Автокредит - це один з видів споживчого кредиту, при якому споживач отримує грошові кошти на певні цілі - придбання автомобіля.
Купуючи автомобіль в кредит, банк надає споживачеві в борг необхідну грошову суму на умовах передбачених договором.
На практиці купуючи автомобіля в кредит, споживач укладає відразу кілька договорів:
договір купівлі продажу автотранспортного засобу; такий договір укладається з автосалоном або іншим продавцем;
кредитний договір і договір застави автомобіля; такі договори укладаються з банком;
договір страхування; такий договір укладається зі страховою організацією (страховиком).
Зверніть увагу! Чинним законодавством не передбачено обов'язкове укладення будь-якого договору страхування за автокредитом (наприклад, страхування КАСКО, особисте страхування та ін.). Крім того, відповідно до ст. 32 Закону РФ «Про захист прав споживачів» споживач, який уклав договір страхування має право розірвати його в будь-який час, за умови справляння страховою організацією (страховиком) фактично понесених витрат.
На що звернути увагу при виборі банку?
1. Розмір процентної ставки, яку споживач зобов'язаний виплатити банку за користування кредитом.
Зверніть увагу! Розмір відсоткових ставок залежить від розміру початкового внеску за автомобіль, а також від терміну кредиту.
2. Розмір ефективної процентної ставки (повна вартість кредиту).
3. Наявність в кредитному договорі комісій та інших додаткових платежів. Відповідно до закону споживач зобов'язаний повернути банку основну суму кредиту та сплатити на неї відсотки. Комісії можуть стягуватися тільки за ті додаткові послуги, у наданні яких Ви потребуєте (наприклад, відкриття банківського рахунку).
4. Широкий вибір представлених автокредитних програм.
Найчастіше, банки обмежують споживача при виборі страхової організації (страховика). Такі дії банку відповідно до вимог Закону РФ «Про захист конкуренції» мають ознаки недобросовісної конкуренції, тобто дії спрямовані на отримання переваг при здійсненні підприємницької діяльності. При виявленні таких фактів споживач може звернутися у Федеральну антимонопольну службу.
6. Документи, запитувані банком при оформленні кредитного договору.
7. Вимоги, що пред'являються до позичальника.
8. Терміни прийняття кредитного рішення.
9. Умови дострокового погашення автокредиту.
На що звернути увагу при укладанні договору страхування?
1. Плата за договором страхування (розмір страхової премії).
Зверніть увагу! У страхових організаціях, рекомендованих банком, плата за договором страхування може бути вище, ніж у інших страхувальників.
2. На яку суму застрахований автомобіль.
3. Чи зобов'язаний споживач укладати договір особистого страхування (страхування життя і здоров'я) позичальника і на яких умовах.
4. Уважно вивчіть, на які страхові випадки поширюється дія договору страхування: викрадення, аварія, пошкодження автомобіля і т.д.
5. Чи включена плата за договором страхування в кредитний договір або позичальник платить за договором страхування окремо.
6. Як розподіляються виплати (страхового відшкодування) між банком і позичальником при настанні страхового випадку.
Пам'ятайте! Найчастіше, до повного погашення кредиту, автомашина, знаходиться в заставі у банку, тому, в разі настання страхового випадку одержувачем страхових виплат (страхового відшкодування) буде банк.
Основні види автокредиту:
Кредит на старі автомобілі.
Безвідсотковий автокредит (факторинг).
Особливості експерсс-автокредиту
Особливістю експрес-автокредиту є те, що банк вимагає від споживача мінімальний пакет документів для отримання кредиту. Як правило, це заявка на кредит, анкета, паспорт і другий документ.
За такими кредитами, банки несуть великі ризики, пов'язані з невиконанням кредитних зобов'язань з боку позичальника і тому змушені збільшувати відсотки за користування грошовими коштами.
Особливості кредиту на старі автомобілі (автомобілі з пробігом)
1. На автомобілі з пробігом процентні ставки в середньому на 2-3% вище, ніж на нові.
2. Нетривалі терміни кредиту. Термін таких кредитів зазвичай не перевищує трьох років.
3. Вік придбаного автомобіля на дату погашення кредиту, як правило, не повинен перевищувати семи-восьми років.
Що таке факторинг?
Факторингом називають безвідсотковий кредит (розстрочка).
Факторинг може застосовуватися при автокредитуванні. При такій схемі продажу автомобіля передбачається, що покупець повинен сплатити 30-50% від вартості автомобіля, а решту погасити в розстрочку банку. Після отримання частини коштів за автомобіль, автосалон отримує залишилася вартість автомобіля від банку, але при цьому поступається банку право вимоги заборгованості по оплаті вартості автомобіля від самого покупця.
При факторингу полягає кілька договорів:
1. Договір купівлі продажу автомобіля між автосалоном і покупцем.
2. Договір факторингу між автосалоном і банком. За таким договором автосалон поступається банку право вимагати від покупця вартість, що залишилася автомобіля. При цьому покупець повинен отримати письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги.
3. Кредитний договір між банком і позичальником.
Зверніть увагу! Якщо споживач купує автомобіль за безпроцентним кредитом (факторингу), то зобов'язання по сплаті відсотків за кредит у нього відсутня.
4. Договір страхування автомобіля (КАСКО). Як правило, при наданні безвідсоткового кредиту збільшується плата за договором страхування (розмір страхової премії).
Основні порушення, які допускаються банками при наданні автокредиту.
1. Справляння банком додаткових комісій крім відсотків за користування кредитом (за надання та обслуговування кредиту, за ведення позикового рахунку і ін.).
2. Порушення банком, встановленого законом порядку, черговості погашення заборгованості позичальника, у разі допущених споживачем прострочень платежів по кредиту. Наприклад, банк в першу чергу списує відсотки за порушення терміну оплати, а потім суму основного боргу і відсотки за користування кредитом.
3. Одностороння зміна банком умов кредитного договору.
4. Видача кредиту проводиться тільки після укладання договору страхування (особистого страхування, страхування автоцивільної відповідальності, страхування КАСКО).
5. Обов'язок позичальника отримати відомості про розмір останнього платежу до його скоєння.
6. Обов'язок позичальника надати в банк відомості про наявність рахунках в інших організаціях.
7. Обмеження відповідальності банку за кредитним договором перед споживачем.
8. Включення в кредитний договір умови про те, що всі суперечки розглядаються в суді за місцем знаходження банку.
Поради споживачу
1. Перед прийняттям рішення про отримання автокредиту реально оціните свої потреби в отримання кредиту і можливості по його своєчасного обслуговування (погашення). Розірвати підписаний договір набагато складніше, ніж його укласти.
2. Уважно вивчайте документи, які підписуєте: кредитний договір, договір застави автомобіля, договір купівлі-продажу автомобіля, договір страхування та ін. Умови, що підписуються договорів повинні бути зрозумілі.
Пам'ятайте! Ваше право на отримання своєчасної (до укладення кредитного договору), необхідної та достовірної інформації закріплене в Законі РФ «Про захист прав споживачів».
4. Купуючи автомобіль в кредит, звертайте увагу на умови договору, пов'язані зі страхуванням автомобіля. Розгляньте кілька варіантів отримання кредиту і виберіть найбільш зрозумілі умови кредитування.
Пам'ятайте! Укладення договору страхування є правом, а не обов'язком позичальника.
5. При неможливості виконувати зобов'язання по кредиту з поважної причини необхідно негайно звернутися в банк в письмовому вигляді з додатком обгрунтовуючих документів.
Увага! Відповідно до ст. 177 Кримінального кодексу РФ злісне ухилення від погашення кредиторської заборгованості у великому розмірі після вступу в законну силу судового акта (наприклад, рішення суду, судовий наказ) карається штрафом в розмірі до 200 000 рублів або в розмірі заробітної плати або іншого доходу засудженого за період до 18 місяців або арештом на строк до 6 місяців, або позбавленням волі до 2 років.
6. У разі викрадення або пошкодження автомобіля не припиняйте виплачувати кредит банку.
7. У разі повернення автомашини, з причини виникнення істотних недоліків, споживач має право вимагати від автосалону відшкодування збитків, що виникли в результаті продажу неякісного товару.
div> .uk-panel '> "data-uk-grid-margin>