Кредит і депозит, відкриті в одному банку, в разі відкликання ліцензії загрожують стати головним болем для їхнього власника. На портал Банкі.ру звернувся один з клієнтів РУССЛАВБАНК, який справно платив за кредитом і одночасно був володарем депозиту в тому ж банку. Однак після відкликання ліцензії виявився винен банку ще більшу суму.
Поза, з якої вибратися складно
Тут на нього чекав «сюрприз». «У АСВ мені сказали, що раніше я отримав невірну інформацію, що кредит мій не може бути погашений АСВ, але і внесок мені повернути просто так не можуть. Виявилося, що ось уже чотири місяці мій кредит в простроченні і не оплачується. У той же час я розумію, що пред'являти щось співробітнику кол-центру АСВ немає сенсу », - поскаржився Геннадій.
«Що ми маємо в сухому залишку? Звичайно, можна сказати «сам винен» і «незнання закону не звільняє від відповідальності». Тобто я повинен був знати порядок обслуговування мого кредиту. Згоден, але чому мені ніхто не дзвонив чотири місяці відсутності моїх платежів? Чому за фактом відсутності платежів від мене не був використаний утриманий внесок, адже для чогось його втримали? Чому цю інформацію про необхідність погашення кредиту вкладнику не доносять популярно? Адже це нескладно. Я вкладник, значить, ховатися не буду і 100% прийду за компенсацією », - міркує клієнт РСБ24, додаючи, що пошук інформації на сайті АСВ для нього був вкрай скрутний.
За його словами, незрозумілим залишається питання, чому у клієнта не приймається заяву на переклад вже і так утриманих з нього грошей в рахунок погашення кредиту. «Добре, взаємозалік заборонений законодавством - ну тоді ви заяву візьміть, що я дозволяю. А чому я дозволяю? Все просто. А який у мене вибір? АСВ мене поставило в позу, з якої вибратися складно: самі вони кредит не гасять моїми грошима, гроші мені не повертають - але повернуть, коли погашу кредит. Виходить, я повинен десь зараз знайти півмільйона і закрити кредит, щоб тільки потім, через три тижні, отримати гроші від АСВ і роздати борги. Несправедливо, так як у мене може просто не бути можливості знайти гроші на погашення кредиту повністю », - зізнається позичальник. Ситуація, на його думку, загострюється тим, що в разі погашення кредиту за графіком позичальник платить відсотки, а утриманий депозит в АСВ «лежить безкоштовно, і його з'їдає інфляція».
«Я добропорядний громадянин і хороший позичальник - завжди платив і плачу за кредитами вчасно. Але ця ситуація робить з мене негідника. Сама по собі схема ставить вкладника-позичальника в ситуацію, з якої виходу немає. До того ж сама ситуація абсолютно фінансово збиткова для людини », - журиться Геннадій.
Він зазначає, що на прострочення по його кредиту пені не нараховуються, але відсоток все одно нараховується на залишок тіла кредиту, який не меншає: «Я ніби як користуюся грошима і повинен платити за це, але я не користуюся, так як вони в АСВ , яке мені за них не платить. Таким чином, мій обов'язок зараз вже більше, ніж утриманий внесок ».
На даний момент позичальник-вкладник перебуває в пошуку грошей на погашення кредиту.
Внеском кредит не заплатиш
Як відзначили в АСВ, взаємозалік вимог відповідно до законодавства автоматично не проводиться. Однак кредитори-боржники можуть написати представнику конкурсного керуючого заяву про те, щоб грошові кошти, що належать їм в рахунок задоволення їх вимог до банку, прямували безпосередньо на погашення кредитів.
За словами юристів, історії, подібні до тієї, що трапилася з Геннадієм, зустрічаються в юридичній практиці. Розміщувати депозит і брати кредит в одному банку властиво для клієнтів щодо великих банків із зарплатними проектами або активно займаються роздрібним бізнесом. Інший приклад: у клієнта, який розмістив велику суму в банківський вклад, можуть раптово з'явитися непередбачені витрати. Наприклад, необхідно купити недороге авто, оплатити медичну операцію, відремонтувати затоплену сусідами кімнату. Банку також зручніше дати такій людині кредит. Адже він уже вклав гроші в банк, фактично є забезпечення можливих ризиків неплатежів, міркує старший юрист московської колегії адвокатів «Железников і партнери» В'ячеслав гомілки.
Разом з тим, зазначає юрист, при банкрутстві кредитної організації діють спеціальні правові норми. Так, згідно з частиною 7 статті 11 ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації», якщо банк, відносно якого наступив страховий випадок, виступав по відношенню до вкладника також як кредитор, розмір відшкодування за вкладами визначається виходячи з різниці між сумою зобов'язань банку перед вкладником і сумою стрічних вимог даного банку до вкладника, що виникли до дня настання страхового випадку.
«Однак автоматично залік грошових коштів в такому випадку не відбувається. Пункт 31 статті 189.96 закону «Про неспроможність (банкрутство)» говорить, що погашення вимог кредиторів шляхом укладення угоди про новації зобов'язання, а також шляхом заліку вимог в ході конкурсного виробництва при банкрутстві кредитних організацій не допускається. Отже, дійсно, кошти вкладника, пропорційні розміру його заборгованості перед банком, по суті, «блокуються», - пояснює В'ячеслав гомілки. Таким чином, вкладник може претендувати лише на різницю між сумою вкладу і заборгованістю по кредиту.
«Такі ситуації і можливі претензії деяких позичальників пов'язані багато в чому не з порушенням їх прав, а з нерозумінням правової природи страхування вкладів. Держава в разі відкликання ліцензії у банку не гарантує повернення 1,4 мільйона рублів. Державою створено АСВ, яке є страховиком. Тобто, говорячи простою мовою, страховою організацією, яка виплачує грошові кошти держави, а не банку в якості відшкодування вкладу при настанні страхового випадку », - зазначає юрист.
Адвокат, керівник проектів практики супроводу банківської діяльності та банкрутств юридичної групи «Яковлєв і партнери» Марина Морозова розповіла про нюанси «заморозки» суми вкладу. «Гроші, що залишилися замороженими на рахунку, прирівнюються до вкладу. Тобто банк в цьому правовідносинах виступає в якості боржника. Але одночасно за кредитним договором банк виступає в якості кредитора. Тому відшкодування заморожених коштів відповідно до закону буде можливо тільки після того, як будуть погашені всі зобов'язання відповідача перед банком », - пояснює Морозова, додаючи, що терміни і документи, на підставі яких заморожуються кошти, в законі про страхування вкладів не визначені.
Рекомендації юристів при подібних ситуаціях такі. Якщо у банку відкликали ліцензію і навіть якщо не відкликали, а банк потрапив в розряд «проблемних», слід продовжувати погашати кредит за планом. «В ідеалі - достроково погасити суму заборгованості по кредиту, включаючи і відсотки, і санкції, щоб не очікувати потім позовів від АСВ в разі несплати або неповної сплати кредиту та відсотків. Після погашення боргу можна звертатися за отриманням відшкодування за вкладом в повному обсязі », - говорить В'ячеслав гомілки.
Якщо борг погашений в повному обсязі, гомілки рекомендує звернутися за отриманням різниці між сумою вкладу і сумою кредиту, відсотків, санкцій, якщо така різниця на користь вкладника-позичальника. Але підкреслює, що в такому випадку сума відшкодування за вкладом буде меншою, а обов'язок щодо повернення кредиту, відсотків, санкцій на позичальника-вкладника залишиться. Якщо позичальник пізніше погасив частину кредиту, то, на підставі частини 2 статті 7 закону «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації», звернутися за частиною, що залишилася відшкодування в АСВ можна. «Однак норма нечітка, і можливі відмови, в залежності від стану проблемного банку», - визнає юрист.