Деякі банки пропонують своїм клієнтам можливість оплачувати кредити через термінали миттєвої оплати. З одного боку це зручно, тому що доступність терміналів набагато вище, ніж офісів конкретного банку або навіть мережі банкоматів, з іншого боку це веде до підвищення переплати по кредиту і певних ризиків, пов'язаних із зарахуванням грошей на рахунок.
Зробити черговий платіж по кредиту в супермаркеті або торговому центрі набагато зручніше, ніж спеціально їхати до відділення банку або навіть до найближчого банкомату конкретного банку, що приймає гроші. Не треба витрачати час на дорогу, сама процедура займає кілька хвилин, крім того черговий платіж можна внести як би мимохідь, здійснюючи свої звичайні справи і не порушуючи звичний хід життя. Термінали миттєвої оплати працюють цілодобово і навіть у вихідні. Так, платіжна система бере невелику комісію за перерахування грошей, але багато хто розглядає це як плату за комфорт. Здавалося б, все ідеально.
Перше на що варто звернути увагу - це переплата по кредиту при внесенні чергового платежу через термінал миттєвої оплати. Комісія за перерахування грошей через платіжну систему в середньому становить 4-5%, а іноді і більше. Відповідно, якщо всі платежі по кредиту проводилися через термінал, то загальна ціна взятого кредиту зростає на суму цієї комісії. Для прикладу, сума всіх виплат по кредиту в 100 тисяч рублів під 24,5% річних на 12 місяців без додаткових комісій складе 113 762 рубля. Якщо оплачувати цей кредит через термінали платіжних систем, то загальна сума виплат збільшиться на 4-5% і складе 118312,48 рублів для 4% і 119450,1 рублів для 5%. Різниця, звичайно, невелика - всього в 5 тисяч рублів, але, взагалі кажучи, такі переплати відповідають ставкою 33-34% річних. Процентна ставка по кредиту підвищується майже на 10%. При великих сумах кредиту або великих термінах різниця набагато відчутніше. Такий ефект пов'язаний з тим, що відсотки по кредиту нараховуються на суму заборгованості, а комісія платіжної системи береться з усієї суми.
Другий підводний камінь, який може виникнути при оплаті кредиту через платіжний термінал, полягає в тому, що гроші через платіжну систему до рахунку в банку можуть йти кілька днів. Моментом ж внесення чергового платежу по кредиту банк буде вважати момент зарахування грошей на рахунок клієнта в самому банку, а не момент внесення грошей в термінал, що в загальному випадку може привести до виникнення технічної прострочення по кредиту. Це ж призведе до нарахування додаткових комісій і штрафів за прострочення чергового платежу. Так як перерахованої суми може бути недостатньо для покриття і чергового платежу і нарахованих штрафів, то банк буде нараховувати пені на суму, якої бракує за кожен день прострочення. У кращому випадку клієнт дізнається про виникнення такого прострочення через кілька днів, і вже тоді точно доведеться їхати в Банк і вносити суму, якої бракує. У нашій практиці були випадки, коли гроші через платіжну систему йшли кілька тижнів, а банк взагалі не повідомляв про це клієнта. З іншого боку, Банк обов'язково повідомить про цю простроченні в Бюро Кредитних Історій. і подальше кредитування для такого позичальника буде дуже проблематичним, а іноді і просто неможливим. У нашу компанію зверталися клієнти, яким приходило повідомлення з банку тільки через рік, на суму в 11 рублів. Природно, що в кредитній історії даного клієнта було відзначено, що він має прострочення по кредиту на суму до 30 тис. Рублів більше року.
Описані в даній статті ситуації в основному актуальні для споживчих кредитів, які видаються за прискореною системою і беруться на короткі терміни, тому що саме в силу відносно малих сум люди схильні ставиться до цього більш легковажно, ставлення ж до більш великими кредитами, як правило, набагато серйозніше. Крім того, можливість оплачувати кредит через платіжні системи надають в основному банки, що спеціалізуються на споживчих кредитах на короткі терміни і маленькі суми. Рішення про те, як платити по кредиту, кожен приймає сам, але краще платити безпосередньо у відділенні банку або через банкомат конкретного банку, який видав кредит.
Чесноков Денис Олександрович.
директор з розвитку КГ «НеваФінанс»,
спеціально для "Занімаем.ру"