Що таке нецільовий кредит під заставу нерухомості і в чому особливості його використання? Чи можна взяти нецільовий іпотечний кредит без застави? Де взяти споживчий кредит під заставу квартири?
Хочете взяти нецільовий кредит швидко і на велику суму? Надайте банку додаткові гарантії своєї платоспроможності. А саме - оформите в заставу нерухомість, якщо вона у вас є. Із забезпеченням і ставки будуть нижчими, і терміни - довше, і суми - солідніше.
Про те, як отримати нецільовий кредит під заставу житла грамотно і без проблем, я, Денис Кудерін, розповім у всіх подробицях. Я поясню, чому нецільові кредити відрізняються від цільових, і в яких випадках вигідніше брати ті або інші.
Займаємо кращі місця і читаємо статтю до кінця - із заключних розділів ви дізнаєтеся, в яких банках на сьогодні найвигідніші умови кредитування і що обов'язково потрібно врахувати, перш ніж підписувати кредитної договір з фінансовою компанією.
1. Що таке нецільовий кредит під заставу нерухомості і чим він відрізняється від цільового
Банки видають два основних види кредитів - цільові і нецільові.
Їх суть зрозуміла з самих назв.
Цільові кредити передбачають певну мету витрачання коштів. Такі позики бувають житловими, коли гроші видають на поліпшення житлових умов - на покупку або будівництво, або автомобільними - кошти йдуть на придбання транспорту. Інші види цільових кредитів в російських банках оформляють рідко.
Нецільові кредити видаються на інші потреби. Ці гроші позичальник має право витратити на що завгодно. І хоча при заповненні анкети банк цікавиться, на що клієнт збирається використовувати позику. перевіряти, як саме він витратить гроші, ніхто не буде.
Нецільові кредити на велику суму вимагають додаткового забезпечення. Найнадійніший варіант - оформлення застави у вигляді цінного майна, в нашому випадку - нерухомості. Сума позики залежить від вартості застави.
Розмір кредиту під заставу нерухомості становить зазвичай 50-60% від реальної ціни квартири або будинку. Позика в розмірі повної вартості житла вам ніхто не дасть - банкам потрібно нівелювати ризики.
Ставки за такими кредитами нижчі, ніж по звичайних споживчих, а максимальні суми - вище. В якості застави приймають квартири, будинки, дачі, земельні ділянки.
Цільові кредити під заставу - скажімо, на покупку нової квартири під забезпечення у вигляді старої - банки видають більш охоче.
Отримати нецільовий іпотечний кредит без застави неможливо. оскільки саме слово «іпотека» передбачає наявність забезпечення.
Що дає заставу учасникам угоди? Для банку забезпечення - гарантія повернення коштів при будь-якому розкладі. Навіть якщо боржник не сплатить кредит, банк відсудить собі заставну нерухомість і реалізує її на торгах.
Клієнт теж має певні бонуси:
- знижена ставка - в порівнянні зі споживчим кредитом;
- більш висока сума позикових коштів - деякі банки дають під заставу до 30 млн рублів і вище;
- спрощена процедура оформлення - не вимагають довідок, що підтверджують доходи, і інших додаткових документів;
- більш лояльна перевірка кредитної історії - з ліквідною заставою служба безпеки пробачить позичальнику минулі гріхи, якщо вони не дуже серйозні.
Головна вимога до нерухомості, яка оформлюється в заставу - вона повинна бути ліквідною. тобто користуватися високим попитом на ринку житла. Квартири старше 50 років, об'єкти в аварійному стані і призначені під знос, кімнати в комуналці в якості забезпечення «не пройде».
Кредит під заставу приватного будинку видадуть лише в тому випадку, якщо будова кам'яне або зроблено з інших негорючих матеріалів. Дідусів похилений будиночок на околиці теж нікого не зацікавить.
Кредит під заставу частки в квартирі видає вкрай обмежене число банків. Якщо живете в невеликому місті, доведеться звертатися в МФО або ломбарди. якщо гроші потрібні терміново.
Стандартні вимоги до клієнтів, які бажають отримати нецільової позику в банку:
Оскільки кредит нецільової, його оформлення спрощується в тому плані, що клієнту не потрібно надавати банку докази, що він веде будівництво або купує квартиру.
Витрачати гроші він має право на що завгодно - хоч на покупку шуби дружині і дочкам, хоч на навколосвітню подорож. Єдина умова - гроші не повинні піти на потреби, що суперечать законодавству РФ.
Чому нецільові кредити дорожче за ставкою, ніж цільові? Банкам простіше оцінити свої ризики. якщо клієнт відразу попереджає, на що підуть позикові кошти. А для кредитних установ точна оцінка ризиків - один з ключових параметрів ціноутворення. Працює головне правило: вище ризики - вище ставка.
2. Коли вигідно брати нецільовий кредит - огляд основних ситуацій
Нецільові позики дають не тільки банки, а й інші фінансові компанії. По суті, всі різновиди кредитів, які дають в МФО і ломбардах, не передбачають звіту клієнта, на що він збирається витрачати кошти. Інша справа, що ставки і терміни в організаціях, які не мають статусу банків, зовсім інші.
Тому ми будемо розглядати переважно банківські нецільові кредити - в банках позичати гроші, особливо з забезпеченням, набагато надійніше.
Великі нецільові кредити під заставу квартири або іншої нерухомості беруть для вирішення найрізноманітніших завдань. Одним гроші потрібні для розвитку бізнесу, іншим - на навчання, третім - на покупку дорогої речі.
Розглянемо ситуації, коли оформлення нецільового позики - дійсно найвигідніший варіант.
Ситуація 1. Якщо потрібна велика сума грошей
Якщо грошей потрібно багато і прямо зараз - і не на поліпшення житлових умов або покупку автомобіля - такий кредит буде більш вигідним, ніж традиційний споживчий. Застава знімає масу питань. З ним банки стають більш довірливими і щедрими.
Ситуація 2. Позичальник не може підтвердити офіційне працевлаштування
Так, деякі банки не вимагають підтвердження офіційного працевлаштування, якщо клієнт - фрілансер, віддалений працівник, людина, яка отримує стабільний дохід з оренди. Але в цьому випадку йому доведеться якимось чином довести, що кошти до нього все-таки надходять.
Якщо громадянин працює віддалено, і роботодавець перераховує йому оплату через інтернет на банківський рахунок, таким доказом буде банківська виписка. Якщо клієнт здає квартиру в оренду, потрібно буде надати орендний договір.
Ситуація 3. Гроші потрібні дуже терміново
Терміновість - теж поважна причина для отримання нецільового кредиту із заставою. Забезпечення прискорює процедуру оформлення угоди - за умови, що всі документи на об'єкт в порядку і є в наявності.
Правда є інші варіанти отримати гроші прямо зараз - наприклад, замовити кредитну карту в банку або звернутися в МФО. У деяких мікрокредітних компаніях гроші перераховують на рахунок через 30 хвилин після звернення.
Відпочинемо пару хвилин - подивимося ролик.
3. Як взяти нецільовий кредит під заставу нерухомості - 5 простих кроків
Ми підійшли до найвідповідальнішого моменту - процедурі оформлення кредиту. Будемо орієнтуватися на банки як на найнадійніший варіант.
Документи на нерухомість розумніше підготувати заздалегідь. Якщо якихось паперів не вистачає, краще отримати їх до того, як їх зажадає банк.
Експертна покрокова інструкція допоможе вам не допустити типових помилок позичальників.
Крок 1. Вибираємо банк
Банків, які працюють із заставною нерухомістю, безліч. Якщо ви живете в великому місті, обов'язково знайдете підходящий варіант. Але вибирати потрібно з розумом.
Орієнтуємося на наступні показники:
Ще бажано почитати свіжі новини про цікавить вас компанії. Раптом банк, з яким ви збираєтеся «зв'язати свою долю», поміняв власника або передає активи іншому банку. У таких випадках йдемо до іншому кредитору.
Крок 2. Визначаємося з програмою і подаємо заявку
Майже всі сучасні банки мають інтерактивний сайт, через який можна подати попередню заявку. Віддалений спосіб заощаджує час і дозволяє взаємодіяти відразу з декількома банками.
Якщо віддаєте перевагу прямий контакт, йдіть у відділення банку і заповнюйте заявку-анкету безпосередньо на місці. Там же вас проконсультують в разі чого.
Крок 3. Чекаємо оцінки заставної нерухомості
Якщо відповідь на заявку позитивний - діємо далі.
Ви маєте право замовити оцінку самостійно в компетентної акредитованої компанії. У цьому випадку результати будуть більш об'єктивними. Якщо оцінювати буде сам банк, йому вигідніше знизити реальну вартість, щоб ще більше нівелювати свої ризики.
Крок 4. Надаємо документи і укладаємо договір
Список документів позичальника стандартний - паспорт, другий документ (СНІЛС, водійське посвідчення, пенсійне, ІПН), трудова книжка, довідка 2-ПДФО.
Перелік документів на об'єкт нерухомості:
- свіжа виписка з ЕГРН;
- правовстановлюючі документи - договір купівлі-продажу, дарування, успадкування та т.д .;
- технічний паспорт на об'єкт;
- кадастровий паспорт;
- довідка про відсутність обтяжень та арештів;
- довідка про відсутність боргів за комунальні послуги;
- звіт про оцінку.
Перед підписанням договору варто досконально вивчити його. А ще краще - дати почитати знайомому юристу, особливо якщо маєте справу з невеликим маловідомим банком.
Зверніть увагу на: підсумкову процентну ставку, наявність комісійних за фінансові операції, умови дострокового погашення заборгованості, принцип нарахування штрафів.
Одночасно з кредитним договором підписують договір застави. Думаю, не варто нагадувати, що цей папір теж потрібно прочитати не по діагоналі, а вдумливо і уважно.
Крок 5. Отримуємо гроші і гасимо заборгованість
Графік платежів. який надають кожному позичальникові, наочно покаже, скільки ви повинні платити і коли. Цією схемою потрібно слідувати неухильно, інакше штрафи за заборгованістю будуть розростатися, як снігова лавина.
І зверніть увагу: деякі способи переказу коштів на увазі зняття комісії. Враховуйте це, виконуючи платіж.
4. Де взяти нецільовий кредит під заставу нерухомості - огляд ТОП-5 компаній-кредиторів
Віддати нерухомість в заставу під нецільовий кредит - не єдиний спосіб зайняти у фінансових компаній грошей. Якщо кошти потрібні терміново і в щодо помірній кількості - 200-750 тисяч руб .. то простіше замовити кредитну карту.
У ряді банків їх видають в день звернення. Цей продукт має пільговий період використання. протягом якого відсотки не знімаються.
Вибрати банк і кредитну організацію допоможе огляд п'ятірки кращих.
1) Совкомбанк
Совкомбанк - цільові і нецільові кредити під заставу нерухомості. В якості забезпечення банк розглядає квартири, дачі, котеджі, частки в квартирах і навіть комерційну нерухомість - офісні та торгові приміщення. Тут видають кредити під заставу земельних ділянок з будівлями і без.
2) Тінькофф Банк
Тінькофф Банк - тут видають традиційні споживчі кредити і кредитні карти з лімітом до 300 000 рублів. Карту ви отримаєте, не виходячи з дому, заповнивши заявку на сайті і замовивши кур'єрську доставку на будинок. Обслуговування карти коштує 590 рублів на рік.
«Тінькофф» - перший в Росії банк, який відмовився від роботи через філії та підрозділи. Всі операції тут виконуються віддалено - клієнт дзвонить оператору або здійснює транзакції через інтернет.
3) ВТБ Банк Москви
ВТБ Банк Москви - один з лідерів в сфері споживчого кредитування. Тут видають нецільові позики і позики на будь-які потреби в розмірі до 3 млн руб. і за ставкою від 13,9%. Для зарплатних клієнтів, держслужбовців, лікарів і вчителів - спеціальні умови.
Оформляйте заявку через сайт, і ви отримаєте відповідь від банку вже через 15 хвилин. Якщо відповідь буде позитивною, вам залишиться тільки прийти з документами в найближче відділення і підписати договір.
4) Альфа-Банк
Альфа-Банк пропонує десятки кредитних програм із заставою і без оного. Для зарплатних клієнтів діють особливі умови - зокрема, їм пропонують іпотечні кредити на покупку житла за ставкою від 9,75% річних.
А ще тут безліч пропозицій по кредитних картах. Найпростіший варіант - карта з лімітом до 300 000 рублів. яку видають в день звернення. Є й інші кредитки для постійних клієнтів банку. Ліміти досягають 750 тис. і навіть мільйони рублів. Діють рекордні пільгові терміни - від 60 до 100 днів.
5) Moneyman
Moneyman - мікрофінансових компанія, яка видає термінові позики всім бажаючим через інтернет. Досить зареєструватися на сайті, заповнити заявку і отримати відповідь на запит відразу після звернення.
Термін кредитування - до 18 тижнів. Сума - до 60 000 рублів. Активним користувачам - особливі умови. Працює кілька програм за строковими позиками. Кредитна історія позичальника не відіграє суттєвої ролі.
Підсумкова таблиця порівняння кредитних продуктів:
5. Що потрібно пам'ятати перед укладенням кредитного договору - 5 простих порад
Головне правило юридичної грамотності, яке я не перестаю озвучувати: спочатку читаємо договір, потім підписуємо.
Обов'язково перевірте фінансова установа. з яким укладаєте угоду - зареєстровано воно офіційно, чи має дозвільні документи і т.п.
Беріть кредит у валюті доходу і дотримуйтесь наших експертних порад.
Рада 1. Розраховуйте свої фінансові можливості
З фінансовою грамотністю в Росії туго. Багато позичальники спочатку беруть кредит, потім починають розраховувати свій фінансовий потенціал. А потрібно навпаки - спочатку прорахуйте свої доходи і витрати і вже на їх підставі визначайте суму кредиту.
Заведіть бюджетну таблицю. Не обов'язково креслити вручну - скачайте в мережі і користуйтеся. Спеціальних додатків, які допоможуть розумно планувати бюджет, маса - «Гроші ОК», «Сімейний бюджет» і ін.
Оптимально, якщо на погашення кредиту йде щомісяця 20-30% доходу. 40-50% - вже важко, якщо ви звикли до певного рівня життя. І зовсім погано, коли на оплату заборгованості буде йти більше 50-60% доходів.
Порада 2. Співпрацюйте з перевіреними кредиторами
Найкраще мати справу з банками з ТОП-50 фінансових установ РФ. Користуйтеся досвідом ваших знайомих і родичів. Нікому не відомі фінансові компанії, які до того ж відкрилися пару місяців назад, краще обходити стороною.
Порада 3. Уважно вивчайте умови договору
Рада 4. Не беріть кредит в тому ж банку, де у вас депозит
Краще не брати кредит в банку, де у вас вже є депозит - це загрожує несподіваними наслідками. Якщо банк втратить ліцензію, вам не стануть виплачувати обов'язкову страховку, поки не повернете весь борг.
Рада 5. Не оформляйте новий кредит на погашення старого
Класика фінансової неграмотності - люди беруть новий кредит на погашення старого. Такий спосіб має сенс лише в тому випадку, якщо ви знайшли дійсно ідеальні умови кредитування. В іншому випадку борги будуть тільки рости.
Більш розумний варіант - це реструктуризація кредиту і рефінансування на розумних умовах.
6. Висновок
Нецільовий кредит під заставу нерухомості - популярний банківський продукт, яким користується все більше і більше клієнтів. Однак перш ніж брати таку позику, потрібно багаторазово прорахувати його фінансові наслідки для власного бюджету.
Питання до читачів
Як ви думаєте, що все-таки краще - кредит із заставою або звичайний споживчий кредит з більш високою процентною ставкою?