Німеччині з кожним роком все менше медичних кас.
Державні кранкенкасси сповідують принцип солідарності всіх трудящих: кожен працівник платить страховий внесок 7-8% зарплати незалежно від стану здоров'я, а користуються послугами страхової компанії ті, хто хворіє. Таким чином, якщо людина не хворіє, то внески сплачуються вхолосту. Але зате страховка часто включає в себе непрацюючих членів сім'ї.
# 1 042; приватної страховці кожен сам за себе. Контракт укладається на кожного, хто звернувся персонально, ціна безпосередньо залежить від стану здоров'я. Щороку страхова перевіряє, як часто наступають страхові випадки, і з віком величина внесків росте, так як вік здоров'я не додає. Зате приватна медична страховка дає додаткові бонуси: наприклад, обслуговувати приватних пацієнтів буде головний лікар клініки, прийом у лікаря при цьому без черги.
Молодим неодруженим жителям Німеччини вигідніше платити внески в приватну страховку. Тоді економиться сотня-півтори євро в місяць. Але якщо з'являються діти, то приватна каса перестає бути вигідною. # 1 042; від тільки вийти з неї не так просто. Треба щоб мінімум на рік доходи стали знову менше ліміту. Наближаючись до сорока, застраховані в приватних компаніях завбачливі німці, переходять на 70% -80% робочого тижня, спеціально щоб знизити зарплату і перейти в державну медичну страховку.
Державні медичні каси в Німеччині
Німецькі кранкенкасси розрізняються між собою розміром місячних внесків (14-16% зарплати, половину внеску платить роботодавець) і додатковими послугами. # 1 042; іншому сервіси страховок на 95% однакові. Різниця в деталях, які цікавлять людей з хронічними захворюваннями. Вимоги до пакету послуг державних кас регулюються законом SGB V.
# 1 042; Німеччині налічується шість видів державних медичних кранкенкасс.
Ersatzkrankenkassen
Незважаючи на назву "резервні каси", цей вид страхування швидше основний. 37% жителів Німеччини застраховані в фірмах, які належать до Ersatzkrankenkassen:
- TK - Techniker Krankenkasse
- Barmer GEK
- hkk Krankenkasse
- DAK-Gesundheit
- HEK - Hanseatische Krankenkasse
- KKH-Kaufmännische Krankenkasse
Назва "резервні" і імена страхових фірм обумовлені історичними причинами: раніше службовці перебували в "основних" касах, а робітники - в "ерзатц". Тепер це ролі не грає, кожен сам вибирає страхову компанію.
# 1 042; ажная деталь: страховки групи "Erzatz" пропонують укладати контракт на всю сім'ю і приватним підприємцям, в тому час як інші страхові державні фірми цього не роблять.
Allgemeine Ortskrankenkasse - AOK
"Звичайні місцеві лікарняні каси" - це мережа страхових, які управляються на регіональному рівні федеральними землями. # 1 042; Німеччині 11 фірм входять в систему AOK:
- AOK Baden-Württemberg
- AOK Bayern
- AOK Bremen / Bremerhaven
- AOK in Hessen
- AOK Niedersachsen
- AOK Nordost
- AOK NORDWEST
- AOK PLUS
- AOK Rheinland-Pfalz / Saarland
- AOK Rheinland / Hamburg
- AOK Sachsen-Anhalt
# 1 042; AOK застраховано 25 мільйонів жителів Німеччини.
Betriebskrankenkassen - BKK
"Лікарняні каси підприємств" можуть бути відкритими і закритими. # 1 042; закритих дозволяється страхуватися тільки працівникам певних підприємств - наприклад, Daimler BKK страхує робочих концерну Daimler, які проживають в Німеччині. А Bahn-BKK - каса для працівників залізниці - відкрита і увійти в неї може будь-хто.
Фірм BKK кілька десятків, на рівні земель і регіонів вони утворюють союзи - Landesverband der Betriebskrankenkassen. BKK належить 17% на ринку медичних страхових послуг і це третя за кількістю учасників група лікарняних кас.
Innungskrankenkassen - IKK
- BIG direkt gesund
- IKK Brandenburg und Berlin
- IKK Nord
- IKK Südwest
- IKK gesund plus
- IKK classic
Knappschaft
Союз гірничовидобувних компаній заснував страхову касу ще 750 років тому. Робота у гірників небезпечна, травми траплялися постійно, хворіли шахтарі теж нерідко. Тому питання медичного страхування для працівників стояв вкрай гостро. Тепер Knappschaft - відкрита страхова фірма з 1,7 мільйона застрахованих.
Landwirtschaftliche Krankenkasse - LKK
Сільськогосподарська кранкенкасса, як неважко здогадатися, орієнтована на страхування селян, фермерів та членів їх сімей. Це єдина кранкенкасса для працівників сільського господарства в Німеччині, ні вони самі, ні страхова фірма вибирати не можуть. # 1 042; LKK застраховно 700 тисяч чоловік.
Приватні медичні каси в Німеччині
Приватні страхові компанії надають послуги страхування на випадок хвороб як по частині основних послуг, так і на ринку додаткових сервісів.
Як уже сказано вище, вартість базових послуг залежить від віку і стану здоров'я застрахованого. А додаткові послуги - це та частина медичного сервісу, що не страхується державними касами. Наприклад, це протезування зубів або покупка очок. Для цього існують Zusatzversicherungen, на них полягають окремі контракти.
# 1 042; Німеччині 41 страхова компанія пропонує приватну медичну страховку. Їхніми послугами повного страхування скористалися 8,8 мільйона жителів і ще 25 мільйонів бюргерів уклали контракти на додаткові послуги.
Обсяг внесків при цьому склав 37 мільярдів євро, з яких 26 мільярдів було витрачено на оплату медичних послуг клієнтам.
За кількістю застрахованих, п'ятірка найбільших приватних медичних страхових компаній Німеччини виглядає так:
- Debeka
- Deutsche Krankenversicherung
- Axa
- Allianz Private Krankenversicherung
- Signal Iduna
Інформація для мігрантів
Для приїхали в Німеччину особливої різниці між державними медичними страховками не існує. Якщо людина не має хронічних захворювань, то при виборі каси орієнтуватися найпростіше за величиною щомісячних і додаткових внесків. Але і це особливої ролі не грає, так як кожен рік страховки можуть збільшити або зменшити внесок в залежності від фінансових показників. Рекомендую користуватися послугами компаній, в яких найбільше клієнтів, тобто, група EKK - BARMER, TK і так далі. Якщо їх офісів немає поблизу, то тоді наступного за пріоритетом - AOK, вже вони-то зазвичай є всюди.
Приватне страхування вигідно несімейним, здоровим, добре заробляють мігрантам у віці до 40 років, без дітей, які і не планують в найближчому майбутньому всім цим обзаводитися.
1. Тому що у них багато клієнтів і ймовірність, що у них будуть внески дешевше, ніж у інших, вище. АОК теж хороша каса, в общем-то. Адже у них теж багато клієнтів.
2. Треба дізнаватися в самій AOK. Зателефонуйте туди, запитаєте.
ВІДПОВІСТИ В гілки
Доброго дня. Підкажіть, будь ласка, де знайти перелік медикаментів які, оплачує частково страховка, а частина сам?
Інформацією не володію, тому задаюся таким питанням, чула що таке є.
Проясніть, будь ласка, не освічених. Де необхідну інформацію знайти.
Дякую за відповідь, бувайте здорові.
В принципі дорослі завжди оплачують 5-10 € за ліки, виписані лікарем на червоний рецепт. Це саме необхідні ліки. Чи не необхідні препарати на зелений рецепт оплачуються повністю хворим.
ВІДПОВІСТИ В гілки
Хочу уточнити - робота спортивним інструктором на аеродромі. Дуже можливо що з різних причин цей рік буде єдиним в Німеччині, а далі в Іспанії або Франції, тому що там погода краще і стабільніше.
Або щомісячний платіж за державне медичне страхування (той же АОК) буде розрахований за річним доходом, а в кінці року за фактом буде перерахунок? Адже робота відрядна, залежить від числа занять, тренувань, тому кожен місяць дохід буде відрізнятися.
Заранее спасибо, якщо допоможете прояснити, хоча б у загальних рисах.
Якщо Ви - приватний підприємець, то Вам тільки приватна страховка може щось запропонувати. Як і на яких умовах у Вашій ситуації - треба розбиратися безпосередньо зі страховою фірмою, що вони тут можуть запропонувати.
Госстраховка Вас не прийме, так як Ви ПП.
ВІДПОВІСТИ В гілки
Ви пишіть, що приватна страховка доступна лише для тих, чий дохід перевищує досить значну суму, а вихід з неї можливий тільки при падінні річного доходу нижче цього ліміту.
Я був застрахований три роки в ТК і платив купу грошей (близько 7,5% від зарплати). Потім, я знайшов приват страховку від Deutsche Ring, де вже другий місяць плачу трохи менше 100 євро в місяць незалежно від доходу. Ніяких документів про доходи я страхової компанії не надавав. Про те, що я був в ТК вони також в курсі. Роботодавця це теж влаштувало.
Я спочатку був теж здивований, що така схема можлива. Ви щось чули про Deutsche Ring? Як їм вдається видавати приватну страховку особам з доходом нижче загальновстановленого ліміту?
Близько 7,5% від ліміту платять всі застраховані в німецькій державної страховці.
Deutsche Ring - знаю, є така приватна страховка.
У них найдешевший пакет звичайного приватного страхування коштує 225 €.
Судячи за сумою, Ви платите якусь Zusatzversicherung або пакет з них. Тобто, Ви платите і 7,5%, 100 € за приватні додаткові страховки. По-моєму так.
ВІДПОВІСТИ В гілки
Степан, добрий день.
У статті не знайшов відповіді на своє питання, прошу вибачення якщо він там є.
Я зараз перебуваю в стадії очікування національних віз, документи вже подані. Візу отримую для самостійного бізнесу. Я відкрив gmbh, яка буде надавати IT послуги. Я володію 50% частки, а також є одним з двох генеральних директорів. Зарплату приблизно пів-року планую не нараховувати, поки у компанії не з'явиться нормальний дохід. Жити планую на накопичення.
Власне питання в тому, чи маю я право застрахуватися державною страховкою або мені як директору та власнику бізнесу це не є і потрібно страхуватися Privat? У мене є дружина і 2 дочки, тому Privat на всю сім'ю буде дорогим задоволенням.
Якщо у Вас не буде зарплати, то ні, не маєте. Тоді тільки PKV.
Платіть собі невелику зарплату і спробуйте так оформити страховку. Якщо не погодяться Вас прийняти, то візьміть дружину на мінімалку в фірму і платите їй зарплату, тоді їй і дітям точно дадуть госстраховку, а собі зробите приватну.
Якщо ж Вас саме закони цікавлять, то в статті вище і зазначено: SGB V.
Степан, спасибі за посилання, це я читав. Я просто в статті про приватну страховку знайшов тільки, що можна йти в приватну при дотриманні певних умов. А у мене ж навпаки ситуація, коли хочу мати державну і тому хочу знайти всі умови коли державну можна мати, не положено. Може мені вдасться щось придумати, щоб ці умови не дотримувалися і мене туди пустили)
Тоді у Вас частка в управлінні повинна бути менше 50%, і то там багато нюансів: хто приймає рішення, яка Ваша роль і так далі.
Я розумію, що у Вас трохи грошей (до речі, статутний капітал не можна витрачати, наче ж.), Але якщо Ви потрапите на приватні страховки собі і родині, то заплатите в рази більше мінімальної зарплати.
ВІДПОВІСТИ В гілки