Дослідження різних точок зору не дозволяє дати єдино вірне визначення надійності комерційного банку. Багато експертів економіки сходяться на думці, що надійність банку - це здатність функціонувати без труднощів протягом певного проміжку часу. Ті ж експерти визнають, що не можна плутати поняття «надійність» з поняттями «кредитоспроможність» і «стійкість». Кредитоспроможність - це можливість банку розрахуватися за зобов'язаннями, а надійність - здатність викликати довіру клієнтам, отже, «надійність» - більш широке поняття.
Вважається, що існують три ступені надійності банку:
- Абсолютна - коли банк може працювати без труднощів навіть в кризовій економіці.
- Відносна - банк здатний протистояти тільки деяким з видів ризику.
- Сумнівна - банк може працювати тільки на стабільному ринку, але не під час кризи.
Цілі оцінки надійності банку
Саме від постановки цілей і залежить, які критерії будуть використовуватися для оцінки. Кожен з економічних суб'єктів переслідує власну мету. Вони наведені в таблиці нижче:
Критерії надійності банків
Виділяють такі критерії надійності комерційного банку:
- 1. Фінансові показники. Всі великі банки країни працюють в формі відкритого акціонерного товариства, отже, їх фінансові дані знаходяться у вільному доступі. Звертати увагу потрібно на такі показники, як:
- Статутний капітал і розмір активів - чим більше підприємство. тим воно більш надійно.
- Наявність філій (на думку більшості банкірів, наявність великої кількості філій - один з найбільш достовірних критеріїв надійності).
- Поточна ліквідність - повинна бути не менше 50%.
- Достатність власних коштів - повинна перевищувати 10%.
Останні два критерії рекомендує використовувати Центральний банк. Знайти всі фінансові дані можна на офіційному порталі ЦБ - для цього потрібно зайти на www.cbr.ru і вбити найменування цікавить банку в рядок пошуку.
- 2. Склад засновників. Тут варто звернути увагу на доступність інформації - якщо в інтернеті можна легко знайти відомості про акціонерів, банку можна довіряти. Краще уникати співпраці з банками, засновники якого скомпрометовані судовими позовами і фінансовими махінаціями. До слова, знайти інформацію про судові суперечки, в яких банк фігурував як відповідач, можна на сайті www.kad.arbitr.ru. Також для надійності банку добре, якщо в списку засновників значаться корпорації - швидше за все, таке підприємство пережило злиття. Подібні консорціуми характеризуються фінансовою потужністю і глибокої диверсифікацією.
- 4. Ставки за кредитами і депозитами. Підвищення ставок по депозитах - сприятливий фактор, який свідчить про те, що банк прагне залучити гроші для експансії або реалізації нових кредитних програм (отже, підприємство розвивається). Однак різке зростання повинен відлякати інвестора - він свідчить, що банк не справляється з власними зобов'язаннями і близький до банкрутства.
- 6. Термін існування. Тут варто звернути увагу на кількість років, яке банк існує з поточним складом власників і фінансовою політикою, а не на термін, протягом якого банк функціонує взагалі.
- 7. Місце реєстрації. Якщо банк зареєстрований в невеликому місті, краще уникати з ним співпраці. Інвестору варто перш за все дізнатися статус банку в своєму місті - довіряти йому можна, лише якщо це повноцінний філія.