(Поняття КАСКО, невідповідність страхового випадку страхових ризиків, винятки зі страхового покриття, несвоєчасне повідомлення про страховий випадок)
По суті, договір КАСКО з одного боку є майнової, а з іншого кредитною угодою. Тобто в разі заподіяння шкоди застрахованій автомобілю внаслідок події, ризик виникнення якого передбачений договором страхування, у страховика виникає обов'язок перед страхувальником виплатити суму страхового відшкодування і подальше право вимоги відшкодування понесених витрат з особи винного в збиток. Причиною відмови у виплаті страхового відшкодування може бути або невідповідність страхового випадку страхових ризиків, вказаною в договорі страхування, або з підстав, визначених спеціальними нормами страхового законодавства. Почнемо з договору страхування.
Невідповідність страхового випадку страхових ризиків, винятки зі страхового покриття
Переважна кількість автовласників вважають, що поліс КАСКО, на відміну від поліса ОСАЦВ, незалежно від страховика з яким укладено договір, однозначно дозволить компенсувати витрати у випадках пошкодження автомобіля виникли при дорожньо-транспортній пригоді, через недогляд або недбалість, при впливі природного характеру, протиправних дій третіх осіб і навіть з вини самого страхувальника. Це оману. В першу чергу, поліс КАСКО це добровільно укладений договір на узгоджених страховиком і страхувальником умовах, які не беруть протиріччя з нормами законодавства. Наприклад, автомобіль може бути застрахований за ризиком "пошкоджень, отриманих в дорожньо-транспортній пригоді" безумовно, а може із застереженням, типу "що сталося з вини інших учасників дорожнього руху" що в кожному разі буде законним.
Оскарження відмови у виплаті страхового відшкодування у зв'язку з невідповідністю страхового випадку страхових ризиків досить складний процес і, як правило, для страхувальника не має судової перспективи. А ті, мало хто випадки, які є швидше винятком із цього правила вимагають надзвичайно професіоналізму при опрацюванні правової позиції і підбору потрібної аргументації для визнання проблемної застереження нікчемною, а також обґрунтування сумлінності помилок страхувальника при укладанні договору, але головне переконливості правоти страхувальника або його представника в судовому засіданні. У критичних обставинах доцільно домагатися визнання судом такого договору страхування недійсним з метою повернення, по крайней мере, страхового винагороди (страхової премії) та відсотків за безпідставне користування чужими грошовими коштами.
Однак слід зауважити, що частка відмов в страховці із зазначених підстав невелика, чому активно сприяють самі страхові компанії. Справа в тому, що у своєму бажанні залучити максимальну кількість клієнтів, страхові компанії часто крім розділу "Страхові ризики", що містить привабливий для страхувальника перелік страхових випадків включають в заключній частині правил страхування розділ "Винятки із страхового покриття" (в найменуваннях можливі варіанти). Такі маніпуляції дозволяють страховикам переконувати недосвідчених страхувальників в їх неуважності при укладанні договору страхування і відповідно в необгрунтованості претензій на виплату страхового відшкодування. Разом з тим, судді, зазвичай розглядають "виключення", викладені в правилах страхування самостійним розділом як тлумачення спеціальних норм страхового законодавства, що розширюють перелік підстав для відмови у виплаті страхового відшкодування і в зв'язку з цим, які підлягають відповідному правової оцінки.
Несвоєчасне повідомлення про страховий випадок
Згідно з положеннями статті 961 Цивільного кодексу (ЦК) страховим компаніям надано право, відмовити у виплаті страхового відшкодування, у разі несвоєчасного повідомлення страхувальником про настання страхового випадку. Однак таке право надано не безумовно, а в разі якщо не буде доведено, що страховик своєчасно дізнався про настання страхового випадку з інших джерел, або, що невчасне повідомлення не могло позначитися на виконанні страховиком своїх зобов'язань. Причому, під своєчасністю слід розуміти відрізок часу, починаючи з моменту, коли страхувальник дізнався про подію страховий випадок, обмежений терміном, встановленим договором страхування, а якщо строк повідомлення договором не встановлений, - негайно, тобто при першій можливості.
Крім того, відповідно до статті 310 ЦК одностороння відмова від виконання договірних зобов'язань, щодо осіб, які не є підприємцями, не допускається, якщо це не передбачено законом. Так як, статтею 961 ЦК право відмови у виплаті страхового відшкодування надано страхової компанії умовно, страховик, при вирішенні спору в судовому порядку зобов'язаний буде довести наявність у нього відповідних підстав.
юридичної компанії "Ера права"