Спочатку оформляючи іпотечний кредит, клієнт, як правило, робить оплату страхування за перший рік. Хоч як би спокусливо було не оплачувати страховку в подальшому, важливо пам'ятати, що клієнт зобов'язаний продовжувати поліс за умовами кредитного договору, так як при невиконанні банк може оштрафувати "розумника". Але не кожному клієнту під силу оплата поліса. Варто розглянути можливі варіанти зменшити страховий внесок.
Виключаємо добровільні види страхування
Якщо перед позичальником постає проблема з оплатою поліса іпотечного страхування, найбільш явне рішення, як видається на перший погляд, відмовитися від тих видів страхування, обов'язок по оплаті яких не можна покласти на позичальника по ФЗ «Про іпотеку». Якщо виключити страхування життя і здоров'я і титульне страхування, це буде сприяти зниженню страхового внеску на 60-80%. Але перед тим як відмовитися від частини ризиків, важливо розрахувати, яка від цього буде вигода. Спочатку потрібно вивчити всі пункти кредитного договору в частині положень, які регламентують дії банку в тому випадку, якщо клієнт відмовиться від страхування. Залежно від того, хто кредитор і як давно був укладений кредитний договір, банк може передбачити вимогу погашення до терміну, збільшення ставки по кредиту або відсутність наслідків. Вимога щодо дострокового погашення зазвичай передбачається в кредитних документах, оформлених понад 5-ти років тому. Тому, якщо ви побачили саме це формулювання, не варто відразу строчити скаргу в наглядовий орган про те, що вам нав'язали додаткову послугу, краще, якщо ви звернетеся безпосередньо в банк. адже, як правило, вони йдуть назустріч клієнтам і, розглянувши фінансові можливості позичальника, вносять зміни в наслідки відмови від страховки.
Якщо кредитний договір передбачає збільшення ставки по відсотках, то можна звернутися в банк з проханням про підготовку графіка щомісячних платежів по кредиту, в якому б враховувалась би ця збільшена ставка. Спробуйте оцінити, чи зручно вам буде здійснювати оплату збільшеного щомісячного платежу, зробіть розрахунок розміру річної переплати, при цьому візьміть до уваги зростання процентної ставки. Цілком ймовірно, що переплата по кредиту буде вище вартості страхового внеску, при цьому ви нічого не заощадите і позбудетеся страхового захисту. Якщо умови банку такі, що відмова від добровільних видів страхування не позначається на умовах видачі кредиту, то можна направити запит в страхову компанію про те. щоб для вас виключили ризики з страхового покриття і перерахували страховий внесок на новий період. Але не забувайте, що при цьому відшкодування ризиків, які пов'язані з хворобою і смертю позичальника, а також з втратою права власності, повністю покладається на клієнта. І якщо настане непередбачена подія, вам доведеться виконати весь комплекс зобов'язань перед банком.
Зменшуємо страхову суму
Коли ви спочатку оформляєте багаторічний поліс, комплект страхових документів представлений графіком щорічних страхових платежів, який встановлює розмір страхової суми і внесків на весь період страхування. Щоб розрахувати страхову суму на майбутні періоди, співробітники страхової компанії виходять з планованого залишку розміру заборгованості, зазначеного в графіку по кредиту. Багато з клієнтів при оплаті поліса за графіком страхових платежів, не звертають уваги на встановлену по страховці суму. Але поки діє страхування, клієнт може завчасно погасити частину кредиту. З цього випливає, що на новий період страхування сума страховки і внеску повинна знизитися.
Не всіма банками щороку в страхові компанії надається актуальна інформація по залишку обсягу заборгованості у їх клієнтів. Щоб перерахувати страхові платежі, клієнту повинен самостійно повідомити страховика і перед тим, як внести платіж на черговий рік, ознайомити компанію з актуальних графіком платежів по кредиту. Одне з найбільш часто зустрічаються помилок полягає в тому, що якщо клієнт частково і достроково погасив кредит в уже оплачений період, то після його закінчення страхова компанія зробить перерахунок страхової суми і поверне клієнтові частина внеску. Зазвичай страхові компанії перераховують страхову суму тільки раз на рік, перед тим, як клієнт внесе черговий платіж.
знижуємо тарифи
Перед тим, як внести черговий платіж за страховку, варто уточнити в страховій компанії - чи можуть вони надати знижку. У багатьох страхових компаніях, щоб утримати клієнта, готові до надання йому 5-20% -ї знижки в залежності від того, який об'єкт він застрахував, чи здоровий сам клієнт, який розмір страхового внеску і протягом якого терміну діє поліс. Страхова компанія розглядає знижки для кожного клієнта в індивідуальному порядку. Для початку клієнту можуть запропонувати, щоб він заповнив додатково анкети, які підтверджують незмінність ступеня ризику: відсутність не узгоджених з БТІ перепланувань, в здоров'я клієнта не відбулося ніяких погіршень і т. П. Може бути надана значна знижка в частині титульного страхування після закінчення 3 х років з моменту оформлення права власності.
Міняємо страхову компанію
Не факт, що страхова компанія, що надала вам на поточний рік найвигідніші умови по першому році страхування, в наступному році запропонує вам ті ж вигідні умови. Краще заздалегідь продумати це питання і перед тим, як сплатити страховий внесок на наступний рік, поцікавитися умовами інших страхових компаній для розрахунку вартості страхування в них. У виборі страхової компанії на новий період немає ніяких відмінностей від вибору при первинному оформленні. Переходячи на обслуговування до іншого страховика, важливо пам'ятати, що ви для нової компанії - новий клієнт, і який з нуля повинен пройти всю процедуру подачі документів та заповнення заяв.
Від страхової компанії вам може побут направлено запит на актуальний звіт за оцінкою, щоб підтвердити ринкову вартість, який вам доведеться і замовити, і оплатити. також вас можуть попросити пройти медичне обстеження, яке хоч і безкоштовне, але вимагає тимчасових витрат. Страховик може зробити запит правовстановлюючих документів за раніше укладеною угодою з нерухомістю, які зберігають далеко не всі клієнти і т. Д. Також важливо, щоб ви узгодили з банком свій перехід до іншого страховика. Перехід в іншу страхову компанію - трудомісткий і вимагає великих тимчасових витрат.
Розстрочка платежу
Як правило, страховими компаніями надається розстрочка страхового внеску на два рівних платежу, при цьому тариф не збільшується. Щоб прийняти рішення про надання розстрочки, страхова компанія може зажадати узгодження від банку. причому, в письмовому вигляді, тому що за умовами договору страхування платіж клієнт повинен вносити щороку, а внесення будь-яких змін в договір можливо тільки якщо є згода банку.
На розгляд таких заяв банку потрібно від 3-х до 30 днів, і в ряді банків ця процедура не безкоштовна. Тому враховуйте свої витрати не тільки за часом, але і за коштами.