У цій статті ми обговоримо:
- чим дана послуга відрізняються від звичайних вкладів;
- у чому її переваги і недоліки;
- на який дохід по ОМС може розраховувати вкладник.
Відкриваючи такий «внесок» в Ощадбанку, клієнт не отримує на руки фізичні злитки срібла або золота. Просто грошові кошти на його рахунку прив'язуються до певної ваги дорогоцінного металу в грамах. Причому, індивідуальні ознаки золота або платини (проба, серійний номер, виробник) в ОМС не враховуються.
Фактично, власник рахунку отримує за свої гроші певну кількість дорогоцінного металу, яке пізніше він може продати банку по більшій чи меншій ціні.
Оформити такий продукт можна двома способами.
Перший: внести на свій рахунок фізичний метал у вигляді злитка. Банк приймає як злитки відмінної якості (з виплатою премії), так і метал задовільної якості (зі стягненням комісійної винагороди).
Другий: купити у Ощадбанку знеособлений метал за курсом продажу, який банк встановить на день відкриття вкладу. Котирування купівлі-продажу дорогоцінних металів встановлюються з урахуванням облікових цін на дорогоцінні метали, ситуації на внутрішньому ринку і тенденцій коливання поточних курсів на світовому ринку.
Основна відмінність ОМС від класичного депозиту полягає в тому, що він ведеться не в російських рублях, доларах або євро, а в грамах.
Сама ж процедура відкриття досить проста. Вкладнику потрібно прийти у відділення банку з паспортом та грошима (або фізичним золотом, сріблом, паладієм або платиною).
Зверніть увагу!
Послуга відкриття і обслуговування ОМС надається не у всіх відділеннях банку. Список потрібних відділень можна знайти на офіційному сайті Ощадбанку в відповідному розділі.
Між організацією і вкладником підписується стандартний банківський договір на відкриття та ведення рахунку. У цей момент гроші клієнта (або подані ним мірні злитки) обмінюються на так званий «знеособлений дорогоцінний метал» Ощад за курсом на момент підписання договору. Вийшло в результаті кількість грамів зараховується на ОМС Івесторе.
У клієнта на руках залишається другий примірник договору і спеціальна ощадна книжка, в якій відображається кількість купленого металу в грамах. Відзначимо, що процедура відкриття-закриття в самому надійному банку Росії здійснюється абсолютно безкоштовно.
В Ощадбанку такий рахунок можна відкрити «до запитання». Це означає, що по ньому не встановлюється якийсь жорсткий термін. Тобто, власник такого «депозиту» може в будь-який момент зробити операцію купівлі-продажу свого активу без будь-яких обмежень.
Максимальний і мінімальний залишок на рахунку також не обмежується. Таким чином, знизити залишок по ньому можна до нуля без закриття договору (на відміну, від інших програм).
Клієнт має право відкрити відразу декілька знеособлених рахунків. Однак переказувати кошти з одного на інший він не зможе. До речі, право розпорядження своїм ОМС вкладник цілком може передати третій особі (знадобиться лише нотаріальне оформлення).
Як розраховується дохід вкладника?
Продукт можна відкрити в одному з двох варіантів:
Перший - це «до запитання». В цьому випадку, звичний відсоток на депозит не нараховується. Свій дохід клієнт отримує за рахунок зміни ціни на той чи інший метал.
У будь-який момент він може «докупити» свій актив або продати його назад банку (частково або повністю закривши рахунок). Якщо в момент продажу золота або чогось іншого ціна дорогоцінного металу виросла, вкладник отримає прибуток, якщо впала - то збиток.
Другий варіант - це «Термінові ОМС».
Такий внесок буде вже не безстроковим, а відкритим на якийсь певний термін (зазвичай, до одного року). Дохід складається з двох складових: фіксованого відсотка по вкладу і зростання ціни на сам метал.
Скажімо, максимальний відсоток за строковим «золотому» вкладу досягає 5% річних, а на коротких термінах ця цифра може варіюватися в діапазоні від 0,5% до 2% річних.
Для термінового вкладу доведеться придбати пристойну кількість дорогоцінного металу (мінімум, 50-100 г). Природно, чим більше термін зберігання і крупніше сума покупки, тим більший відсоток банк запропонує вкладникові.
На який термін ви готові вкласти свої заощадження?
Переваги знеособлених металевих рахунків перед стандартними вкладами:
По-перше, це можливість отримувати додатковий дохід за рахунок зростання вартості обраного активу.
По-друге, звільнення від ПДВ при продажу-купівлі дорогоцінних металів (в знеособленому вигляді).
По-третє, миттєва покупка-продаж активу в момент звернення.
Крім цього, договір відкривається і ведеться абсолютно безкоштовно.
По-п'яте, свій актив клієнт може отримати і в злитках (правда, в цьому випадку доведеться заплатити ПДВ у розмірі 18%).
По-шосте, оформити рахунок цілком можна і на неповнолітнього.
По-сьоме, послуга являє собою відмінну альтернативу фондового ринку.
І, нарешті, низький поріг входу (для відкриття ОМС в Ощадбанку досить купити 1 грам срібла або 0,1 г золота, паладію або платини).
Такі рахунки не приймають участі в системі страхування вкладів. Це означає, що в разі банкрутства банку, клієнт співвідношення ціни і якості просто не побачить. Справедливості заради варто помітити, що такий варіант розвитку подій для ТОП-1 банка країни малоймовірний в принципі.
Ціна покупки-продажу дорогоцінного матеріалу встановлюється банком індивідуально, що робить інвестора залежним від цінової політики організації. Розмір банківського спреду законодавчо не регламентується.
Як правило, відсоток за строковим металевого рахунку не такий великий, як за стандартними рублевих і валютних внесках. Однак загальна прибутковість часто виявляється вищою за прибутковість валютних депозитів на довгих терміни.
До речі, на сайті Ощад представлений дуже наочний і простий «Калькулятор дохідності», який дозволяє побачити прибуток за місяць, квартал, півроку і рік по кожному з чотирьох активів. Як видно з графіка, за останній рік в ціні виріс лише паладій (на 12,04%), а ось золото, срібло і платина, навпаки, подешевшали на 11,23% -33,74%.
Знеособлені металеві вклади Ощадбанку - це реальна можливість диверсифікувати свої заощадження, вклавши частину грошей в дорогоцінні активи. Однак цей спосіб більше підходить для збереження, а не для примноження вільних коштів.
Дохід за такими вкладами набагато нижче, ніж по базовим банківським програмам. Крім того, практично всі метали в останні роки не ростуть, а падають в ціні. Іншими словами, отримати відчутний прибуток реально лише в довгостроковій перспективі.
Читайте по темі
Вкладаючи свої гроші в дорогоцінний метал потрібно враховувати не тільки вигоду, але і всі можливі ризики.