Закон регулює відносини між особами, які здійснюють види діяльності у сфері страхової справи, або з їх участю, відносини щодо здійснення державного нагляду за діяльністю суб'єктів страхової справи, а також інші відносини, пов'язані з організацією страхової справи.
Всю сукупність нормативних актів, що регулюють страхові відносини в сучасній Росії, можна розділити на три рівні.
Перший рівень - це Цивільний кодекс Російської Федерації. Основна його роль - в забезпеченні рівності прав суб'єктів підприємництва у всіх сферах ринкової економіки.
Другий рівень - спеціальне (галузеве) законодавство, яке регулює правові та економічні відносини безпосередньо в сфері страхування. В першу чергу сюди відносяться 48-я глава Цивільного кодексу і Федеральний закон «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». Вони є базою для розробки інших нормативних документів другого і третього рівня, а також документів страхових компаній.
Третій рівень - це нормативні акти Президента, Уряду, міністерств і відомств. До них відносяться, наприклад, Закон РФ від 28.06.91. Про медичне страхування громадян у РФ. Федеральний Закон від 28.03.98. Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ. Федеральний закон від 03.04.02. Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності. Указ Президента Про обов'язкове особисте страхування пасажирів. Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації і т.д. Документи цього рівня забезпечують правове регулювання окремих напрямків страхової діяльності.
З урахуванням вимог законодавства кожна страхова компанія розробляє необхідний набір внутрішніх документів: загальні умови страхування, правила страхування, форми заяв на страхування, договорів страхування, страхових полісів. На основі цих документів здійснюється безпосереднє регулювання страхових операцій.
Основним документом, що регулює відносини страхувальника і страховика, є договір страхування.
Необхідною передумовою для укладення договору страхування є наявність страхового інтересу у страхувальника, який виникає на основі володіння, користування або розпорядження об'єктом страхування.
Страховий інтерес в майновому страхуванні завжди обмежений вартістю майна, тому майнове страхування базується на принципі відшкодування збитку в доведеному розмірі в межах страхової суми. Цей же принцип діє і в страхуванні цивільної відповідальності. У страхуванні життя страховий інтерес необмежений, тому людина може застрахувати своє життя на будь-яку суму, яку забажає і може собі дозволити.
При укладанні договору страхування страхова компанія зобов'язана ознайомити страхувальника з умовами страхування. Страхувальник, в свою чергу, зобов'язаний надати страховику всю інформацію, необхідну для оцінки ризику. Це називається принципом вищої доброчесності в страхуванні. Обидві сторони договору зобов'язані дотримуватися цього принципу.
Укладення договору накладає на страхувальника і страховика певні зобов'язання. Відповідно до договору страхувальник зобов'язаний:
- своєчасно і в необхідних розмірах вносити страхові внески;
- вживати необхідних заходів при настанні страхового випадку щодо запобігання та зменшення збитків;
- надавати страховику всю інформацію, необхідну для правильної оцінки застрахованого ризику;
- повідомляти страховику про страховий випадок в терміни, встановлені договором страхування.
Відповідно до норм російського законодавства страховик зобов'язаний:
- ознайомити страхувальника з Правилами страхування;
- не розголошувати відомості про страхувальника і його майновий стан, за винятком випадків, передбачених законодавством Російської Федерації;
- при настанні страхового випадку скласти акт і своєчасно розрахуватися шкоди та виплату страхового відшкодування (страхової суми);
- переукласти за заявою страхувальника договір, якщо страхувальник провів заходи, які зменшили ризик настання страхового випадку та розмір можливого збитку застрахованому майну або дійсна вартість майна збільшилася.
Поряд з обов'язками в учасників страхового договору є і визначені законодавством права.
Права страхувальника такі:
на отримання страхової суми або страхового відшкодування;
на зміну умов страхування;
на дострокове розірвання договору страхування в порядку, передбаченому правилами страхування.
Права страховика наступні:
право на отримання необхідної інформації і документів про факт страхового випадку в компетентних органах;
право брати участь в порятунку майна;
право перевіряти стан застрахованого об'єкта;
право представляти інтереси страхувальника на переговорах і в суді;
право відмовитися від виконання договірних зобов'язань, або змінити умови в частині відшкодування шкоди або виплати страхової суми.
Щоб мати можливість виплачувати великі суми при раптовому настанні страхового випадку, з страховому бізнесі повинні працювати досить великі компанії, які мають значним капіталом для створення фінансових гарантій своїм клієнтам. Тому в розвинених країнах державне законодавство перешкоджає доступ дрібних фірм в сферу страхової діяльності.
Відповідно до Закону Про організацію страхової справи в РФ. діяльність російських страховиків дозволена тільки в статусі юридичної особи.
Основною формою організації страхової справи на Заході є акціонерні товариства. більшість з яких об'єднані в холдинги для посилення своєї фінансової могутності. Другими, після акціонерних товариств за обсягом зібраних страхових внесків і кількості страхувальників, є товариства взаємного страхування. Сфера їх діяльності головним чином - особисте страхування (особливо це розвинене в Японії).
Для роботи на ринку страхова компанія обов'язково повинна мати ліцензію. Щоб отримати її в Росії, необхідно виконати наступні умови:
- отримати свідоцтво про реєстрацію на території РФ;
- оплатити необхідний розмір статутного капіталу;
- виконати обов'язкові нормативні співвідношення між власними коштами компанії і розмірами страхових внесків по ліцензованої виду страхування.
- не перевищувати ліміт власного утримання або представити план перестрахування;
- направити заяву на ліцензію з доданням необхідних документів (бізнес-план, розрахунок страхових тарифів і резервів, відомості про керівника та заступників).
На Департамент покладені три основні функції:
1. реєстрація та ліцензування страхової діяльності;
2. забезпечення гласності (через обов'язкову публічну звітність страховиків);
3. забезпечення правопорядку в галузі (через систему приписів і санітарно-епідеміологічного нагляду за діяльністю страховиків).
Крім перерахованих функцій департамент розробляє правила формування і розміщення страхових резервів, обліку та звітності страховиків, контролює обгрунтованість страхових тарифів і платоспроможність страховиків.