Продовжуємо знайомитися з накопичувальним страхуванням життя і здоров'я.
ми розглянули, в чому справжні цілі Пенсійної реформи, які сюрпризи і таємниці приховані в новій пенсійній формулі.
Реальність така, що трудова пенсія зараз і тим більше в майбутньому при введенні нової пенсійної формули буде так мала, що прожити на неї буде неможливо.
З огляду на вкрай низькі доходи наших громадян (про що свідчать дані навіть офіційної статистики Федеральної служби державної статистики, наведені нижче) і введений за новою пенсійною формулою поріг для призначення трудової пенсії, багато наших громадян (за деякими оцінками до 25%) взагалі можуть виявитися без трудових пенсій.
Частка населення країни,%
Все зроблено для того, щоб прості громадяни за трехкопеечную трудову пенсію працювали якомога більше і до пенсії не доживають.
Тому доводиться сподіватися тільки на себе і на свої сили, формувати свою пенсійну основу вже зараз, не сподіваючись на державу. І як свідчить світовий досвід найкраще починати її накопичувати в страхових компаніях за програмами накопичувального страхування життя.
Фінансовий консультант, до якого ви звертаєтеся (як правильно вибрати фінансового консультанта ми розглянемо в окремій статті) повинен підготувати для вас проект Договору з накопичувального страхування життя.
Розглянемо, як же влаштований Поліс накопичувального страхування життя і на що необхідно звернути увагу при його оформленні.
Проект поліса накопичувального страхування життя являє собою документ на паперовому носії.
Поліс накопичувального страхування життя містить три блоки:
- склад поліса,
- його фінансове опис і
- діаграми.
1. Склад поліса накопичувального страхування життя
У цьому блоці страхового поліса вказуються всі страхові ризики, включені в проект поліса накопичувального страхування життя, і страхове покриття по кожному із страхових ризиків:
2. Фінансове опис поліса накопичувального страхування життя
Фінансове опис поліса накопичувального страхування життя являє собою таблицю з цифрами, яка виглядає так:
Розглянемо, що наведено в стовпцях.
Перший стовпець - кількість років, на яке укладається договір накопичувального страхування життя (останній рядок) і кількість повних років дії договору.
Другий стовпець - сума сплачених внесків за вказану кількість років.
У третьому стовпці вказується гарантований розмір викупної суми на поточний рік. Це сума, яку застрахований гарантовано отримає, достроково розірвавши договір. Більш детально цей пункт розглянемо нижче.
Четвертий стовпець - очікуваний інвестиційний дохід за результатами інвестиційної діяльності страхової компанії. Внесені по страховці гроші інвестуються, щоб принести застрахованим інвестиційний дохід.
Очікуваний інвестиційний дохід і вказується в цьому стовпці.
П'ятий стовпець - очікуваний розмір викупної суми. Цифри в цьому стовпці - результат підсумовування стовпців 3 та 4.
Достроково розриваючи договір, людина отримає гарантовану викупну суму плюс інвестиційний дохід.
Шостий стовпець - очікуваний розмір страхової суми за основною програмою. Значення в цьому стовпці одно страховій сумі за основною програмою плюс очікуваний дохід від інвестиційної діяльності (стовпець 4.).
Отже, призначення стовпців зрозуміло.
Розглянемо більш докладно деякі питання, які виникають при оформленні поліса накопичувального страхування життя.
Гарантований розмір викупної суми за полісом накопичувального страхування життя
Гарантований розмір викупної суми при достроковому розірванні поліса накопичувального страхування життя (третій стовпець). Це найбільш часто задається питання.
Давайте подивимося, що людина отримує при достроковому розірванні поліса накопичувального страхування життя.
Перш, ніж розглядати безпосередньо розірвання поліса накопичувального страхування життя, давайте розглянемо доцільність такого кроку.
Як ми вже знаємо, головне завдання накопичувального страхування життя це фінансовий захист людини і його сім'ї.
Точно також і капітал в накопичувальному страхуванні життя потребує "дозріванні". Встигає він до закінчення дії поліса накопичувального страхування. Тому поліс накопичувального страхування життя спочатку відкривають з тим, щоб довести страховий поліс до кінця.
І дострокове розірвання поліса накопичувального страхування життя - крайня і нерозумна мера.
Чому може виникнути необхідність в достроковому розірванні поліса накопичувального страхування життя?
Найбільш часті причини:
- немає грошей для сплати чергового внеску за полісом і
- терміново потрібні були гроші на вирішення якихось життєвих проблем.
Перша причина - немає грошей для оплати чергового внеску за полісом накопичувального страхування життя.
Це зовсім не означає, що потрібно терміново розривати страховий поліс. Тому що у застрахованого є цілий ряд способів вирішити проблему - вибирайте будь-який.
Спосіб 1. Використовуємо пільговий період оплати чергових внесків за полісом накопичувального страхування життя
Коли людина отримує поліс накопичувального страхування життя - в ньому обов'язково вказані дати оплати чергових внесків за страховим полісом.
Наприклад, застрахований використовує щоквартальну схему сплати страхових внесків (схему сплати внесків застрахований вибирає сам).
У полісі вказані конкретні дати сплати внесків для кожного року страхування. Припустимо, в якомусь році до зазначеної дати у людини немає грошей для оплати чергового внеску.
Не біда - будь-який клієнт має пільговий період в 60 днів для сплати чергового страхового внеску. Аж до цього терміну поліс буде діяти в повному обсязі, ніякі штрафи, санкції і пені до клієнта не застосовуються.
Два місяці - значний термін, за цей час можна знайти / заробити гроші, щоб оплатити черговий внесок за полісом накопичувального страхування життя.
Спосіб 2. Зменшуємо розмір внеску за полісом накопичувального страхування життя
Якщо заздалегідь зрозуміло, що грошей на сплату страхового внеску не буде і в найближчі 60 днів - можна звернутися в страхову компанію з проханням зменшити розмір страхового внеску за страховим полісом.
Поліс накопичувального страхування життя - інструмент дуже гнучкий, і подавши заяву в страхову компанію, можна зменшити розмір свого страхового внеску.
Більш докладно як це робити ми розглянемо в наступних матеріалах.
Досить оплатити зменшений внесок і страховка продовжить діяти, забезпечуючи вам страховий захист і накопичуючи вам капітал.
Спосіб 3. Переводимо поліс накопичувального страхування життя в оплачений страховий поліс
Якщо все ж стає зрозуміло, що грошей немає зараз і не буде ще дуже довго, застрахований може, подавши відповідну заяву в страхову компанію, перевести страховий поліс в стан «оплачені».
Це означає, що відтепер застрахований звільняється від подальшої сплати страхових внесків за полісом накопичувального страхування життя. Все, сплачувати страхові внески більше не потрібно - і проблема з відсутністю грошей на сплату чергового страхового внеску знімається сама собою.
При цьому поліс накопичувального страхування життя продовжить діяти - але, правда, вже не в повному обсязі.
Як ви пам'ятаєте зі статті «Як влаштований поліс накопичувального страхування життя?», Поліс накопичувального страхування життя складається з обов'язкового елемента, і додаткових страхових опцій.
Так ось при перекладі страхового поліса в стан «оплачені» ризикова захист відключається, а працює лише основна програма страхового поліса - "змішане страхування життя".
Тим самим, при серйозних труднощі з оплатою страхових внесків застрахований може перевести свій страховий поліс в оплачений, позбавивши себе від подальшої сплати страхових внесків. При цьому зберігається серцевина страхового поліса, і застрахований продовжує залишатися під страховим захистом аж до закінчення дії поліса накопичувального страхування життя.
Друга причина дострокового розірвання поліса накопичувального страхування життя - терміново потрібні гроші.
Для людини в розквіті сил заробити грошей не проблема - він молодий, здоровий, енергійний. Складніше, хоча в більшості випадків також можливо, заробити людям похилого віку.
Розриваючи поліс накопичувального страхування життя - людина обділяє себе в пенсійному віці.
Час йде, сили потихеньку зменшуються, заощаджень немає.
До чого йде людина? До жебрацькому існуванню на державну допомогу (пенсію) в старості, про що ми говорили на початку статті.
Не забудьте і про ризик - при розірванні поліса накопичувального страхування життя людина негайно позбавляється страхового захисту. Будь нещасний випадок - найсильніший удар і по ньому, і по його родині.
Так чи варто розривати свій поліс накопичувального страхування життя?
Ні, розірвання - абсолютно крайній захід. Можна взяти кредит, перехопити у рідні, затягнути тугіше пояс, знайти підробіток і ін. - і зберегти свою страховку.
Поліс накопичувального страхування життя - захищає людину, крок за кроком створюючи йому капітал так необхідний в пенсійному віці.
Розірвання поліса накопичувального страхування життя - це останній, крайній крок. На нього можна піти тільки в тому випадку, коли не тільки нічим платити (ця проблема вирішується перекладом поліса в оплачений), але коли конче терміново потрібні гроші, а взяти ніде.
Тільки тоді, як крайнею міру, використовують можливість дострокового розірвання поліса накопичувального страхування життя, щоб отримати викупну суму.
Як розірвати поліс накопичувального страхування життя
Процедура розірвання поліса накопичувального страхування життя гранично проста - подається заява про розірвання договору, далі страховик виплачує клієнту викупну суму.
Що це таке викупна сума?
Коли людина отримує поліс накопичувального страхування життя, в ньому явно вказано розмір викупної суми для кожного року участі в програмі - це величина коштів, що людина отримає, достроково розриваючи поліс накопичувального страхування життя.
Викупні суми відомі вже на етапі підготовки поліса.
Як співвідноситься розмір викупної суми з величиною сплачених страхових внесків?
Викупна сума завжди менше - погляньте на картинку вище. Наприклад, на сьомому році дії страхового поліса сума сплачених страхових внесків 189.560 рублів, викупна ж сума - 117.506 рублів.
При цьому викупна сума неухильно зростає і до завершення терміну дії поліса накопичувального страхування життя досягає гарантованого капіталу.
Чому викупна сума менше внесених страхових внесків?
Виникає природне запитання, кому потрібні такі інвестиції? Давайте розберемося в цьому важливому питанні.
Перш за все, необхідно розуміти, що частина грошей, внесених за страховим полісом накопичується, а частина - витрачається на страховий захист від передбачених страховим полісом ризиків.
Ось чому сума, внесена за час дії поліса накопичувального страхування життя більше суми гарантованого капіталу. Адже частина страхових внесків витрачатися на забезпечення страхового захисту від передбачених страховим полісом ризиків.
Можна звичайно відмовитися від страхування ризиків, і тоді всі кошти будуть накопичуватися. Але в цьому випадку втрачається весь сенс придбання поліса накопичувального страхування життя.
Необхідно також мати на увазі, що зазначена викупна сума - це сума гарантована страховою компанією.
Згадаймо, що поліс накопичувального страхування життя передбачає отримання інвестиційного доходу на вкладені кошти. Тому застрахований до завершення терміну дії страхового поліса отримає значно більше гарантованої суми.
Ви задасте резонне питання, навіть якщо страхова компанія і отримає хороший інвестиційний дохід, навіщо їй «ділитися» їм зі своїми клієнтами?
Насправді страхової компанії діватися нікуди. На це її підштовхує жорстка конкурентна боротьба між страховими компаніями, тобто ринок.
Якщо ви бажаєте отримати проект поліса страхування життя, будь ласка, напишіть мені скільки Вам років і який для Вас зручний річний внесок за полісом (рекомендується - місячний дохід / в рік).
Я зроблю Вам розрахунок за накопичувальною страховці, і допоможу оформити поліс.
Колесов Г.Б.,
незалежний пенсійний консультант,
експерт з пенсійного планування
www.ypensioner.ru