- Чи є у підприємця можливість взяти кредит в банку для того, щоб отримати стартовий капітал?
- До останнього часу я завжди говорив, що банки не дають грошей для стартапів, оскільки це вкрай ризикований бізнес, і банки не повинні його кредитувати. Але зараз один з найбільших федеральних банків запустив спеціальну програму з кредитування починаючого підприємця. Одне «але»: кредит надається тільки для покупки франчайзингу, бізнесу, який побудований на франшизі. Зрозуміло, що ризики при створенні такого бізнесу значно нижче, ніж при організації справи «з нуля».
Я думаю, що багато банків підхоплять цей чудовий почин. І той, хто не збирається відкривати щось нове, глобальне, а хоче, наприклад, стати власником пиріжкової, закусочної, або хімчистки під відомим брендом, зможе без зусиль вирішити питання зі стартовим капіталом.
- Мене звати Павел. Як дізнатися, з якої причини банк відмовляє в кредиті? Я брав кредит, погасив його достроково. У мене були прострочення за платежами, але незначні. Після цього, скільки разів не звертався в банки (навіть за незначними споживчими кредитами), отримував відмову. Ситуація досить смішна: у мене дві машини, квартира, дача, хороша зарплата. Але коли потрібні зайві гроші доводиться йти не в банк, а в ломбард і брати кошти під скажені відсотки ...
- Потрібно подивитися свою кредитну історію, банки іноді помиляються. Часто бувають технічні помилки, помилки зарахування, коли людина вчасно сплатив, а кошти прийшли на день пізніше. Насправді, такі помилки, як правило, не впливають на видачу кредитів в подальшому, впливає повна відмова оплати якогось кредиту.
Свою кредитну історію може дізнатися будь-яка людина, наприклад, можна просто звернутися в банк, кредитні установи пропонують таку послугу. Вона платна - від 400 до 700 рублів. В принципі, можна отримати її безкоштовно: на сайті Центрального Банку в розділі «Центральне Бюро кредитних історій» описано, яким чином можна отримати безкоштовно раз на рік свою кредитну історію.
Треба розуміти, що сьогодні і фізичним особам, і представникам малого бізнесу кредити видають за методом скорингу: будується якась статистична модель хорошого клієнта і статистична модель поганого клієнта. Якщо людина по якихось ознаках потрапляє в статистичну модель поганого клієнта, банки будуть відмовляти цьому клієнтові в отриманні кредиту. Причин відмови може бути маса, але, як правило, їх не афішують. Пов'язано це з тим, що дізнавшись причину відмови, людина намагається її усунути, однак, не змінюючи своє життя. А просто «малюючи» необхідну папірець.
Не секрет, що сфера кредитування досить криміналізована, є ряд стійких злочинних угруповань, які намагаються тим чи іншим способом отримати кредит і не повернути. Тобто, приховуючи причини відмови в кредиті, банки, захищаються від шахрайства.
- Але ж є і зворотна ситуація: в роботі з постійними клієнтами, особливо з тими, які використовують кредитні лінії, кредитні відділи банків працюють досить щільно, тісно і відкрито ...
- Варто розуміти наступне. Великий кредит банк розглядає індивідуально. Чим менше кредит, тим більше стандартні умови його надання. Якщо банк буде в індивідуальному порядку розглядати кожен невеликий кредит, він просто збанкрутує: занадто високі витрати.
- Мене звуть Юрій Миколайович, я підприємець. Я орендував площі під аптеку, платив за оренду скажені гроші. Якби я взяв у банку кредит і викупив би їх, виплати банку мені б обійшлися в меншу суму. Я пішов по банкам, пропонуючи купити мені приміщення, передати його в заставу і отримувати відсотки. Жоден банк не захотів виконати таку операцію. Хтось із банків готовий піти на таку операцію?
- Чи має сенс індивідуальному підприємцю, починаючи справу, брати для нього споживчий кредит як фізичній особі?
- Краще так не робити. Звичайно, існують окремі інструменти, якими можна користуватися при відповідному виді бізнесу. Є, наприклад, у нас кредитні карти з грейс періодом. Зрозуміло, що якщо людина володіє інтернет-магазином, то така карта може йому допомогти отримати невеликий кредит по обороту.
По суті, це якийсь варіант овердрафту. Як фізична особа, підприємець може отримати кредит досить легко, і грандіозний обсяг в цей момент йому не потрібен. З іншого боку, споживчий кредит настільки доріг, що прибуток від справи, на розвиток якого він пішов, не покриє витрати на обслуговування кредиту.
Деякі підприємці беруть іпотечний кредит під існуючу нерухомість. В принципі, варіант непоганий: іпотечний кредит має на увазі «довгі» гроші під порівняно невеликий відсоток. Зрозуміло, що якщо нерухомості немає, то ця рада марний. Якщо ви впевнені, що не "прогоріть» з вашим бізнесом, можна ризикнути, але варто розуміти, що якщо бізнес не піде з якихось причин, ви ризикуєте залишитися без квартири.
Зверніть увагу, до нас в студію, в основному, дзвонять люди, які незадоволені діями банків. Хотілося б відзначити, що за обсягом видачі кредитів за 11 місяців минулого року Свердловська область займає шосте місце в Росії. Попереду нас дві столиці, Московська область, Краснодарський край і Ростовська область. Зрозуміло, що перші три «беруть» кількістю населення. А в Краснодарському краї і Ростовській області малий бізнес, звичайно, більш розвинений, ніж на Середньому Уралі, тому що там менше великих виробництв.
За обсягом кредитів, виданих індивідуальним підприємцям, наш регіон знаходиться навіть на четвертому місці. Вперед нас - Краснодарський край, Тюменська і Ростовська області. Малому та середньому бізнесу за 11 місяців банки видали 146 мільярдів рублів. А індивідуальним підприємцям - 17 мільярдів рублів. Це взагалі-то дуже велика сума. Виходить, хтось кредити отримує?
- Мене завжди дивують наші підприємці. Людина, яка вирішила стати бізнесменом, повинен враховувати ризики. Якщо він має намір купити магазин вартістю три мільйони рублів, то банк цілком має право вимагати, щоб людина витратила на цю покупку частину своїх заощаджень. Якщо цих заощаджень немає, то банк не буде давати кредит. Адже якщо раптом бізнес не піде, і магазин треба буде продавати, банк продасть його за три мільйони рублів. При цьому виникнуть витрати на ведення судової справи, тому в заставу банк завжди бере більше, ніж той кредит, який надає. Чомусь у нас в суспільстві все впевнені, що банки - альтруїсти або держорганізація, завдання якої - роздача грошей. Нічого подібного. Закон про банки і банківську діяльність говорить про те, що основна мета банку - отримання прибутку. У нього є власники, жоден банк не даватиме кредити, якщо це йому буде не вигідно, або якщо він побачить великі ризики в цьому.
- Мене звати Андрій, я здаю спецтехніку в оренду. У мене є власний парк машин, і для того щоб розвивати в подальшому бізнес я звернувся в банк. Зараз я взяв уже третій кредит. Перший кредит я виплатив, другий кредит більшу частину виплатив, третій кредит я взяв на покупку дорогої техніки, вона коштує більше п'ять мільйонів, але поки ще виплачую. Можливо, мені пощастило: у мене була якась сума і техніка, яку я міг закласти ...
- Це не везіння, просто людина зробила все як треба. У нього позитивний досвід, тому що він розуміє, що кредит це всього лише інструмент. Відповідно, треба шукати свій банк, треба шукати свій кредит. Не всякий кредит однаково корисний бізнесу. У нас загальну середню освіту і деякі говорять, що буде 99% населення з вищою освітою. Треба вчитися вміти рахувати, математику ніхто не відміняв.
- За якими критеріями бізнесмен може зрозуміти, в якому випадку варто скоротити витрати діючого бізнесу, а в якому випадку варто кредитуватися?
- Я думаю, мистецтво бізнесу в цьому і полягає. Взагалі бізнес, з моєї точки зору, швидше за мистецтво, ніж точний розрахунок. Хоча і вважати, звичайно, вважати треба вміти.
- Напевно, потрібно спочатку скорочувати витрати, а потім, якщо коштів все-таки не вистачає, залазити в борги?
- Я думаю, навпаки. Якщо підприємець бачить, що він може розширити бізнес, якщо є перспектива росту, тоді необхідно брати кредит і рости. А брати кредит для того щоб заткнути якусь дірку - не завжди правильно. Іноді це ще більше посилює проблему.
- Як для середньостатистичного банку виглядає бізнес-позичальник близький до ідеального?
- Середньостатистичного банку не існує. Є великі і дуже великі банки, є маленькі, є середні. У кожного є власники, які визначають його кредитну політику. Буває, що в кредиті відмовляють того чи іншого бізнесу, тому що власники вирішив, що цей бізнес банку не цікавий.
- Але можлива і зворотна ситуація: буває, що близькі до засновників, власникам особи отримують в банках кредит, ховаються з ним, в результаті правоохоронні органи порушують кримінальні справи ...
- На жаль, це витрати російської моделі ведення бізнесу. В даний момент з цим досить активно починають боротися, в тому числі і зміною нормативної бази. Треба сказати, що банківський сектор дуже жорстко регулюється державою, такого регулювання немає ні в одному секторі. Хіба що в атомній енергетиці.
- На ринку цінних паперів наглядова навантаження все-таки менше. Якщо порівняти апарат ФСФС і Центрального Банку, то побачимо, що цифри непорівнянні.
- Отже, як бізнес може отримати кредит? Усередненого портрета ідеального позичальника немає. Припустимо, що банку раптом став нецікавий вид діяльності людини, або фірми, яка звернулася за кредитом на оборотні кошти. Що повинен надати позичальник: заставу, інформацію про оборотних коштах?
- Насправді, для того щоб прийняти рішення про видачу кредиту банку важливо розуміти, звідки клієнт візьме гроші на погашення кредиту, тобто, банк дуже сильно цікавить грошовий потік. Крім того, кредитну організацію цікавлять гарантії повернення коштів: кредитна історія, застави, взагалі будь-яке забезпечення.
Якщо все в порядку, банк, як правило, кредит видає.