1) Чому уряд вирішив допомогти позичальникам саме за валютними іпотечними кредитами?
Відповідь: Останнім часом комерційні банки видали велику кількість кредитів для придбання громадянами житла. Це т.зв. іпотечні кредити. Ставки по ним нижче, ніж по споживчих кредитах і бізнес-кредитів, оскільки і ризик тут не такий високий, тому що люди живуть в об'єкті придбання на кредит будинку або квартирі. Однак, ці кредити були отримані в доларах США, а курс долара за останній рік істотно виріс і при тому не тільки в Киргизстані, це - загальносвітова тенденція. Тобто тут сталися надзвичайні обставини і природно постало питання про здатність іпотечних позичальників погашати свої зобов'язання по кредитах, не тому, що вони не хочуть цього робити, а з фінансової точки зору. Зрозуміло, що інші позичальники теж відчувають проблеми, але тут крайня, може бути навіть, доленосна ситуація - люди можуть втратити своє житло.
2) Чому встановлено обмеження по кредиту - до 40 тис. Доларів США?
Відповідь: Житло буває різний. Купити під іпотеку дорогі будинки можуть дозволити собі люди, які отримують дохід вище середнього рівня. Тому, вони не потрапляють під реалізацію програми уряду. Але є і менш заможні позичальники, які опинилися в ситуації, коли вони зазнають труднощів, погашаючи заборгованість перед банками, тому що їх платоспроможність істотно похитнулася. З цієї причини уряд йде на допомогу в першу чергу до тих позичальників, які виявилися найбільш уявзімимі в нестабільній ситуації.
5) Що повинен зробити позичальник, якщо він хоче провести конвертацію його кредиту?
Відповідь: Конвертація кредитів будуть проводитися на добровільній основі за заявою позичальника. Без заяви позичальника конвертація кредиту проводиться не буде.
10) Хто буде розглядати заяви від позичальників?
Відповідь: Банки сповістять всіх своїх позичальників, які підпадають під умови, зазначені в розпорядженні уряду. Заяви про конвертацію своїх кредитів позичальники повинні представляти в свій комерційний банк, де вони отримували кредити.
14) Якщо сума на покупку нерухомості була більше 40 тисяч доларів США?
Відповідь: Одним з умов для конвертації кредитів відповідно до рапоряженіем уряду є сума виданого кредиту, що не перевищує 40 тисяч доларів США. Це сума кредиту, отримана в комерційному банку, і залишок по якій буде конвертований. Однак, нерухомість може бути куплена і на велику суму, з урахуванням власних коштів самого позичальника, доданих при покупці житла. Але конвертації підлягають кредити не вище суми, зазначеної в програмі по трансформації кредитів, тобто 40 тис. Доларів США.
Інші найбільш поширені запитання
1) Як визначається офіційний курс киргизького сома?
Офіційний курс киргизького сома по відношенню до інших іноземних валют визначається наступним чином:
- курс сома по відношенню до долара США - розраховується як середньозважений курс угод купівлі-продажу доларів США, ув'язнених на валютному ринку через електронну торгову систему НБКР за період з 15:00 попереднього до 15:00 поточного торгового дня.
- курс сома по відношенню до інших іноземних валют - розраховуються по крос-курсу на основі певного в цей день офіційного курсу долара США по відношенню до сому і курсів іноземних валют до долара США.
Офіційні курси долара США, євро, російського рубля та казахського тенге визначаються щодня, а офіційні курси інших іноземних валют - на щотижневій основі.
2) Чи можна купити або продати готівкову іноземну валюту в Національному банку Киргизької Республіки?
Національний банк Киргизької Республіки здійснює валютні операції тільки з комерційними банками, що володіють відповідною ліцензією.
Відповідно до статті 12 Закону КР "Про операції в іноземній валюті" операції в іноземній валюті з фізичними особами уповноважені проводити мають відповідну ліцензію комерційні банки та обмінні бюро.
3) Навіщо потрібні резерви?
Всі центральні банки світу тримають запаси іноземної валюти і дорогоцінних металів - золотовалютні (міжнародні) резерви, які необхідні для виконання ряду завдань, серед яких:
- підтримка і збереження довіри до заходів політики в галузі управління грошово-кредитними агрегатами і обмінним курсом, в тому числі до можливості проведення інтервенцій з метою згладжування різких коливань курсу національної валюти;
- обмеження зовнішньої уразливості за допомогою зберігання ліквідних коштів в іноземній валюті для нейтралізації шоків під час фінансових і економічних криз;
- задоволення потреб уряду в іноземній валюті при виконанні зовнішніх фінансових зобов'язань держави.
4) З чого складаються резерви?
До складу міжнародних резервів входять активи в золоті, Спеціальні права запозичення і портфель іноземних валют. Валютний портфель міжнародних резервів НБКР в даний час включає в себе: долари США, євро, швейцарські франки, англійські фунти, австралійські та канадські долари, а також японські ієни, російські рублі, китайські юані і сінгапурські долари.
Золото є традиційним активом центральних банків, перевага якого полягає в тому, що воно, на відміну від інвалюти, не є зобов'язанням будь-якої держави і за часів економічної нестабільності служить загальноприйнятим засобом збереження вартості.
СДР (СПЗ) - Спеціальні Права Запозичення - штучна валюта, створена Міжнародним Валютним Фондом для розрахунків між країнами-членами МВФ, а також з самим Фондом. Курс СДР визначається з значень курсів кількох валют: долара США, євро, англійського фунта і японської ієни. Це робить курс СДР більш стабільним і прогнозованим, ніж курси долара, євро, фунта та ієни.
Велика частина міжнародних резервів центрального банку тримається в іноземній валюті і ліквідних активах, номінованих в іноземній валюті: це цінні папери і депозити.
6) Які фактори впливають на зміну обсягу міжнародних резервів?
На обсяг валових міжнародних резервів вплив надають: валютні операції НБКР, що проводяться на внутрішньому ринку країни; доходи, отримані від управління міжнародними резервами; зміна курсів валют, що входять до складу міжнародних резервів; зміна цін на дорогоцінні метали; операції з купівлі золота на внутрішньому ринку Киргизстану; надходження валютних коштів на користь Уряду КР і НБКР від країн-донорів; виплати за зовнішніми зобов'язаннями Киргизької Республіки.
7) Що таке облікова ставка НБКР?
Облікова ставка Національного банку Киргизької Республіки є одним з інструментів грошово-кредитної політики і служить орієнтиром при визначенні вартості грошових ресурсів в економіці. Дія облікової ставки також поширюється на сферу економічної діяльності господарюючих суб'єктів прірасчете пені і штрафів за прострочення платежів, обліку оподатковуваного прибутку з юридичних осіб і т.д.
Інформація про поточні облікових ставках НБКР публікується в офіційних виданнях НБКР: в "Прес-релізі НБКР", Бюлетені НБКР, на Головній сторінці WEB-сайту НБКР www.nbkr.kg - розділ "Статистика" підрозділ "Фінансовий ринок", а також в засобах масової інформації.
8) Які види державних цінних паперів випускаються на сьогоднішній день?
Ринок державних цінних паперів (ДЦП) Киргизької Республіки представлений наступними видами цінних паперів:
- Державні казначейські векселі (ГКВ) - це короткострокові, безпроцентні (дисконтні) ДЦП, які мають термін обігу від 1 до 12 місяців. Номінальна вартість 1 ГКВ - 100 сом. ГКВ продаються зі знижкою з номіналу, а погашаються за повною номінальною вартістю. Емітентом ГКВ є Міністерство фінансів КР;
- Державні казначейські облігації (ДКО) - це довгострокові ДЦП з терміном обігу понад 1 року. Номінальна вартість 1 ДКО -100 сом. На відміну від ГКВ ДКО є купонною цінним папером. ДКО випускається Міністерством фінансів КР;
- Ноти НБКР - це короткострокові, дисконтні ДЦП з терміном обігу 7, 14 і 28 днів. Ноти НБКР випускаються Національним банком з метою реалізації грошово-кредитної політики, номінальна вартість 1 ноти - 10 000 сом.
9) Яким чином можна придбати ДЦП?
Державні цінні папери розміщуються на аукціонах, які проводить Національний банк Киргизької Республіки. Право участі на аукціоні мають комерційні банки та деякі інституційні інвестори, які уклали договір з Національним банком. Юридичні та фізичні особи також можуть приймати участь на аукціонах, подаючи заявки через комерційні банки - первинних дилерів. Список комерційних банків, які є первинними дилерами розміщений на веб-сайті Національного банку в розділі "Інформаційно-аналітичні матеріали", в підрозділі "Види державних цінних паперів".
Власниками ДЦП можуть бути як резиденти, так і нерезиденти, без обмежень.
Періодичність проведення аукціонів, а також обсяги випуску визначається Емітентом-Міністерством фінансів Киргизької Республіки. Ці відомості публікуються на веб-сайті Національного банку не пізніше одного робочого дня до дати проведення аукціону.
12) Якими нормативними правовими актами регулюється питання створення банків в Киргизькій Республіці?
Створення банку на території Киргизької Республіки регулюється Законом "Про банки і банківську діяльність в Киргизькій Республіці" і Положенням Національного банку "Про ліцензування діяльності банків". Зазначене положення розміщено на веб-сайті Національного банку.
14) Які встановлені терміни для видачі банківських ліцензій?
Клопотання про видачу попереднього дозволу на отримання банківських ліцензій розглядається Національним банком в строк, що не перевищує шести місяців з моменту отримання клопотання і всіх документів, які відповідають вимогам Національного банку, необхідних для видачі ліцензії.
При цьому термін розгляду клопотання про видачу попереднього дозволу на отримання банківських ліцензій банку за участю іноземної компанії і банку при наявності обгрунтування може бути продовжений за рішенням Правління Національного банку додатково на шість місяців.
Відповідно до Закону "Про банки і банківську діяльність в Киргизької Республіки" і Положення Національного банку "Про ліцензування діяльності банків", в разі якщо документи для отримання банківської ліцензії, представлені в Національний банк не відповідають встановленим вимогам, що пред'являються Національним банком, відлік терміну починається з дати отримання документів, що задовольняють вимогам Національного банку. Документи, що подаються до Національного банку, повинні бути описані полистно, прошиті, пронумеровані, підписані і завірені належним чином, а також документи, представлені іноземними засновниками, повинні бути легалізовані в порядку, встановленому нормативно-правовими актами Киргизької Республіки.
- для МКК - в розмірі не більше шести відсотків від мінімального розміру статутного капіталу, встановленого Національним банком для новостворюваної МКК;
- для мікрофінансових організацій, що займаються оптовим кредитуванням (апексние інститути), максимальний розмір мікрокредиту, що видається одному і тій же особі - не більше десяти відсотків від розміру власного капіталу;
18) Як отримати ліцензію обмінного бюро?
Для отримання ліцензії на право проведення обмінних операцій з готівковою іноземною валютою та листи про реєстрацію обмінного бюро заявнику необхідно подати до Національного банку Киргизької Республіки пакет документів згідно з Положенням Національного банку "Про порядок видачі ліцензії на право проведення обмінних операцій з готівковою іноземною валютою", розміщеному на веб-сайті Національного банку, (далі - Положення), що включає:
- заяву про видачу ліцензії для проведення обмінних операцій з готівковою іноземною валютою (додаток 2 до Положення);
- відомості про оборотних коштах обмінного бюро (додаток 4 до Положення);
- копію свідоцтва про державну реєстрацію заявника;
- нотаріально завірені копії установчих документів ліцензіата (для юридичних осіб);
- рішення про призначення керівника обмінного бюро;
- рішення про призначення керівника юридичної особи (для юридичних осіб);
- довідку комерційного банку, що підтверджує на день подачі заяви наявність оборотних коштів заявника в розмірі не менше 100000 сомів на накопичувальному рахунку в комерційному банку (при реєстрації ліцензії);
- відомості про заявника за формою, згідно з додатком 8 до Положення;
- анкети на всіх співробітників заявника (які беруть участь в операціях з обміну готівкової іноземної валюти) згідно з додатком 9 до Положення;
- єдину довідку податкових органів про відсутність заборгованості перед бюджетом на момент подачі документів і про реєстрацію контрольно-касової машини (додаток 3 до Положення);
- оригінал договору оренди або копія документа, що підтверджує право власності на приміщення обмінного бюро, завірена печаткою заявника.
При перереєстрації ліцензії додатково до названих вище документів додається довідка банку або іншої юридичної особи, з яким укладено договір на подання щоденної звітності про діяльність чинного обмінного бюро, згідно з додатком 7 до Положення.
Рішення про видачу або відмову у видачі ліцензії, а також листи про реєстрацію обмінного бюро приймається Національним банком протягом 30 календарних днів з дня надходження всіх необхідних документів.
19) Який термін дії і вартість ліцензії обмінного бюро?
Ліцензія на право проведення обмінних операцій з готівковою іноземною валютою видається фізичним та юридичним особам на термін 3 роки. Плата за ліцензію становить трикратний розмір розрахункового показника (300 сомів).
20) Як потенційному позичальникові зрозуміти: чи варто йому брати кредит? Що потрібно для цього знати? Які розрахунки провести? На які умови контракту клієнтові МФО і банків необхідно звернути особливу увагу, перш ніж його підписувати?
Перед прийняттям рішення про отримання кредиту позичальникові слід:
- Оцінити реально свої потреби в отриманні кредиту;
- Уважно вивчити всі умови кредитування, умови дострокового погашення, штрафні санкції за несвоєчасні платежі;
- Звернути увагу на розмір річної ефективної процентної ставки, яка враховує всі витрати позичальника, пов'язані з оформленням, отриманням і обслуговуванням кредиту;
- Попросити кредитного фахівця розрахувати графік погашення, в якому будуть відображені окремо виплати по основній сумі, виплати за відсотками і виплати третім особам;
- Порахувати джерела своїх доходів і оцінити можливості щодо своєчасного погашення кредиту відповідно до умов кредитного договору.
Ухваленню найкращого рішення може сприяти вивчення пропозицій декількох МФО і банків, що видають кредити. Отримана інформація дозволить порівняти пропозиції по кредитах різних МФО та банків.
Позичальнику слід пам'ятати що, підписавши кредитний договір, він погоджується з усіма його умовами і приймає на себе зобов'язання щодо їх виконання, в тому числі щодо повернення у встановлені строки суми основного боргу і сплату всіх належних платежів. У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань відповідно до кредитного договору МФО і банки можуть в позасудовому або судовому порядку звернутися зі стягненням на предмет застави (нерухоме майно) згідно із законодавством Киргизької Республіки. У зв'язку з чим, кредитний договір слід підписувати тільки в тому випадку, якщо позичальник впевнений, що всі його умови зрозумілі, він точно представляє - коли і які платежі необхідно буде провести, і він переконаний, що зможе це зробити.
21) Що необхідно зробити позичальникові, понявшему, що він не може виконати зобов'язання перед кредитором? Хто може допомогти такому позичальнику і за яких умов?
Якщо позичальник стає неплатоспроможним і у нього тимчасово немає можливості виплачувати кредит і інші платежі банку, не варто брати кредит в іншому банку або іншій фінансово-кредитній установі і направляти отримані нові кредити на погашення попереднього. В цьому випадку необхідно відразу звернутися до свого банку, наприклад: написати лист, в якому будуть вказані причини неможливості виплат (звільнення з роботи і пошук нової роботи, хвороба та інше), а також варіанти вирішення проблеми (зміна графіка платежів на найближчі, скажімо, 3 або 6 місяців). Якщо позичальник в змозі виплачувати тільки відсотки по кредиту, то виплату основного боргу можна попросити відкласти на певний термін. Якщо позичальник в змозі виплачувати відсотки повністю, а основний борг частково, то він може запропонувати банку розглянути варіант, при якому він буде погашати, например не 3000 сом як за кредитним договором, а 1000 сом щомісяця. Банк розгляне звернення позичальника і винесе своє рішення. Необхідно відзначити, що банки йдуть назустріч клієнтам, так як зацікавлені в погашенні кредиту.