І в Європі, і в Америці населення давно звикло страхувати як життя, так і майно - в Росії ситуація зовсім інша: більше половини громадян не мають жодного добровільного поліса, а решта найбільш важливим для себе вважають захист не здоров'я або життя, а машини або дачі.
«За три поліса у нас беруть в основному автовласники, які отримують машину в кредит - ОСАГО, каско і страховку життя і здоров'я від нещасних випадків, - а також іпотечні позичальники, яких банки зобов'язують страхувати життя і придбану квартиру», - кажуть учасники ринку страхування. Навіть люди з високим рівнем доходів насамперед набувають автостраховку, в другу чергу звертають увагу на майно, і лише в останню - цікавляться страхуванням життя і добровільним медичним страхуванням # 40; ДМС # 41; для себе і сім'ї.
У плані страхової культури нам до американців майже так само далеко, як до Місяця. До кризи середня сім'я в США витрачала на захист життя, майна і здоров'я близько 10 # 37; свого річного доходу, тобто близько $ 2,5 тис. причому більше половини з цієї суми йшло на медичні поліси і страхування життя. За російським сім'ям такої статистики немає, але соцопитування переконливо доводять, що в нашому непередбачуваному світі, де багатьом дійсно є що втрачати, «підстелити собі соломку» готові сущі одиниці. Більшість наших співвітчизників взагалі не користуються послугами страхових компаній, і за останні п'ять років частка таких громадян тільки зросла # 40; з 47 до 53 # 37 ;, за даними ВЦИОМ # 41 ;.
При цьому схильна покладатися на авось лише третина тих, хто не вдається до страхування. Всіх інших можна було б включити в число потенційних клієнтів страховиків, якби не ряд істотних «але». Майже чверть громадян відмовляє собі в страховому захисті внаслідок недовіри до компаній, що пропонують ці послуги. І на те є причини: за даними СК «Росгосстрах» тільки кожен другий страхувальник, яким за останні півтора-два роки довелось звертатися за виплатою, був повністю задоволений нею і якістю сервісу. Тих клієнтів, яких страховики місяцями змушують домагатися належних їм за договором виплат, або тих, хто для їх отримання змушений звертатися до суду, важко буде умовити застрахуватися ще раз.
Багатьох зупиняє брак інформації про компанії та надаваних ними послуг. Навіть при зверненні в великі фірми відомості про продукт деколи доводиться витягати з агентів мало не кліщами, а найчастіше вони і зовсім намагаються продати не те, що потрібно вам, а більш вигідний # 40; по агентської комісії # 41; набір послуг. «Я якось спробував придбати ризикову страховку життя, але тільки для того, щоб переконати агента, що накопичувальна програма, яку він намагався продати, мене не цікавить, потрібно не менше півгодини. Такий агресивний маркетинг дратує. У той же час з'ясувати, які "сюрпризи" таїть в собі та чи інша формулювання в договорі, дуже складно: агенти вам цього ні за що не розкажуть », - скаржиться один з клієнтів.
Нерідко підставою для відмови від покупки поліса є його висока вартість. Наприклад, страхування життя обходиться росіянам дорожче, ніж жителям західних країн, - почасти через смертності, яка у нас істотно вище. Плюс невисока конкуренція: в Європі в умовах жорсткої боротьби за клієнта учасники ринку просто змушені знижувати вартість послуг, що надаються.
Але повернемося до основного питання, який в теорії повинен задати собі кожен, хто піклується про своє майбутнє або майбутнє своєї сім'ї: скільки необхідно страховок? Перш ніж на нього відповісти, визначимося з пріоритетами. Найчастіше ми вважаємо за краще страхувати майно, забуваючи фінансово убезпечити самих себе. А адже втративши можливість заробляти, можна забути не тільки про великі покупки, але і про підтримку прийнятного рівня життя. Постраждати же можна в будь-який момент, банально послизнувшись на ганку власного будинку або потрапивши в автомобільну аварію. Статистика свідчить: щороку в Росії від нещасних випадків в середньому гинуть 350 тис. Чоловік, близько 640 тис. Отримують травми. А страхування дозволяє людині із середнім достатком нівелювати хоча б фінансові наслідки непередбачуваних життєвих ситуацій, що особливо актуально в разі втрати годувальника. Тому фінансові консультанти # 40; навіть при невеликому доході або наявності в сім'ї утриманців # 41; в першу чергу рекомендують страхувати саме життя годувальника сім'ї.
Поставивши собі за мету забезпечити собі комплексний страховий захист, варто для початку пригадати, що у вас застраховано в обов'язковому порядку. При наявності машини не уникнути витрат на ОСАГО, а при отриманні великого кредиту банк зобов'яже застрахувати життя і здоров'я. Не зайвим буде дізнатися, яке страхування забезпечує роботодавець: найчастіше це поліс ДМС або пенсійного страхування. Після прояснення ситуації з наявними страховками залишається лише визначити, які ризики залишилися незахищеними, і приступити до складання свого страхового портфеля.
План «Бюджетний»
Формувати необхідний страховий захист життя і здоров'я слід виходячи з конкретної ситуації, а саме: скільки потенційному застрахованій років, хто фінансово від нього залежить, чи є в сім'ї діти і якого віку. Наприклад, в 20-25 років при відсутності дітей, але наявності дружини і старих батьків досить придбати страховку життя на строк, припустимо, 20 років # 40; закриваємо ризик смерті по будь-якої причини # 41; і на додаток до неї - поліс страхування від нещасного випадку # 40; НС # 41 ;.
Зазвичай при розрахунку страхової суми враховується рівень доходу того, хто приймається на страхування. Вважається оптимальним, якщо ця сума становить три - максимум п'ять річних доходів клієнта. Таким чином, при щомісячному доході в 60 тис. Рублів страхова сума може скласти 2 млн рублів: 1 млн - страховка від НС та 1 млн - довгострокова # 40; на 20 років # 41 ;. Поліс від НС, як більш актуальний для людей працездатного віку, із захистом за трьома основними ризиками - смерті, інвалідності та часткової втрати працездатності - буде коштувати 960 рублів на місяць # 40; 1,9 # 37; доходу # 41 ;, а страхування життя # 40; ризик смерті по будь-якої причини # 41; на 20 років обійдеться приблизно в 6 тис. рублів на рік.
До числа обов'язкових страхових платежів можна віднести і пенсійну програму. Оформивши її все в тому ж квітучому віці # 40; 20-25 років # 41 ;, вже в 50-55 років можна буде розраховувати на довічну пенсію в розмірі 70 # 37; поточного доходу # 40; 36 тис. Рублів # 41 ;. При цьому сума щомісячного внеску складе всього близько 8 тис.
Інші страховки оформляються при необхідності # 40; при цьому каско, якщо автомобіль куплений в кредит, швидше за все, не уникнути # 41 ;. ДМС краще отримати у роботодавця - навіть якщо останній вам його не забезпечує, оформлення договору на групу понад 10 осіб дає право на знижку. Бажано також страхувати житло, хоча б за міською програмою: варто це 50-100 рублів на місяць в залежності від площі квартири.
Якщо питання про комплексного страхового захисту постає перед вами в 35? Річному віці і у вас вже є діти, в цьому випадку краще страхуватися не тільки вам, а й дружині, а також придбати накопичувальний поліс страхування життя. Він чудово доповнює обрану програму, оскільки гарантовано забезпечує наявність необхідної суми на певний термін # 40; допустимо, через 15 років ви хочете мати у своєму розпорядженні сумою в 500 тис. Руб-лей - на освіту дитини # 41 ;, навіть якщо страхувальник встиг внести тільки один платіж # 40; близько 31 тис. Рублів на рік # 41 ;. Цей же поліс забезпе-безпечує створення накопичень і в разі повної втрати застрахованим працездатності - компанія звільняє клієнта від подальшого внесення платежів. У цю ж накопичувальну страховку можна включити і захист за ризиками від НС # 40; щоб не купувати окремий поліс # 41 ;, це дозволить заощадити до 20 # 37; від вартості послуги.
А ось оформляючи в 30 років пенсійну програму і розраховуючи на той же розмір пенсії - 70 # 37; поточного доходу, - вносити доведеться вже близько 20 тис. рублів на місяць. При цьому для чоловіків вартість пенсійного страхування буде помітно нижче, ніж для жінок, - у всьому винна статистика: слабка стать живе довше сильного. Але можна «підстрахувати» свою дружину і передбачити успадковані період виплат.
Нарешті, років п'ятдесят сенсу брати довго-строкову страховку життя вже немає # 40; діти, як правило, вже виросли # 41 ;, тому гроші краще спрямувати на страхування від нещасного випадку і ДМС # 40; якщо не надає роботодавець # 41 ;. Правда, в цьому віці стандартний поліс від НС обійдеться в два рази дорожче - близько 8 тис. Рублів на рік, а повноцінний поліс ДМС на рік буде коштувати ніяк не менше 30 тис. Рублів. Недешевої вийде і пенсійна програма: часу на створення накопичень залишається зовсім мало. Так, при передбачуваної щомісячної пенсії в 15 тис. Рублів протягом 10 років вносити по програмі доведеться не менше 25 тис. Рублів на місяць.
Плани «Бізнес» і «Максимум»
Людям з більш високими доходами # 40; близько 150 тис. Рублів на місяць на сім'ю з 2-4 осіб # 41 ;, на думку експертів, слід вибрати програму змішаного страхування життя і доповнити її полісом від НС, при цьому страхова сума повинна бути значно більше - 4 млн рублів # 40; парочка мільйонів піде на захист життя, ще два - на поліс від НС # 41 ;. Тут діє те ж правило: чим раніше купуєш поліс, тим менше платиш. У 25 років при терміні страхування в 20 років розмір щорічного внеску для чоловіка складе 83 тис. Рублів, тоді як в 35 років за страхування на той же період доведеться викладати вже по 122,4 тис. Поліс від НС обійдеться приблизно в 11 тис. Рублів щорічно.
Як можна раніше треба визначитися і з пенсійною програмою: для 25-річного чоловіка внески на довічну пенсію, яку він буде отримувати через 30 років в розмірі 70 # 37; поточного доходу # 40; близько 100 тис. Рублів # 41 ;, складуть 20 тис. Рублів щомісячно, тоді як в 35 років - вже 52,5 тис. А в 50 років для отримання довічної пенсії в розмірі 45 тис. Рублів доведеться щомісяця вносити в два рази більше.
Якщо батьки хочуть гарантовано забезпе-чити дитині навчання в провідних вузах країни, де вартість навчання складає 250-300 тис. Рублів на рік, варто вибрати відповідну накопичувальну програму. Щомісяця інвестуючи через страховика 7 тис. Рублів, через 10 років ви Зберете 1,5 млн рублів і зможете оплатити навчання вашого чада в університеті. Всі інші страховки # 40; каско і ОСАГО, майно # 41; оформляються при необхідності. Так, витрати на каско і ОСАГО при ціні автомобіля в 750 тис. Рублів без франшизи складуть близько 60 тис. Рублів на рік, страховка дерев'яного заміського будинку вартістю близько 3 млн рублів - в 20-30 тис.
Сім'ям з щомісячним доходом понад $ 10 тис. Фахівці рекомендують страхувати життя годувальника на суму 8 млн руб-лей. У 25 років при виборі змішаного страхування життя на 4 млн рублів сума внесків для чоловіка складе 13,8 тис. Рублів, при цьому з закінченням періоду страхування # 40; через 20 років # 41; вигодонабувач отримає всю накопичену суму з урахуванням інвестиційного доходу. Якщо оформляти страховку в 35 років, розмір внесків буде вже вище - 20,2 тис. Рублів. Незалежно від віку має сенс придбати поліс від НС. Якщо страхову суму по ризиках смерті та інвалідності передбачити в 3,4 млн рублів, а за ризиком травми - в 0,5 млн, то внески за такою програмою складуть 1,3-2,6 тис. Рублів на рік # 40; в залежності від віку: від 25 до 50 років # 41 ;.
Число необхідних страхових полісів не залежить безпосередньо від віку страхувальника і розміру сімейного доходу, в кінцевому рахунку все визначається потребами сім'ї. Якщо ви виплачуєте іпотечний кредит, то страхування життя і нерухомості просто необхідно: інакше можна залишитися без будинку або без засобів до існування. Звичайно, при щомісячному доході в 60 тис. Рублів на сім'ю говорити про комплексну фінансовому захисті не доводиться, але все-таки страхувати життя і хоча б по мінімуму майно, а також формувати пенсійні накопичення варто. Тим більше що йти на цю «розкіш» буде всього 4 # 37; сімейного доходу. З ростом заробітків витрати на страхування слід збільшувати # 40; без втрати якості життя # 41; до 5-8 # 37 ;.
Що вплинуло на ваш відмова скористатися послугами добровільного страхування? в # 37;
Відсутність необхідності в страхуванні - 36
Дорожнеча страхових продуктів - 24
Недовіра страховим компаніям - 23
Недолік інформації про страхові послуги - 8
Недолік інформації про страхові компанії - 7
Відсутність потрібних мені послуг - 4
Інше - 6
Важко відповісти - 16
Джерело: ВЦИОМ
Поради для ощадливих
В умовах економічної нестабільності жодна страхова компанія не може на 100 # 37; обез-небезпечний себе від фінансових проблем, результатом яких стають необгрунтовані затримки і відмови у виплатах. Тому експерти радять вибирати страховика дуже уважно: «Звертайте увагу на три параметри - надійність, сервіс і пропоновану ціну». Рейтинг - єдина ознака, за яким людина, що не має доступу до звітності компаній, може визначити їх рівень надійності. Сервіс оцінюється на основі особистого досвіду або досвіду знайомих, ціни можна порівняти шляхом моніторингу пропозицій різних компаній. При оформленні договору страхування можна скористатися розстрочкою, що дозволить в разі розвитку несприятливого для страхувальника сценарію # 40; різко змінилася політика виплат, або їх почали масово затримувати # 41; спокійно перейти в іншу компанію.
При виборі страховки від нещасного випадку вигідніше відразу купити поліс, розрахований на 5-40 років, а не на рік: в цьому випадку ви фіксуєте розмір внесків на весь термін договору. Якщо ж ви щорічно оформляєте поліс за новою, його ціна поступово буде збільшуватися, ну а якщо здоров'я, не дай бог, підкачає, платити доведеться ще більше. Крім того, при довгостроковому договорі не треба щороку проходити медобстеження.
Одна з найчастіших причин відмови у виплатах # 40; особливо при страхуванні життя і ДМС # 41; - «повідомлення клієнтом неправдивих відомостей»: людина, укладаючи договір, не вказує в анкеті свої захворювання, приховує отриману раніше травму. У такій ситуації краще не брехати.
Страхуватися відразу по декількох програмах нерідко виявляється вигідніше в одній компанії, оскільки при наявності одного з полісів # 40; страхування майна або життя # 41; кожний наступний можна придбати зі знижкою. В цілому вигода від комплексного страхування становить 5-30 # 37 ;. Більш того, деякі компанії дозволяють застрахувати по одному полісу як квар-тиру з усім майном, так і цивільну відповідальність її власника, а також його машину і життя в додачу. Крім того, при продовженні поліса в разі його беззбитковості страху-ватель може розраховувати на 5-15-відсоткову знижку.
Оптимізувати витрати можна за допомогою введення в договір франшизи # 40; частки власної участі страхувальника, яка віднімається від суми страхового відшкодування # 41 ;. Тим самим ви позбавляєте себе від необхідності звертатися до страховика в зв'язку з дрібними збитками і помітно еконо-міте на страхування. Так, 3-процентна франшиза при страхуванні будинку дає 8-відсоткову знижку при його страхуванні. Або, наприклад, при покупці каско франшиза на суму понад 10 тис. Рублів дозволить відчутно заощадити акуратному водієві # 40; знижка завжди більше франшизи # 41 ;.
Якими послугами страхових компаній ви користуєтеся в даний час? в # 37;
автострахування # 40; ОСАГО і каско # 41; - - 32
Добровільне пенсійне страхування - 13
Страхування житла - 7
Добровільне медичне страхування - 6
Страхування майна - 4
Страхування життя і здоров'я дітей - 4
Страхування від нещасних випадків і хвороб - 3
Страхування заміської нерухомості - 2
Страхування в поїздках і подорожах - 2
Послугами страхових компаній не користуюся - 53
Інше - 2
Джерело: ВЦИОМ