Що таке страхування від нещасного випадку? - Це страхування, що передбачає виплату певної страхової суми при втраті працездатності або смерті, викликаної несприятливими випадковими подіями в житті людини.
У свідомості ж середньостатистичного росіянина все набагато простіше:
нещасний випадок - це несподіване і малоймовірне подія, як в популярному фільмі «Діамантова рука» - «впав, втратив свідомість, отямився - гіпс», або горезвісний цегла, що впав на голову. Хоча класик російської літератури ХХ століття М. А. Булгаков стверджував вустами свого персонажа Воланда, що «цеглина ні з того ні з сього, нікому і ніколи на голову не звалиться». Наші співвітчизники, як люди здебільшого освічені і до того ж не позбавлені почуття гумору, саме так і сприймають поліс від нещасного випадку - саме як поліс «від цегли на голову». Навіщо він мені, міркує людина, якщо з 9-00 до 18-00 я сиджу в офісі, а потім їду додому, де проводжу весь час з книгою або біля телевізора? Що зі мною, в принципі, може статися? Ось спортсмени - велосипедисти, альпіністи, футболісти, які шахтарі і люди інших небезпечних професій - справа інша. Їм поліс від нещасного випадку дійсно необхідний.
Навіщо потрібно страхуватися?
Така життєва логіка характерна і для багатьох тюменців, це підтверджують страховики. Представник відомої тюменської страхової компанії відзначив, що в питанні страхування від нещасного випадку росіянин і раніше сподівається «на авось». Жителі області йдуть на укладення договору про страхування життя і працездатності в основному тоді, коли їх змушують до цього обставини. Наприклад, людина вирішила придбати квартиру по іпотеці, а кредит ні в одному банку не оформлять без страховки, або дитина відвідує спортивну секцію, де велика ймовірність отримання травми. Фахівці відзначають, що в масі своїй населення наполегливо нехтує цими видами страхування, хоча на особисте страхування тарифи дуже невисокі, і кожен працюючий людина в стані оформити такий договір. Наприклад, відомі тюменські страхові компанії пропонують пільгові дитячі тарифи: застрахувати чадо на рік на суму 100 тисяч рублів обійдеться страхувальникові всього в 60 рублів. Страховики також відзначають, що основними споживачами страхових програм від нещасних випадків і раніше залишаються юридичні особи, які таким чином захищають життя і здоров'я своїх співробітників. Приватні клієнти оформляють тільки окремі поліси від нещасних випадків. Але поки така практика не дуже поширена. Звичайно, позитивна динаміка спостерігається, але процес йде не так швидко, як хотілося б, - зауважують тюменські страховики. І справа навіть не в тому, що вони мріють отримати більше грошей з населення - просто ці люди, як і ми всі, сумлінно виконують свою роботу, знаючи не з чуток, яку реальну вигоду обіцяє клієнтам наявність страхового поліса на цей самий нещасний випадок. Поліс від нещасного випадку компенсує фінансові втрати застрахованого не тільки в разі смерті, але і в разі тимчасової або постійної втрати працездатності. Розглянемо випадки травм, які можна отримати в зимову пору року. У нашій країні щороку несподівано для комунальних служб настає зима, тому переломи рук і ніг на слизьких мостових, що не очищених належним чином від снігу і льоду - дуже поширене явище. Погодьтеся, що і вам доводилося ковзалися і падати на льоду, який із завидною регулярністю «прикрашає» взимку наші тротуари, і те, що ви при цьому не зламали і не вивихнули собі кінцівку, можна назвати везінням. Але, на жаль, щастить не всім і не завжди, а стандартний перелом кінцівки - це, в середньому, місяць на лікарняному. На жаль, ситуацій тимчасової або постійної втрати працездатності не так уже й мало.
Впав, отямився - гіпс
Якщо людина працює у фірмі, яка основну частину зарплати видає «в конверті», втрата працездатності неминуче боляче вдарить по кишені по- страждав. В такому випадку страхова виплата - реальна грошова компенсація. Слід зазначити, що страхування від нещасного випадку відрізняється від добровільного медичного, оскільки в добровільному медичному страхуванні страхова компанія відшкодовує витрати на лікування людини в тому чи іншому медичному закладі. При страхуванні ж від нещасних випадків і хвороб страхова компанія компенсує втрачений дохід, пов'язаний з настанням нещасного випадку, зі шкодою життю і здоров'ю. Виплата проводиться безпосеред- ньо людині при настанні тієї чи іншої події в його житті. Потрібно чітко розмежовувати між нещасним випадком і захворюванням: наприклад, якщо ви застудилися і отримали запалення легенів, то це - не нещасний випадок, а захворювання. В такому випадку у виплаті вам відмовлять - треба було оформляти добровільне медичне страхування (ДМС). Нещасний випадок є короткочасна зовнішня небажаний вплив на людину, на його організм, яке викликає заподіяння шкоди здоров'ю. Травма, отримана при падінні - це реальний нещасний випадок, так само як і той самий цегла, що падає на голову. Не дай Бог, звичайно. Щоб прищепити населенню звичку страхуватися від нещасного випадку, потрібно дуже багато працювати в цьому напрямку, відзначають тюменські страховики. Відзначено, що якщо людина застрахував своє життя і здоров'я, наприклад, в зв'язку з тією ж іпотекою, то при настанні страхового випадку, отримавши реальну виплату, клієнт знову звертається в страхову компанію. Найчастіше він же «агітує» застрахуватися від нещасного випадку своїх рідних і знайомих. І ще. Не всі знають, що страхова защи- та може надаватися цілодобово або тільки на період робочого дня. Для фізичних осіб перший варіант кращий. Термін страхування не обов'язково повинен бути річним, може і на термін менше місяця.
Яка ціна здоров'я для народу?
Тепер про цифри. Ми вже говорили про пільгове дитячому страхування. Для дорослих ціни на страхування від нещасного випадку також невисокі: його вартість може становити десяті частки відсотка від страхової суми в рік. Наприклад, 1 відсоток, а то і того менше - 0,7 або 0,5 - в залежності від віку та характеру професійної діяльності людини. Якщо людина є боксером або парашутистом, то зрозуміло, що страхування буде відбуватися на зовсім інших умовах, ніж для офісного працівника. Страховий тариф має складну структуру і залежить від багатьох факторів, відповідно до яких присвоюються підвищують і знижуючі коефіцієнти. Але, як правило, тариф не перевищує 1% від страхової суми. Хоча винятки бувають: для професійних спортсменів він може перевалювати за цю психологічну позначку. Ті, хто активно займаються аматорським спортом, повинні повідомити про це страховика - їх застрахують, але в цьому випадку буде присвоєно вищий коефіцієнт при розрахунку тарифу. У той же час, страхування від нещасного випадку є низько збитковим видом страхування, і компанії досить часто зберігають свою рентабельність, продаючи такі поліси "пакетом" разом з іншими страховими продуктами. Чим вище страхова сума, тим більше щомісячний або щорічний страховий внесок. Якщо, наприклад, він хоче застрахуватися від нещасного випадку на мільйон рублів, то річна виплата в один відсоток складе 10 тисяч. Виходячи з суми страхування, буде розраховуватися збиток, нанесений здоров'ю людини при отриманні ним травми. Наприклад, впав, вдарився, розсік шкіру на обличчі, отримав синяк: при тому що клієнт застрахований на 1000000 крб. він отримає виплату близько 30 тисяч. Якщо ж людина отримала травми серйозніші - переломи, струс мозку і т.п. - сума виплат буде істотно вище.
Як зазначено на сайті www.megaca.ru, можна проаналізувати виплати по конкретним страховими випадками.
1. Страхування на випадок смерті в результаті нещасного випадку. Програма передбачає виплату страхового забезпечення в розмірі 100% страхової суми.
2. Страхування на випадок настання інвалідності в результаті нещасного випадку. Програма передбачає виплату страхового забезпечення в разі настання інвалідності в наступному порядку:
• першої групи - в розмірі 100% страхової суми,
• другої групи - в розмірі 70% страхової суми,
• третьої групи - в розмірі 50% страхової суми.
3. Страхування на випадок отримання травми. Розмір виплати застрахованій особі страхового забезпечення залежить від характеру і ступеня тяжкості отриманої ним травми. Виплата проводиться по таблиці страхових виплат, де за кожним видом травм вказані відсотки виплат від страхової суми. З таблицею виплат клієнт може ознайомитися заздалегідь.
• Територія дії поліса - весь світ.
• Час дії - 24 години, 1 рік.
• На страхування приймаються особи від 16 до 75 років.
• Страхова сума - від 5 до 150 тис. $.
• На страхування не приймаються інваліди 1 і 2 груп.
Скільки коштує страхування від нещасного випадку?
Сума внеску залежить від виду діяльності (професії) застрахованої особи та від страхової суми. Приклади розрахунку страхових внесків:
Приклад 1. Професія: домогосподарка, учень, офіс-менеджер, учитель. Пенсіонери. Страхова сума 10000 $ - внесок 60 $ на рік.
Приклад 2. Професія: керівник, головний бухгалтер. Страхова сума 10000 $ - внесок 108 $ в рік.
Найпоширеніша сума, на яку страхуються фізичні особи - 100 000 рублів. Звичайно, при укладанні договору клієнт може назвати практично будь-яку суму, проте, коли зазначена сума перевищує півмільйона рублів, страховик має право більш прискіпливо перевірити стан здоров'я даного страхувальника, його матеріальне становище і т.д.
Найпоширеніші травми, за відгуками фахівців - це переломи рук і ніг, які найчастіше відбуваються в зимовий час. При страховому випадку, в результаті якого був отриманий перелом обох кісток передпліччя, страхова виплата особі, застрахованій на 100 000 рублів, становить 10 000. Варто відзначити і існуючі виключення зі страхового покриття. Відшкодування не заплатять, якщо застрахований постраждав, будучи в стані алкогольного сп'яніння, або здійснюючи злочин, а також перебуваючи за кермом автомобіля, не маючи прав, зробивши самогубство, або навмисне заподіявши шкоди власному здоров'ю.
Можливо, страхування від нещасного випадку ще не стало масовим, тому що наші громадяни думають, що страхова компанія докладе всіх зусиль, щоб уникнути виплати грошей потерпілому при настанні страхового випадку. Вважається, що людині доведеться збирати і приносити купу паперів з медичних та інших установ, і т.д. Насправді перелік довідок повинен бути чітко обумовлений в угоді, яка укладається між страхувальником і страховиком. Так що, підбиваючи підсумок, слід зауважити, що страхування життя і здоров'я - справа важлива і потрібна, а вже вирушати в страхову компанію прямо зараз або відкласти візит до наступного року - вирішувати вам.
Схожі статті
