Поряд зі звичайними дебетовими банківськими картами деякі банки пропонують оформити мультивалютні. Їх цікавою особливістю є те, що карта пропонується одна - універсальна, а рахунків, до яких вона прив'язана буде відразу кілька (рубль, долар, євро). У тих, хто вже має банківські карти в цьому випадку виникає ряд логічних запитань: які відмінності від звичайних банківських карт, в чому переваги і головне - як це працює.
Переваги мультивалютних карток:
- Універсальність: Маючи рахунки в рублях, доларах і євро, знімати з них гроші (і вносити) можна просто через касу банку. Логічно оформити до кожного рахунку окрему карту (для рублів - рублеву, для доларів - доларову і т.д.). Але за кожною з них буде окрема комісія за обслуговування і свій термін дії, а при перевипуску треба буде тричі сходити в банк. Ще у кожної карти свій номер, свій пін-код, і свій додатковий код безпеки (для платежів в інтернеті). Одна універсальна карта - це зручніше, особливо, якщо в гаманці вже лежить кілька інших.
- Зручність управління картковими рахунками: Буває так, що окремі карти оформлені не на всіх відкритих у банку рахунках. І раптом в якийсь момент виникає ситуація (наприклад, оплата в інтернеті), коли вигідніше оплатити, скажімо, з єврової рахунку. А карти до нього немає. Мультикарта заздалегідь вирішує цю проблему.Также можлива ситуація, коли залишку однієї з карт недостатньо для здійснення платежу. У випадку з мультивалютної картою платіж просто буде автоматично проведено з наявного залишку за рахунком іншої валюти. А при наявності інтернет-банку - легко перекидати гроші з мультивалютної карти на поточні рахунки і назад.
- Зручність при частих подорожах
Навіть всередині одного аеропорту в одному дьюті-фрі ціни можуть стоять в доларах, а в іншому - в євро. Мультивалютная карта - хороший вихід також для тих, хто часто міняє валютні зони (США, Європа, Росія). Головне в мультикарта - відстежувати періодично залишки в кожній валюті, щоб не потрапляти на конвертації (про них докладно - нижче).
Механізм роботи мультивалютної карти і конвертації
З одного боку, мультикарта - це звичайна дебетова картка. До неї можна випускати додаткові карти, брати участь в дисконтних програмах. Їй можна здійснювати всі стандартні операції: платити в магазинах, в інтернеті, знімати / вносити готівку в банкоматах і т.п. З іншого боку, є деякі особливості.
Для платежів в інвалюті тут виникає поняття базова валюта. Як правило, вона примусово встановлена в залежності від того, яка валюта клірингу діє з даним банком в тій чи іншій платіжній системі (Visa або Mastercard). Як не дивно, по трехвалютному Мастеркард ВТБ24 базова валюта після рублів - долар.
У зв'язку з цим можливі три основних ситуації (на прикладі Мультикарти MasterСard classic ВТБ24):
Залишок даної валюти на карті достатній.
Наприклад, з карти списується річна комісія за обслуговування 750 рублів. На карті є 1000 рублів і 100 євро. Тут все просто - оплата пройде в рублях з рублевого рахунки, залишиться 250руб і 100 євро. Якщо ж якийсь платіж буде в євро (і вони є на рахунку), то спишуться євро.
Залишок даної валюти на мапі недостатній
Той же приклад. З карти списується річна комісія за обслуговування 750 рублів. Але на карті не вистачає рублів. Є 1 руб. 1 дол. І 300 євро. Спочатку в рублі конвертується 1 дол. (За курсом банку, умовно 32 руб). Ще 1 руб. - вже є. Щоб отримати решту 717 рублів - з єврової рахунку буде списано 16,31 євро (легко порахувати курс конвертації - 43,95 руб / євро). Після всіх конвертацій на рублевому рахунку утворилося 750 рублів
Сума = (1 + 32 + 717 = 750)
які і були оплачені. Залишки: рублевий рахунок - 0, доларовий - 0, в Євро - 283,69.
Оплата в валюті, якої не передбачено на карті.
Варіант 1. За готель списується 40 латвійських латів. На карті є 3000 руб, 100 дол. 100 євро. Списання пройде в доларах (валюта клірингу платіжної системи).
Варіант 2. За готель списується та ж сума 40 латів. Але в цей раз на мапі 0 руб, 0 дол, 300 євро. Система визначить, що 40 латів - це 82 долари. А доларів - нуль. Щоб «купити» 82 дол. Буде знята потрібна сума з рахунку в євро (-61.5). Оплата пройде в доларах. Залишки: 0руб, 0долл, 238.5 євро.
З урахуванням цих особливостей, щоб взагалі уникнути конвертації, по карті бажано підтримувати залишки тих валют, в яких планується розплачуватися. І в уникненні подвійної конвертації для інших валют - краще мати на карті достатній доларовий залишок.
Банки і тарифи
У Москві досить багато банків пропонують відкрити мультивалютні вклади, наприклад, Райффайзенбанк, Сбербанк, Траст, Собінбанк, Відродження та ін. Але мультивалютні картки оформляють, схоже, тільки два:
- ВТБ24 (річна комісія за обслуговування картки classic 750 руб.в рік);
- Агропромкредіт (річна комісія по карті classic 800 руб.в рік).
Найімовірніше це пов'язано з тим, що поки для багатьох людей карта, оформлена не в рублях - вже не дуже зрозумілий інструмент. А трехвалютная - зовсім занадто. Хоча, скажімо, для банку ВТБ24 пропонувати таку карту - цілком логічна ідея, так як при підключенні до його інтернет-банку автоматично кожного клієнта відкриваються одразу три поточні рахунки (рубль, євро, долар). До речі, в провінції з такою картою досить важко. Наприклад - поповнити карту доларами без проблем, а от знайти банкомат, в який ВТБ 24 завантажує долари досить важко.