Неповернення кредиту: Ризики та можливі наслідки.
Ситуація, коли кредит, взятий в банку, не повертається, сьогодні в Росії досить поширена. Позичальник просто-напросто відмовляється виконувати умови, за якими він брав кредит, і перестає вносити платежі. Природно, порушується і схема повернення основного боргу, і виплата встановлених відсотків за кредитним договором. З'явився такий термін, як «неповернення» кредиту. До цього поняття відноситься і прострочення платежів хоча б на один день, і тривалий ухилення від кредитних виплат. Звичайно, перше не настільки страшно, хоча і призводить до застосування проти порушників штрафних санкцій.
Намагаючись попередити ситуацію неповернення кредиту, банки вводять для клієнтів обов'язок зі страхування життя і працездатності, а при іпотечному кредиті, наприклад, страхується об'єкт покупки. Розумно страхувати і сам договір на кредит.
Безумовно, що кожен банк удосконалює свою процедуру андеррайтингу. Так називається на етапі видачі кредиту перевірка позичальника на предмет платоспроможності. Логічно, що особливо ретельно слід перевіряти тих потенційних позичальників, хто бере велику суму кредиту.
До запобіжних заходів банків як кредитних установ можна віднести вимоги до позичальника, за якими він повинен знайти поручителів або надати заставу. Так банки гарантують собі повернення грошей, виданих в кредит. Між іншим, завдяки таким жорстким заходам відсоток неповернених іпотечних кредитів набагато нижче, ніж неповернення в системі кредитів на потреби споживання.
Виходячи з конкретних обставин, банк по-різному діє в кожному випадку неповернення. Ці дії залежать як від виду отриманої позики, так і від наявності поручителів і застави. Важливо ще встановити причини неплатоспроможності клієнта.
В цілому алгоритм вжитих заходів до тих, хто не вносить платежі протягом трьох місяців і більше, наступний.
2. За умови, що позичальник не ховається, йде на контакт і готовий до співпраці, то при наявності об'єктивних причин заборгованості по кредитних виплатах, клієнтові пропонують оформити додаток до основного договору, в якому прописують новий порядок виплат.
3. Коли позичальник всіляко уникає спілкування з представниками банку, то кредитор готує документи, щоб подати позовну заяву до суду.
4. Суд приймає рішення, за яким боржник повертає банку грошові кошти. У разі їх відсутності можливі жорсткі заходи, аж до конфіскації майна боржника. Поки вся сума кредиту не буде погашена, суд вправі боржника обмежити у свободі пересування. Наприклад, йому не дозволять здійснити подорож за межі країни.
У рідкісних випадках збиток банку може відшкодувати держава, наприклад, якщо це був освітній кредит або страхова компанія. Сама типова історія неплатника пов'язана з тим, що він стає на якийсь час неплатоспроможний. Скорочення на підприємстві, втрата працездатності, сімейні проблеми. У таких ситуаціях проблема вирішується мирним способом, і клієнт звертається в банк з проханням про відстрочення платежу.
Якщо неплатоспроможність позичальника має довготривалий характер, то банк змушений звернутися до поручителів з вимогою від них виплат. Інший варіант - подача позову до суду про стягнення заборгованості по кредиту.
У тих випадках, коли брався цільовий кредит на квартиру, автомобіль, побутову техніку, то приймається рішення про продаж такого майна. Це часто вирішує проблему кредитної заборгованості. Іноді позичальник при взятті кредиту надає заставу. Це можуть бути цінні папери, вироби з дорогоцінних металів і т. Д. Такі активи також йдуть на реалізацію для погашення кредитної заборгованості.
Коли клієнт обманює банк, навмисно не приступаючи до виплат боргу по кредиту, або з'ясовується, що він скористався фіктивними документами, і це вдається довести, то суд може кваліфікувати такі дії як шахрайство. В такому випадку невиплата боргу по кредиту тягне за собою кримінальну відповідальність. Максимальне покарання за подібне порушення закону - до 4 років позбавлення волі.
Проблеми з виплатою кредиту можуть привести до того, що позичальник «запрацює» собі погану кредитну історію. Наслідки такого розвитку подій в неможливості в майбутньому взяти кошти в кредит. Іноді виникають проблеми і при виїзді за кордон.
Для сумлінного позичальника в разі тяжкої фінансової ситуації, коли з'являється ризик неплатежу по кредитних виплатах, існує єдиний правильний вихід - повідомити про це свій банк і попросити відстрочки платежів, для чого доведеться змінити умови первинного договору. Банк, як правило, піде вам на поступки, тому що він найменше зацікавлений в тому, що кредит не буде виплачений зовсім або його доведеться стягувати через цивільний суд.