Слово «рейтинг» нікого не дивує, але ось, що це означає стосовно фінансово-кредитним організаціям? У цій статті ми розповімо про рейтинги надійності російських банків.
Рейтинг - це впорядковано розташований список по якомусь критерію. Розглянемо на найпростішому прикладі. Візьмемо загальнодоступну інформацію про ставки по кредитах і розташуємо банки в певній послідовності: від мінімальної ставки кредитування до максимальної. Ось і вийшов рейтинг. На першому місці опиниться той, у кого найменша ставка.
Такі списки може становити хто завгодно і за якими заманеться ознаками: розмір активів, капіталу, вкладів, кількість вивісок, активність в засобах масової інформації.
Інша справа - навіщо він потрібен? Що він буде відображати? Тому найголовніше тут - це критерій, за яким проводиться ренкінг. Мало того, цей критерій повинен бути всіма визнаний і зрозумілий. Ті ж кредити фізичних осіб можна порахувати п'ятьма різними способами - всі вони будуть правильними, тільки все будуть відображати різний.
Наприклад, один показник включає в себе суму простроченої заборгованості, а інший ні, тому що деякі вважають, що прострочена заборгованість - це безповоротні борги, які у вигляді грошей в банк ніколи вже не повернуться, тобто фактично кредитів немає.
Як же порахувати дані?
Для початку треба визначитися, що таке «надійність» банків? Як її вимірювати і як впорядковувати? На жаль, розстрою, законодавчого і загальноприйнятого терміна тут немає.
Мало того, критерій надійності вимірюється не одним показниками (розмір активів або розмір кредитів). Цей показник повинен бути інтегральним і відображати відразу все: і розмір банку, і рівень ліквідності, і рівень рентабельності організації, і рівень фінансової стійкості.
Законодавчо Банком Росії визначені обов'язкові економічні нормативи діяльності кредитно-фінансових організацій. Але це не зовсім критерії надійності, як багато хто чекає. Так, звичайно, ці нормативи відображають їх стан.
Але, по-перше, їх більше 10, одного спільного немає. По-друге, банки за визначенням зобов'язані їх дотримуватися. Той, хто не дотримується хоча б один норматив, позбавляється ліцензії на здійснення банківської діяльності і закривається.
За цими претіндентамі посилений нагляд, тому як на думку Банку Росії, банкрутство таких структур вплине на всю систему. Тобто за їх надійністю стежать з посиленою увагою. Але чи стануть вони від цього більш перспективними?
Проте, «вихід знайдений». Існують інтегральні оцінки надійності банків, що мають відображення в рейтингах.
Загальновизнані світові рейтинги
Йдеться про компанії Moddy's, StandartPoor, Fitch. Ці компанії роками збирали компетенції і розраховують список, який можна вважати показником стабільності. У кожної компанії своя шкала і свої критерії оцінки. Головне, що їх об'єднує - це загальне визнання результатів оцінок цими компаніями.
На рейтинги цих компаній орієнтуються світові інвестори, приймаючи рішення, вкладати гроші в корпорацію чи ні (в даний час, купувати чи ні акції. Облігації). Чим вище рейтинг компанії, тим дешевше вони можуть залучати позикові гроші.
Логічно припустити, що якщо люди, які вкладають власні мільйони і мільярди, орієнтуються на ці дані, то і простим громадянам можна теж на них орієнтуватися.
Але все не так просто.
По-перше, не всі російські банки мають оцінки цих агентств. Справа в тому, що отримувати чи ні рейтинг у цих агентств кожна організація вирішує сама. Згадані компанії за своєю ініціативою не вважають просто так чийсь статус. Тому що за розрахунок вони беруть гроші. А найголовніше - це репутаційний ризик: якщо їх не просили, а вони порахували, і їх оцінка не влаштувала компанію - це привід для розглядів.
По-друге, ці компанії більше орієнтуються на світових інвесторів, а тому у них є правило: статус компанії не може бути вище статусу країни, в якій вона працює. Що це означає?
Агентство вважає рейтинг і для країни, і для компаній, в ній працюють. Якщо на думку ресурсу економіка країни «не дуже», вони сніжаютстатус країни. І увага! автоматично знижують статус ВСІХ її компаній, для яких вони вважають рейтинг.
Ось і дивіться, що виходить: працюють банки в країні ( «нікого не чіпають»), мають певний рівень (майже надійності). І раптом, агентство вирішило знизити статус країни (ніхто заборонити їм це зробити не може. Деякі навіть США знизили показники (ніхто їм не указ, вони незалежні агентства та це «їх гроші»!). «За ланцюжку» знизили рейтинги банкам цієї країни. стали вони від цього менш надійними? Навряд чи!
Чи можна на них орієнтуватися, вирішувати вам, шановні читачі!
На відміну від згаданих відомих особистостей рейтингових агентств, є й інші компанії, які готові надавати статуси і формувати різні ТОП-списки банків. Розглянемо найбільш відомі з них.
- Нордеа-банк
- Сітібанк
- Ейч-Ес-Бі-Сі банк
- БПН Париба
- Креді Агріколь КІБ
- Торгово-промисловий банк Китаю
- МСП банк
- Сбербанк
- ЮніКредит Банк
- Росбанк
(Підтвердження цих даних ви можете знайти на офіційному ресурсі компанії)
На жаль, вивчити алгоритм ренкінгу не вдалося, тому залишається тільки задовольнятися результатами.
Відзначимо, що в «чистому вигляді» саме рейтинги «надійності» банків мало хто публікує. Мабуть, занадто великі репутаційні ризики: раптом в результаті у організації з твого репутаційного списку або ліцензію відкличуть (логіка дій Банку Росії, відкликає по три ліцензії на тиждень, не завжди зрозуміла ринку), або сам збанкрутує.
Тому більшість ренкінгів пропонують впорядкованість компаній тільки за одним критерієм: вибирайте один показник (активи, кредит, внесок) і отримуйте упорядкований список від більшого до меншого. Ну, і самі вирішуйте, надійний банк чи ні.
Навіть таке не менш відоме в нашій країні агентство «Експерт-РА» публікує не топ надійності, а «Рейтинг кредитоспроможності банку» - це думка «Експерт РА» про здатність і готовність організації своєчасно і в повному обсязі виконувати свої зобов'язання, як поточні, так і виникають в ході його діяльності ». Все-таки це показник «кредитоспроможності», а не «надійності», якщо робити акцент саме на лінгвістиці!
Якщо подивитися на нього за станом на момент написання статті, то результати відрізняються від інших ренкінгів досить відчутно:
- Банк Російський Капітал
- АБ «Росія»
- МОСКОВСЬКИЙ КРЕДИТНИЙ БАНК
- Банк «Санкт-Петербург»
- Абсолют-банк
- ABLV Bank
- Газпромбанк
- Транскапіталбанк
- АКБ Пересвет
- Внешпромбанка
На подив організаторів проекту, максимальну кількість голосів було віддано за все семи організаціям, з яких шість - практично державні:
- Сбербанк - 84% голосів
- ВТБ - 42%
- ВТБ24 - 30%
- Газпромбанк - 27%
- Альфа-Банк - 17%
- Россельхозбанк - 16%
- Банк Москви - 6%
Так що в ув'язненні змушені констатувати, що немає справжнього сакрального знання про те, якому банку можна довіритися, надто вже це невизначене і досить індивідуальне поняття. Так що, ви, звичайно, можете керуватися окремими рейтингами, але рішення доведеться приймати самостійно.