Мінімальний щомісячний платіж - це одне з важливих переваг кредитної картки. яке вигідно відрізняє її від інших кредитних банківських продуктів (споживче кредитування, іпотека, автокредит і ін.). Фактично по кредитці ви вільні самі вибрати суму, на яку будете гасити ваш борг - вона може варіюватися від мінімальної величини до суми всієї заборгованості. Причому, якщо ви встигнете погасити борг протягом пільгового періоду (інша перевага), то ваш кредит буде безкоштовним. Мінімальна величина погашення кредиту, регламентована банком, - це і є мінімальний щомісячний платіж по кредитній карті.
Мінімальний щомісячний платіж. Що це таке?
Обов'язковий мінімальний щомісячний платіж по кредитній карті - це мінімальна сума грошових коштів, яка повинна бути кожен місяць внесена в обов'язковому порядку на рахунок карти (для погашення заборгованості) не пізніше дати, встановленої банком (дата платежу).
Дата платежу - це дата закінчення платіжного періоду, який триває в середньому 20-25 днів і починається відразу після звітного (розрахункового) періоду по кредитці.
Під час оформлення кредитної картки співробітник банку, який укладає договір з клієнтом, повідомляє останньому про день, в який буде складатися виписка по рахунку (документ, в якому розписуються всі витрати по карті за певний період часу). Ця дата називається розрахунковою.
Виходить, що банк дає нам, власникам кредитних карт, можливість гнучко регулювати суми погашення кредиту (тільки обов'язковий мінімум внесіть, будь ласка), без обмеження його строку. Термін кредиту по кредитці зазвичай не обмежений, тому що по закінченню терміну дії картки можна її перевипустити (це зазвичай безкоштовно), а сам рахунок залишається незмінним (як і ваші зобов'язання погасити позику).
Мінімальний щомісячний платіж зазвичай становить 5% від суми заборгованості, але не завжди - це залежить від умов банку за конкретною карткою.
Існує три варіанти його формування:
- Відсоток від загальної суми боргу. Такий платіж в: «Ощадбанку», «Райффайзенбанку», банку Тінькофф та інших. Суть цього варіанта полягає в наступному: із загальної суми боргу вираховується певний відсоток (наприклад, 5%), які і треба внести клієнту на картковий рахунок.
- Відсоток вираховується із загальної суми кредиту. Іншими словами, не дивлячись на те, скільки витратив клієнт, він зобов'язаний виплатити ту суму, відсоток від якої береться із загального кредитного ліміту. Сюди можна віднести: «АК Барс банк», «ОТП-банк».
- Фіксований розмір щомісячного платежу. В такому випадку встановлюється точна сума, яка буде стягуватися щомісяця. Такий варіант використовує «Зв'язковий» (від 1000 до 5000 в залежності від тарифу за універсальною мапі Зв'язковий банк).
Схема погашення боргу (виплати) за допомогою кредитної картки
Будь мінімальний платіж складається з чотирьох частин:
- Різні неустойки, штрафи або пені. Вони можливі в разі прострочення платежу або при перевищенні кредитного ліміту. Щоб їх не було, виплату платежу, найкраще, здійснювати заздалегідь (за тиждень до кінця платіжного періоду).
- Комісії. Найбільш поширені - зняття готівки з картки в банкоматах, переклади, обслуговування банком даної карти, додаткові послуги (страховка, SMS-інформування).
- Відсотки за використання грошових коштів. Іншими словами, банк встановлює певну ставку по кредиту, який ви берете, розплачуючись за кредиткою.
- Основний борг по кредитній карті.
Така схема виплат часто є каменем спотикання для власників карток, коли, здавалося б, платиш і платиш щомісяця, а сума боргу не зменшується. А секрет простий - можливо, основний борг по кредитці і не гаситься. Саме з цього вкрай рекомендується цікавитися хоча б раз на місяць випискою за рахунком і бути в курсі цієї схеми.
Як дізнатися суму мінімального щомісячного платежу?
Для того щоб дізнатися, скільки має бути в черговий раз виплатити банку, у кожного клієнта є два варіанти - на вибір: розрахувати суму самостійно або дізнатися її в банку.
Перший варіант ми розглянемо пізніше. Другий варіант - найпростіший.
Все розраховується в банку автоматично, після чого надається клієнтові рахунок-виписка. Її можна отримати по електронній пошті, в інтернет-банку або при відвідуванні відділення банку. Крім цього, банк сам повідомляє клієнта SMS-повідомленням, де значиться необхідна мінімальна сума для погашення.
Найлегший спосіб подивитися суму мінімального платежу - це інформація з картки в інтернет-банку за попередній звітний період.
Варіант з випискою з банку - самий кращий. Імовірність того, що вас обдурять практично нульова, адже все розраховує програма. А от самі ви цілком можете помилитися, але вміння самому розрахувати платіж вам точно не зашкодить. Подробиці цього процесу на прикладі ощадбанківської кредитки дивіться в статті: "Як дізнатися заборгованість по карті Ощадбанку? "
Як розрахувати мінімальний щомісячний платіж самостійно
У разі якщо клієнт хоче заздалегідь дізнатися суму мінімального платежу або упевнитися, що банк його не обманює, то він може розрахувати її сам.
Отже, як розрахувати мінімальний щомісячний платіж по кредитній карті? Для прикладу візьмемо популярну кредитну карту Ощадбанку Моментум:
- Кредитний ліміт - 50 000 російських рублів;
- Процентна ставка - 18,9% річних;
- Пільговий період кредитування - на товари і послуги (не поширюється на зняття готівки) - 50 днів;
- Комісія за зняття готівки - 3%;
- Виплата за обслуговування банком кредитної картки - 0 рублів / рік (обслуговується безкоштовно);
- Варіант і відсоток виплати мінімального щомісячного платежу - 5% від суми боргу, мінімум 150 рублів;
- Плата за SMS-інформування - 0 рублів / місяць.
Спочатку вважається основна сума боргу:
Тепер необхідно розрахувати складові частини:
В результаті всі отримані цифри додаються, а підсумкова сума - це і є мінімальний платіж 1000 + 207 + 600 + 0 (Обслуговування) +0 (SMS-інфо) +0 (штрафи, пені) = 1807.
Якби гроші не знімалися, а був куплений який-небудь товар на цю ж суму, то можна прибирати з розрахунку комісію і відсотки (807 рублів). Це ще раз вказує на основне призначення кредитки - оплата товарів / послуг, а не зняття готівки в рахунок кредитних коштів!
Ось так мінімальний платіж можна розрахувати самостійно. Його необхідно внести до закінчення платіжного періоду (20 травня).