Страхове законодавство є одним з ключових чинників, що визначають ефективність розвитку страхового ринку і страхової галузі. Саме воно регламентує поведінку (дії) суб'єктів на страховому ринку.
Страхове право - це сукупність загальноприйнятих, законодавчо закріплених правил (норм) поведінки суб'єктів страхових відносин. Страхове право закріплено в законах і підзаконних актах про страхову діяльність.
Основу страхового права складають норми цивільного і фінансового права, також до складу страхового права входить ряд норм адміністративного, кримінального, міжнародного приватного та інших галузей права.
У страховому законодавстві виділяють наступні ступені, що містять різні норми регулювання страхових правовідносин.
Міжнародні кодекси і угоди.
На рівні міжнародного законодавства відсутні спеціальні (окремі) кодекси і угоди, присвячені страхуванню, проте є цілий ряд документів, що регламентують ті чи інші окремі норми страхового права, знання яких вкрай важливо при страхуванні операцій, пов'язаних з міжнародними торговими і економічними відносинами. В ряду цих документів такі, як:
- різні транспортні кодекси і угоди: торговий, морський, повітряний;
- Йорк-Антверпена правила, що визначають порядок визнання «загальної аварії»;
- система ІНКОТЕРМС, що визначає набір термінів, що відображають умови поставки товарів.
Ці норми регламентують окремі види економічної діяльності, в рамках яких уточнюються питання страхування, в тому числі обов'язок (необхідність) здійснення страхування (забезпечення страхового захисту того чи іншого об'єкта), а також порядок його здійснення.
Конституція РФ не регламентує страхування як таке і не дає конкретних посилань на регламентацію даного виду економічної діяльності, але містить дві найважливіші передумови, реалізація яких в подальшому йде, в тому числі через страхування як інститут:
- економічна свобода суб'єктів.
Таким чином, в Конституції зафіксовано два головних положення, які стосуються страхування:
2) свобода економічної діяльності, в тому числі свобода формування страхових фондів (децентралізованих фондів захисту від ризиків), а також свобода здійснення стра-ховой діяльності.
Наступний рівень законодавства представлений феде-ральних кодексами, які умовно можна поділити на кодекси, в яких є пряма норма, яка регламентує стра-ховую діяльність, і кодекси, які опосередковано пов'язані зі страхуванням.
До числа перших відносяться такі:
- Цивільний кодекс РФ, частина друга, глава 48 «Страх-вання».
Дана глава регламентує основні норми страхового права і перш за все систему договірних відносин в області страху-вання. Вона визначає: основні поняття, що застосовуються в стра-Хованов; інтереси, які можуть бути Застра.--хова; поділ на галузі страхування; принципи поділу на обов'язкові та добровільні форми; форму договору страхова-ня і його істотні умови; порядок укладення та припи-щення договору страхування.
- Податковий кодекс РФ
Податковий кодекс РФ має вкрай важливе значення для розвитку всього страхування, так як саме він регламентує:
- порядок формування і оподаткування доходів, одержуваних-мого страховиком, в розрізі здійснюваних ним різних видів діяльності (страхова, інвестиційна, агентська, суброгаціонно-регресійна діяльність), що, як наслідок, багато в чому впливає на порядок визнання події страховим випадком і можливість здійснення страхової виплати;
- можливість віднесення витрат страхувальника зі сплати страхо-вих премій на собівартість товарів (робіт, послуг), а також, що не менш важливо, - порядок обліку та оподаткування доходу, отриманого в результаті виплати страхового відшкодування.
- Кодекс торговельного мореплавства РФ
Кодекс торговельного мореплавства (КТМ) досить докладно регламентує порядок страхування морських ризиків.
- Повітряний кодекс РФ
У рам-ках гл. XVII «Відповідальність перевізника, експлуатанта і вантажно-відправника» ст. 131-135 регламентують порядок осуществле-ня страхування відповідальності суб'єктів, включених в процес експлуатації повітряних суден, а також страхування життя і здо-ровья членів екіпажу повітряного судна.
- Містобудівна кодекс РФ
Інші кодекси, опосередковано пов'язані зі страхуванням, але мають велике значення в питанні формалізації страхового інтересу і обставин настання страхового випадку, регулюються-вання відносин суб'єктів страхового ринку:
- Цивільний кодекс РФ (крім гол. 48);
- Кримінальний кодекс РФ;
- Кримінально-процесуальний кодекс РФ;
- Кодекс РФ про адміністративні правопорушення;
- Арбитражно-процесуальний кодекс РФ;
- Федеральні закони РФ
На рівні федеральних законів ми можемо виділити дві групи законів, що регламентують питання страхування.
1. Закони прямої дії - це ті закони, в яких стра-Хованов є основним об'єктом регулювання. Ці закони безпосередньо регламентують основні питання здійснення страхової діяльності або здійснення визна-діленого виду страхування. Основними законами в цьому ряду є:
1) закони загального характеру - ці закони регламентують загальні питання здійснення страхування, і перш за все, питання допуску економічних суб'єктів до осуществле-нию страхової діяльності (страхової справи), включаючи порядок їх ліцензування:
2) закони про окремі види обов'язкового страхування - деталізація регламентують порядок здійснення конкретного виду обов'язкового страхування та визна-ділячи все основні (істотні) умови договору з цього виду обов'язкового страхування:
2. Закони непрямої дії - в них страхування є неосновним об'єктом регулювання цього закону, але, тим не менш, законом регламентуються окремі положення, що стосуються здійснення страхування. В основному це закони, при здоровому глузді суб'єкту (страхувальникові) обов'язок страхувати певні види ризиків.
До цих законів відносяться:
Рішення (укази, постанови, накази) органів виконавчої влади.
Наступним рівнем регламентації страхового права є рішення органів виконавчої влади, представлені вка-зами Президента РФ, постановами Уряду РФ, прик-зами центральних органів виконавчої влади. Етінорматівние акти носять харак-тер уточнення і конкретизації окремих федеральних законів, а також служать методологічною базою здійснення страхової діяльності. Як правило, в федеральних законах є відсилання до нормативних актів органів виконавчої влади, які детально регламентують дане питання, і вказаний конкретний орган виконавчої влади, якому ставиться обов'язок конкретизувати окремі загальні положення закону.
Рівень нормативних актів міністерств і відомств носить методологічний і наглядовий характер. За своєю сутністю вони є правозастосовними матеріалами.