Так як страхування КАСКО не є обов'язковим, СК встановлюють свої правила і умови при укладанні договору.
За роки практики юристи і автовласники склали ряд рекомендацій з відсилання до законодавства, які допоможуть уникнути труднощів при страхуванні.
Є й нюанси, пов'язані зі станом і віком автомобіля. Наприклад, стару машину або ТЗ з численними ушкодженнями страхувати, швидше за все, не будуть, так як велика ймовірність ДТП при експлуатації подібного автомобіля.
Дорогі читачі! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок носить унікальний характер.
Труднощі при укладанні договору
Як і будь-який вид страхування, КАСКО таїть в собі підводні камені. яких неможливо уникнути, не знаючи про них.
Недобросовісну страхову компанію виявити можна, на жаль, лише уклавши з нею договір.
Якщо при настанні страхового випадку страховик бореться лише за свої гроші і не виконує зобов'язання - знайте, доведеться поборотися за свої права.
Часто подібні фірми залишають недомовленості або дрібні примітки в договорі, заповнюють документ неясними формулюваннями, що збивають клієнта з пантелику.
В результаті цього виникають конфлікти між страхувальником і страховиком, які доводиться вирішувати в суді. Але на це доведеться витрачати гроші і час, так що краще заздалегідь з'ясувати основні хитрощі, до яких вдаються СК.
Від чого страхуємося?
Найчастіше, страховики грішні використанням різних формулювань для однакового поняття. Наприклад, одні можуть запропонувати страхування автомобіля по КАСКО від крадіжки, а інші - від угону.
Якщо звернутися до КК РФ, обидва поняття не відображають всі можливі випадки. коли третя особа може позбавити власника машини.
У цей момент він пересідає на водійське сидіння, їде, а через годину, розбивши машину, кидає її на дорозі.
Під крадіжкою мається на увазі таємне викрадення машини - з двору, вночі зі стоянки - з метою подальшого перепродажу.
Тому, застрахувавши від угону, ви нічого не отримаєте по КАСКО в разі крадіжки машини. І навпаки. Страховик може прописати в договорі виплати в разі і викрадення, і крадіжки, але не пограбування - коли автомобіль викрадають відкрито і з застосуванням сили.
Всі ці випадки можна назвати одним словом - розкрадання. Добропорядні СК прописують в договорі КАСКО саме цей універсальний термін - розкрадання.
Крім того, є і досить логічні причини, при яких страховик дає відмову в страховій виплаті по КАСКО. Якщо водій був п'яний в момент ДТП. виплати по страховці він не отримає ніколи.
Або автомобіліст прийняв ліки, при вживанні якого не рекомендується керувати машиною. сів за кермо і потрапив в аварію - коли в крові знайдуть наявність препарату, страховик відмовить у компенсації. Мало хто знає про це.
Це можуть бути абсолютно невинні випадки на кшталт непрацюючого поворотника.
Тому, рекомендується обговорити список несправностей заздалегідь в офісі компанії. і прописати їх в договорі КАСКО.
Несвоєчасне проходження техогляду - ще один привід, при якому СК може залишити вас без грошей. Страховики впевнені, що це підвищує ризик аварійності і неодмінно призведе до ДТП. Сумно, якщо в момент аварії за кермом знаходився інший чоловік, не зазначений в полісі КАСКО - тоді компенсації теж не буде.
Основні помилки водіїв після ДТП
Автомобільна аварія - великий стрес для водія, отже, людина губиться і може наплутати порядок дій при зверненні в страхову компанію.
Запам'ятайте термін для звернення за компенсацією КАСКО, прописаний в договорі. Якщо ви вчасно не повідомите страховику про ДТП, можете залишитися без виплати.
Деякі СК пропонують отримати страховку при дрібних аваріях без довідки від ДАІ. Правда, при цьому фірми вказують, що збиток, нанесений автомобілю, повинен складати не більше 5%.
Не піддавайтеся на це - на око визначити суму шкоди неможливо. зате самовпевненість точно позбавить вас грошей за КАСКО.
При будь-якій аварії викликайте і чекайте інспекторів ДІБДР і беріть у них всі необхідні довідки для звернення в страхову компанію.
Коли можуть відмовити у видачі поліса?
Цей договір не є публічним, тому будь-яка страхова компанія може відмовити клієнту без пояснення причин. У разі ОСАГО, наприклад, відмовити СК не має права.
Розбираючи приклади відмов, виділимо те, що причини бувають і суб'єктивними. Наприклад, непрезентабельний чоловік приходить страхувати дорогий автомобіль - явно, десь затаївся підступ.
Фахівці СК працюють за методичками, складеним керівництвом, де строго регламентовані умови відмови. І, нарешті, відмова залежить від того, як оцінить ризик андеррайтер. Винесене рішення завжди індивідуально.
Найчастіше, російські СК за краще страхувати вітчизняні машини не старше п'яти років. Для іномарок - не старше семи років.
Деякі компанії можуть зробити виняток, але вартість поліса підвищується. адже настання страхового випадку при експлуатації вікового автомобіля найбільш ймовірно.
Отже, страхова компанія може відмовити у видачі поліса КАСКО, якщо:
- машина старше 9 років;
- транспортний засіб несправний або має серйозні пошкодження;
- автомобіль не має ідентифікаційного номера;
- машини, що раніше знаходилися в угоні, але повернуті власнику;
- гоночні, випробувальні, музейні, навчальні, поліцейські або військові авто;
- машини, у яких відсутній повний комплект ключів або брелків протиугонки.
У більш рідкісних випадках вам можуть відмовити, якщо ви спробуєте застрахувати машину американської марки, саморобний автомобіль, нерозмитнене ТЗ або зареєстроване в «небезпечних» регіонах.
Що робити в разі відмови?
Самі страховики радять звернутися в інші компанії і це єдине можливе рішення.
Є шанс, що в черговий СК вам підуть назустріч. Правда, в більшості випадків за поліс КАСКО доведеться доплатити.
Нав'язування додаткових послуг
Страховики розуміють, що їм не вигідно відпускати людини, який оформив договір КАСКО, що не продавши йому інші послуги.
Фахівці заплутують автомобіліста і запевняють в необхідності купити поліс страхування здоров'я (навіть для членів сімей) або нерухомого майна.
Покинувши нав'язливу компанію, людина вирушає в іншу, але і тут стикається з тією ж ситуацією.
Якщо при відмові укласти договір ОСАГО клієнт може сміливо звертатися до суду, то у випадку з КАСКО все інакше.
Єдиний вихід, крім зміни СК, написати заяву про відмову від додаткових послуг.
Наполягайте на своєму, і якщо страховики не йдуть назустріч, покидайте їх фірму.
Якщо на першому етапі оформлення поліса КАСКО страховики занадто активно нав'язують додаткові послуги, краще відмовити від укладання договору з цією компанією.
Як захиститися від обману?
Коли ринок страхування збитку автомобілів тільки ставав в Росії, страховики всіма силами намагалися заслужити репутацію чесного і надійного партнера.
Через кілька років, коли більшість фірм отримали так званий «кредит довіри». а прибутку стали великими і стабільними, необхідність догоджати кожному клієнту і в усьому відпала.
Фірмам довелося шукати шляхи скорочення витрат і збільшення прибутку. в результаті чого сотні тисяч клієнтів зіткнулися з труднощами.
Як тільки почалися випадки «кідалава». на різних сайтах і форумах в Інтернеті стали з'являтися численні відгуки про неблагонадійності тієї чи іншої страхової компанії.
Клієнти приводили в приклад тривалі судові процеси, які відлякували власників машин від придбання КАСКО. Водії, які віддають перевагу вчитися на чужих помилках, стали уважно вивчити подібні відгуки при виборі СК, а також дослівно вивчали умови при оформленні договору.
Ситуація слабо змінилася на сьогоднішній день. Отримати поліс, як правило, не складає труднощів. Проблеми починають при настанні страхового випадку.
До кінця бути впевненим в тому, що ви отримаєте гроші на ремонт машини після аварії, не можна ніколи. Але є способи, які допоможуть захистити себе від свавілля страховиків.
Найкраще скласти додатковий договір, в якому «людським» мовою будуть прописані сумнівні умови.
Друга проблема, наявність «вільних» формулювань в тексті договору. Це пункти, що впливають на схвалення виплати по КАСКО, але по-різному трактуватись страховими компаніями.
Наприклад, в разі викрадення або крадіжки машини СК готова компенсувати збиток, якщо власник прийме «розумні заходи» щодо забезпечення безпеки транспортного засобу. Що ж це за заходи?
Будь-який юрист скажімо вам, що потрібно узгодити цей пункт договору. Якщо клієнт під нерозумної мірою розуміє ключі, забуті в замку запалювання, то для страховика запровадження такого заходу може бути машина, залишена на ніч у дворі будинку. При цьому в замкнутому стані і на сигналізації.
Кому-то цей приклад здасться смішним, але на практиці вам навряд чи буде до веселощів, коли з цієї причини відмовлять у виплаті КАСКО.
По-третє, не пошкодуйте коштів на юридичну експертизу договору. Повірте, в подальшому це заощадить гроші і нерви. Візьміть оригінал договору або його копію у страховика і віднесіть юристу.
Це допоможе позбутися від «розпливчастих» пунктів, прописаних в документі. Ви маєте повне право вимагати внести зміни при укладенні договору.
По-четверте, не полінуйтеся ознайомитися з федеральними законами. Окремих законопроектів, що регулюють КАСКО, немає, але є інші пункти законодавства, що стосуються цієї послуги.
Боротися з недбайливими страховиками можна і потрібно. Для цього необхідно бути юридично підкованим, або стати таким у ході розглядів з СК. Незважаючи на відсутність прямого закону по КАСКО, є закони, що регулюють дану послугу, і вони допоможуть вам добитися справедливості.
Труднощі - не привід відмовитися від страхування КАСКО. яке має очевидні переваги. Але знати свої права і вміти відстоювати їх необхідно.
Чи не знайшли відповіді на своє питання? Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз:
+7 (499) 350-94-53 (Москва)
+7 (812) 309-86-13 (Санкт-Петербург)
Це швидко і безкоштовно!