Тобто неустойку бути. Під нею розуміється грошовий штраф, який боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема в разі прострочення виконання (ст. 330 ЦК України). Можливість стягнення банком неустойки як санкції за прострочення виплат по кредиту не суперечить Цивільному кодексу РФ.
Крім неустойки кредитор має право стягувати з прострочив платіж позичальника ще й відсотки від суми даного платежу за користування цими коштами внаслідок їхнього неправомірного утримання та ухилення від повернення кредитору, тобто за безпідставне грошове збагачення (ст. 395 і п. 2 ст. 1107 ЦК РФ ).
Однак проблема неустойки за кредитом полягає не тільки в самому факті її справляння банком. Невдоволення позичальників викликає те, що банки списують її в першочерговому порядку під час вступу від позичальника чергового платежу, внесеного з порушенням графіка і недостатнього для виконання грошового зобов'язання повністю. І вже потім - відсотки і основну суму боргу. Саме ці дії і викликають сумніви в правомірності.
З одного боку, в силу принципу свободи договору (ст. 421 ЦК України) сторони мають право самостійно визначити черговість погашення належних до сплати сум за кредитом. Але з іншого, черговість погашення вимог за грошовим зобов'язанням при недостатності платежу врегульована в ст. 319 ГК РФ.
Відповідно до неї сума виробленого платежу, недостатня для виконання грошового зобов'язання повністю, за відсутності іншої угоди погашає насамперед витрати кредитора одержання виконання, потім - відсотки, а в решти - основну суму боргу.
При цьому під відсотками в ст. 319 ГК РФ розуміються відсотки за користування грошовими коштами, що підлягають сплаті за грошовим зобов'язанням, зокрема відсотки за користування сумою позики, кредиту, авансу, передоплати і т.д. Це роз'яснено в постанові Пленуму ВС РФ № 13, Пленуму ВАС РФ № 14 від 08.10.98 «Про практику застосування положень Цивільного кодексу Російської Федерації про відсотки за користування чужими грошовими коштами».
Там же зазначено, що відсотки, передбачені ст. 395 ГК РФ за невиконання або прострочення виконання грошового зобов'язання, погашаються після суми основного боргу. Однак нічого не було сказано про неустойку.
Коли сплатити неустойку - вирішувати позичальникові
Тому за угодою сторін кредитного договору може бути змінений порядок погашення тільки тих вимог, які названі в ст. 319 ГК РФ. Наприклад, сторони мають право встановити, що при недостатності платежу зобов'язання боржника по сплаті відсотків погашається після основної суми боргу.
Таким чином, в кредитному договорі сторони не вправі встановлювати, що вимоги про сплату неустойки, відсотків (ст. 395 ЦК України) при виконанні боржником грошового зобов'язання не в повному обсязі або інші порушення виконання зобов'язання погашаються раніше вимог, названих в ст. 319 ГК РФ. На думку Президії ВАС РФ, такий порядок суперечить змісту даної статті, а значить, відповідний договір є нікчемним в силу ст. 168 ГК РФ.
Визначення моменту виконання вимоги кредитора про сплату неустойки, відсотків (ст. 395 ЦК України), так само як і інших грошових вимог, пов'язаних із застосуванням заходів цивільно-правової відповідальності, президія відносить на розсуд боржника. Останній має право самостійно приймати рішення, коли сплатити неустойку - до або після задоволення вимог кредитора, зазначених в ст. 319 ГК РФ. При цьому у кредитора зберігається право до погашення основної суми боргу звернутися з позовом до суду про стягнення з боржника неустойки або відсотків за користування чужими грошовими коштами.
Відповідальність банку за безакцептне списання
Відносно тих випадків, коли сума виробленого платежу достатня для повного виконання грошових зобов'язань позичальника, Президія ВАС РФ роз'яснює наступне. Сторони договору мають право встановити, що розрахунки за договором, в тому числі сплата неустойки та інших грошових сум, які є заходами відповідальності за порушення договору, здійснюються за допомогою платіжних вимог без попереднього акцепту платника (пункт 4 глави 46 ЦК РФ). За такої умови банк матиме право списати кошти з розрахункового рахунку боржника в безакцептному порядку.
За боржником при цьому зберігається право вимагати повернення надміру сплаченої неустойки. Якщо в суді буде встановлено, що сума списаної неустойки не відповідає наслідків порушення зобов'язання за кредитним договором або зовсім відсутні підстави для притягнення боржника до відповідальності, суд може винести рішення про повернення надміру сплаченої неустойки або про визнання погашеними повністю або частково зобов'язань боржника перед кредитором по сплаті основної суми боргу і відсотків, якщо про це заявив позивач (ст. 333 і п. 2 ст. 330 ЦК України).
При цьому відсотки за користування чужими грошовими коштами (ст. 395 і п. 2 ст. 1107 ЦК РФ) підлягають сплаті саме з дати вступу в силу рішення суду про повернення надміру сплаченої неустойки. А якщо суд встановить, що списання неустойки було здійснено кредитором в ситуації, коли він наперед знав або повинен був знати про неправомірність таких дій, - з дати списання коштів з рахунку боржника.
Цивільний кодекс РФ
Сума виробленого платежу, недостатня для виконання грошового зобов'язання повністю, за відсутності іншої угоди погашає насамперед витрати кредитора одержання виконання, потім - відсотки, а в решти - основну суму боргу.
1. Неустойкою (штрафом, пенею) визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема в разі прострочення виконання. На вимогу про сплату неустойки кредитор не зобов'язаний доводити заподіяння йому збитків.
2. Кредитор не має права вимагати сплати неустойки, якщо боржник не несе відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язання.