Сумлінний водій, набуваючи поліс ОСАГО, розраховує, що таким чином він позбавляє себе від великих виплат, якщо стане винуватцем ДТП. Але нерідкі випадки, коли страхова компанія (СК), отримавши гроші за страховий поліс, при ДТП відмовляється від виплати страховки. Причому не тільки на законних підставах, а й вигаданих, свідомо вводячи в оману страхувальника. В яких випадках відмова в страхових виплатах є законним, а в яких ні?
Причини відмови у виплаті страхового відшкодування по КАСКО і ОСАГО
Страховики мають право не платити страхові компенсації на законних підставах в наступних випадках.
- На автомобіль, що потрапив в аварію, не укладено договір страхування.
- Звернення про факт аварії отримано із запізненням (упущена вигода), або в ньому міститься вимога про виплату за моральну шкоду.
- ДТП сталося при навчанні водінню або під час змагань або випробувань автомобіля.
- Аварія сталася через особливих властивостей вантажу, що перевозиться.
- Збиток учаснику ДТП було завдано під час виконання ним трудових обов'язків. В цьому випадку підстави у відмові виплати страхового відшкодування є законними, оскільки відповідальність потерпілого повинна бути застрахована по соцпакету.
- В результаті ДТП завдано збитків пам'ятника культури або архітектури або раритетному антикваріату.
Згадка про всіх перерахованих вище моментах присутній в договорі страхування, тому потрапляють в розряд тих, за якими страхові компенсації не сплачуються. Крім цього, страхова компанія має право на відмову в страховій виплаті та в деяких інших випадках, а саме.
- Поданий страхувальником пакет документів виявився неповним. Відмова у виплаті з цієї причини носить тимчасовий характер - до поповнення відсутніх документів.
- Закінчився термін позовної давності, зазначений в договорі.
- Страхова компанія визнана банкрутом. В цьому випадку страхувальнику потрібно звертатися в РСА.
- Поліс страхувальника виявився підробленим. Про це повинні бути доведені до відома поліція і РСА.
- Встановлено факт шахрайства зі страховкою.
- ГИБДД встановила вину обох водіїв, які потрапили в ДТП. За цих обставин страхова компанія може взагалі не виплачувати відшкодування або, в крайньому випадку, зменшити виплати.
Однак нерідко відмова у виплаті страхового відшкодування буває і незаконним. Недобросовісні страховики, бажаючи заощадити, вводять в оману страхувальників, називаючи їм такі причини відмови, які або взагалі не мали місця, або не дають їм право відмовлятися від виплат. Найчастіше можна зіткнутися з такими відмовками:
- автоаварія була навмисне підлаштована;
- винуватець ДТП був п'яний або знаходився під дією наркотиків;
- водій взагалі не мав права перебувати за кермом або самовільно покинув місце аварії;
- стан автомобіля не відповідає необхідним вимогам;
- під час аварії договір ОСАГО не діяв;
- винуватець ДТП не вписаний в страховий поліс.
У більшості цих випадків, навіть якщо вони мали місце, законна підстава для відмови у страховій виплаті відсутня. Страховик зобов'язаний виплатити страховку постраждалому і вже після цього подавати проти винуватця ДТП регресний позов з метою компенсації своїх втрат (ст. 14 закону про ОСАГО).
Відмова у виплаті страхового відшкодування: що робити
Якщо причини відмови у виплаті страхового відшкодування є незаконними, потерпілий в ДТП може оскаржити їх у суді.
На замітку! Якщо судове рішення виявиться в його користь, крім страхових виплат він може отримати і неустойку, яка передбачається законом за прострочення страхових виплат.
Однак деякі автовласники не користуються цією можливістю - з різних причин. Кому-то просто не вистачає вільного часу. Всі знають, що судовий спір - справа клопітка і тривалий. І якщо при цьому відмова страхової компанії у виплаті здається на перший погляд обгрунтованим, і немає впевненості в позитивному результаті справи, то стає шкода витрачати час на заняття, яке може і не окупитися. Інших зупиняє невелика, на їх погляд, преміальна сума, не варта витраченого часу. А хтось просто не знає про права, які йому надаються законом про ОСАГО.
Звичайно, бувають випадки, коли подавати позов і справді недоцільно. Але в більшості випадків автовласники, які оспорюють відмова від виплати страхових компенсацій в суді, виявляються у виграші. Зрештою, якщо у вас немає бажання займатися судовою тяганиною особисто, можна найняти для цього адвоката, який на самому початку справи може сказати, варто воно того, щоб їм займатися, чи ні.
Якщо потерпілий у ДТП вирішив подавати позов самостійно, він повинен у всіх подробицях знати, як це робити, і які документи потрібні.
- повідомлення про ДТП, підписана обома учасниками аварії;
- довідка ГИБДД і протокол, що складаються співробітником дорожньої поліції на місці аварії.
Крім цього знадобляться.
- Копія поліса ОСАЦВ на автомобіль, яким керував винуватець ДТП. В крайньому випадку згодяться його реєстраційні дані.
- Копія заяви про факт страхового випадку, яке потерпілий направив в страхову компанію. На ній обов'язково повинна бути підпис і печатку страховика із зазначенням дати отримання.
- Висновок незалежної експертизи про стан постраждалого в ДТП автомобіля.
- Страховий акт (копія) з сумою завданих збитків.
Основним документом всього пакету, що подається в суд, є позов до страховика. Він оформляється у паперовому вигляді та відноситься до суду особисто або надсилається рекомендованим листом.
У «шапці» позову міститься найменування суду і інформація про позивача і відповідача. У тексті документа дається обгрунтування, в якому детально викладаються порушення відповідачем своїх зобов'язань з посиланням на конкретні статті законів.
Важливо! Заявлена позовна сума повинна включати всі необхідні виплати - відшкодування збитку, понесеного в ДТП, вартість держмита, оплату послуг експерта тощо. Не можна забувати і про пені, які повинна буде заплатити страхова компанія, якщо суд визнає її провину.
Відмова страхової компанії у виплаті: судова практика
Більшість страхових компаній до виплат за УТС ставляться вкрай негативно і відмовляються їх виплачувати. Щоб гарантовано мати право на відмову в страховій виплаті ОСАГО за втрату товарної вартості, страховики виділяють її в окремий пункт договору, який обумовлює їх право не платити.
А як на виплату за УТС дивляться суди? Вони не були одностайними тут відсутня. На думку одних УТС є реальним збитком автовласника і поряд з іншими витратами (ремонт, запчастини та ін.) Повинна компенсуватися страховими виплатами. Зокрема, підпадати під дію страхування по КАСКО. З цієї точки зору виділення УТС в окреме положення договору вважається неправомірним.
Інший погляд визнає законним право страхових компаній виключати УТС із страхових виплат. Основний аргумент, яким керуються в цьому випадку суди, полягає в тому, що відповідно до ЦК РФ юридичним та фізичним особам дозволено встановлювати в своїх договорах ті обов'язки і права, які вони вважають необхідними.
