Усі правові відносини, пов'язані з проведенням страхування, як вже говорилося, можна розділити на дві групи: правовідносини зі створення і розподілу страхового фонду, тобто регулюють власне страхування і правовідносини, що виникають з приводу організації страхової справи (діяльність страховиків, відносини з органами державного управління , банками, бюджетом і т.д.). Якщо перша група правовідносин повністю відноситься до сфери цивільного права, то друга в значній мірі регулюється нормами адміністративного, фінансового, процесуального та іншими галузями права.
Нормативно-правове регулювання страхування ґрунтується на наступних видах правових актів:
Федеральні закони і, перш за все, Цивільний кодекс Російської Федерації. Всі закони, що стосуються страхування можна розділити на два види:
а) стосуються тільки страхування;
б) регулюють інші відносини, але містять норми права, що стосуються страхування.
Підзаконні акти - Укази президента, постанови уряду, відомчі акти (накази, розпорядження, інструкції), акти Федеральної служби страхового нагляду (Росстрахнадзор).
Правила страхування, які розробляються страховиком і затверджуються Росстрахнадзором. За деякими видами страхування існують типові і зразкові правила страхування, які затверджуються Росстрахнадзором і на їх основі страховики розробляють власні правила страхування.
Основу правового регулювання страхової справи становить Федеральний закон «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». За змістом ст.1 цього закону всі нормативні акти, що регулюють страхування повинні були б прийматися відповідно до нього. Однак, оскільки страхування регулюється ще і другою частиною ГК ця прерогатива була віддана саме ГК. Тому, в даний час, страхові відносини в загальному вигляді регулюються 48 главою другій частині ГК. Сам Закон встановлює, що його дія не поширюється на страхування вкладів громадян в банках і інших кредитних організаціях, а також експортних інвестицій. До іншим федеральним законам, регулюючим страхову справу, слід віднести: федеральні закони «Про оподаткування доходів від страхової діяльності», законом «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації», «Про обов'язкове страхування від нещасних випадків на виробництві», «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів »та інші. Як приклад законів, що регулюють інші відносини, але містять норми права, що стосуються страхування, можна вказати на такі, як Федеральні закони: «Про міліцію», «Про статус суддів», Кодекс торговельного мореплавства та інші. Всі інші нормативні акти, що безпосередньо стосуються правового регулювання страхування, складають укази президента, постанови уряду, відомчі листи, інструкції, роз'яснення, накази.
З прийняттям другої частини Цивільного кодексу, вперше в російському законодавстві, страхові зобов'язання, в тому числі що виникають на основі договорів страхування, отримали розгорнуте закріплення і виділені в окрему главу. За кількістю що містяться в ній статей, 48 глава ГК, найбільша в кодексі і налічує 43 статті, що значно перевищує за загальним обсягом і тим більше за обсягом регульованих відносин названий вище закон «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». Практично це означає, що положення цього закону можуть застосовуватися тільки в субсидіарної порядку, а повністю зберігають чинність лише ті статті, які присвячені забезпеченню фінансової стійкості страховиків і державного нагляду за їх діяльністю, а також статті уточнюючі правила ГК.
Дія глави 48 ЦК поширюються на три відносно самостійних групи страхових зобов'язань:
Зобов'язання, що виникають з договорів страхування.
Зобов'язання, що випливають із спеціальних видів страхування, які оформляються окремими договорами (страхування іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, морське страхування вантажів та суден, страхування банківських вкладів, медичне страхування і т.д.).
Зобов'язання, що виникають з договорів страхування, що укладаються в силу прямої вказівки закону, а не на розсуд сторін (обов'язкове страхування).
Дві останні групи страхових зобов'язань, повинні регулюватися спеціальними законами, тим більше, що прийняття деяких з них безпосередньо передбачено кодексом. Наприклад, в ст.927 ГК і ст. 969 ГК, передбачається прийняття законів про різні види обов'язкового страхування, в ст.968 ГК закону про взаємне страхування, в ст. 970 ГК закону про спеціальні видах страхування. Частина цих законів вже прийнято, інші знаходяться в стадії розробки і прийняття.
Взагалі сучасна редакція Закону дуже чітко визначає більшість понять, що використовуються в страхуванні, усуває багато неясності і протиріччя в страховому законодавство і його вдосконалення є великим кроком в упорядкуванні правового регулювання страхової справи.
Не повною мірою відповідає вимогам часу, як, втім, і вся податкова система, закон про оподаткування страхової діяльності, який носить чисто фіскальний характер і не заохочує інвестиційної діяльності страхових компаній. Тим часом, недосконалість цього закону, дозволяє виводити значну частину страхових капіталів від оподатковування.
Для розширення страхового ринку необхідно законодавче закріплення системи гарантій, в тому числі і державних, для страхувальників, тим більше що законодавча база в значній мірі розширює права страховика. Причому, найчастіше розширення прав страховика відбувається шляхом необґрунтованого покладання додаткових обов'язків на страхувальника. Ця тенденція, яка простежується в ГК, значно зростає у відомчих нормативних актах, типових договорах і правилах страхування.
Недоліки страхового законодавства, суперечності в нормативних актах, що стосуються страхування, різних відомств і міністерств, призводять до великої кількості правопорушень і злочинів у цій сфері, про що докладніше буде сказано в розділі, присвяченому відповідальності за договором страхування.
Зі сказаного вище, можна зробити висновок, що розвиток цивілізованого страхового ринку в Росії неможливо без розширення і зміцнення законодавчої бази. У країнах з розвиненим страховим ринком, держава приділяє велику увагу регулюванню цього сектора економіки. Зокрема, в США, крім федеральних законів, що встановлюють загальні принципи страхування, в кожному штаті є власне страхове законодавство, яке чітко і досить жорстко регулює страхові відносини. У країнах ЄЕС крім національного страхового законодавства, існує ряд законодавчих актів і договорів поширюються на всі країни співтовариства.
В даний час в урядових колах розглядається питання про розширення присутності іноземних страховиків на російському ринку, що при нашій слабкій законодавчій базі це може привести до відтоку капіталів за кордон і, відповідно, інвестування не вітчизняною, а іноземної економіки.