Про дебетових картах і їх небезпеки
Тільки на перший погляд здається, що дебетові карти - максимально зрозумілий і простий продукт. За допомогою карт деякі розуміють як почати економити на різних речах в житті. Або у вас робота на дому і гроші за неї вам перераховують на карту. Але іноді навіть звичайні різновиди можуть принести власникам неприємні сюрпризи. Тому треба детально розібратися в тому, звідки виходить головна небезпека.
Можливість технічного овердрафту
Неприємна ситуація складається, коли баланс виходить за межі мінуса. а карта з відсутнім овердрафтом. Або коли кредитний ліміт дорівнює нулю. Починається нарахування високих відсотків за те, що використовуються чужі кошти. Хоча користувач і не збирався робити нічого такого.
Є кілька ситуацій, коли може виникнути цей самий овердрафт. Ще він називається непередбаченої заборгованістю.
Карти поповнюються в терміналах і банкоматах
Поповнення означає, що фактично баланс стає більше. Але іноді трапляється так, що вони не встигають дістатися до рахунку, перш ніж користувач робить першу операцію. Через що вважається, що банк видає кредит.
Розглянемо кілька прикладів. З найвідоміших - «Локо-банк». У його правилах чітко написано, що безпосереднє поповнення рахунку відбувається лише через 1-5 днів після того, як власник карти завершив операцію. Не варто прислухатися до повідомлень про поповнення балансу.
Такі ситуації виникають у всіх організаціях, включаючи МТС і Ощадбанк. Іноді кошти і комісії можна повернути, але часу і сил на це йде чимало.
Виникнення технічного овердрафту в принципі неможливо, якщо власник використовує міжбанківський переказ для здійснення операції. Якщо в цьому випадку гроші фактично відображаються на рахунку - значить, вони встигли дістатися фактично.
Гроші не добираються миттєво і в тому випадку, якщо їх перекидають з однієї картки на іншу. Потрібно бути готовими до того, що якийсь час кошти недоступні для здійснення операцій. Деякі організації фінансового сектора ставляться до цього більш лояльно, ніж інші. І у них наступ технічного овердрафту неможливо. Серед таких організацій:
- Touch Bank.
- Тінькофф.
- Рокетбанк.
- Кукурудза.
- Білайн.
Якщо коливаються курси валют
Цей ризик з'являються, коли відбувається операція, яка потребує перекладу однієї валюти в іншу. Найчастіше причина - у використанні іноземних магазинів в інтернеті. Або при покупках в зарубіжних країнах. Проблеми з'являються через те, що фактичне списання відбувається не в момент покупки. Тоді гроші просто блокуються. До остаточних розрахунків приступають через пару днів. Коли прийде підтвердження з боку платіжної системи. Іноді цей процес розтягується на місяць.
Опишемо практичну ситуацію.
Рублевої картою ми оплачуємо покупку в 100 доларів.
На момент придбання курс рубля до долара становив 65.
Через три дні, після отримання підтвердження, він збільшується до 70.
Це означає, що з карти спишуть 7 тисяч рублів.
Варто враховувати і додаткові комісії, які вводяться в окремих фінансових організаціях. Технічний овердрафт виникає, якщо до моменту реального списання у користувача на карті сума менше семи тисяч.
При цьому будь-який банк буде суворо ставитися до тих, у кого немає на рахунку хоча б невеликого запасу перевищує номінальну вартість покупки. І картка швидко увійде в мінус без додаткових коштів.
Унаслідок додаткових комісій з боку банку
Багатьом здається, що плата за обслуговування не буде зніматися, якщо обнулити інструмент, і деякий час його просто не використовувати. Ця думка належить до помилок. Карту треба не просто блокувати, а закривати повністю, якщо вона перестає бути потрібною.
У «Локо-Банку», наприклад, навіть за відсутності коштів буде списуватися оплата по обслуговуванню. Для чого користувачеві нададуть кредит. А потім будуть нараховувати ще й штрафні санкції.
Так само роблять в МТС, кредит береться за ставкою 0,1 відсотка в день.
- Бінбанк Столиця.
- Тінькофф.
- Русский Іпотечний Банк.
Найчастіше організація йде назустріч клієнтам в такій ситуації. І дозволяє повернути надміру сплачені кошти. Адже причина - не в самому клієнті. Але час і сили витратити на розгляд все одно доведеться.
Технічний овердрафт відноситься до неприємних процедур. Але і його можна завжди уникнути. Досить уважно вивчити умови пропонованих дебетових карт. І ознайомитися з відгуками клієнтів, які продуктами вже скористалися.
Головне - зрозуміти, як швидко відбувається реальне поповнення, або зняття коштів після завершення операції. І про комісіях у зв'язку з використанням додаткових послуг.
Деякі думають, що банки тільки прикриваються цим законом для того, щоб позбавлятися від клієнтів, які перестали бути вигідними. І які використовують кошти тільки для перекладів, або переведення в готівку.
Для того, щоб розібратися в кожному випадку блокування, потрібно особисте звернення в офіс. Особливо, якщо банк в основному працює дистанційно.
Якщо карта заблокована у цій підставі, то вже стягнуте комісію повертають вкрай неохоче. Деякі навіть в початкових договорах пишуть про те, що повернення грошей в подібних ситуаціях неможливо.
Навіть чеки та виписки по рахунку не завжди вважаються достатніми доказами. Ще одна проблема - клієнтам часто не видають навіть електронні документи, коли здійснюється переклад з однієї картки на іншу.
Можна дати пораду про збереження виписок за всіма картками на персональному комп'ютері. Тоді і власнику відкриються всі дані, джерелом яких послужили переклади.
Якщо помиляються, коли гроші переходять з однієї карти на іншу
Коли з'являються проблеми, діяти рекомендується наступним чином.
Суть звернення в поліцію - в тому, що третя особа відмовляється повернути суму, яка послужила джерелом незаконного збагачення. На цю суму підлягає нараховувати відсотки, в зв'язку з використанням чужих грошових коштів.
Чим швидше банк отримає повідомлення про помилку - тим краще. Тоді більша ймовірність захистити свої права до того, як з фінансами будуть відбуватися реальні операції.
Проблеми при обслуговуванні в банкоматах
Найчастіше карти залишаються в банкоматах по причині появи технічних збоїв. Але і це ще не всі проблеми. Додаткові кошти стягуються при перевипуску карток.
Якщо на карті немає зарахувань з технічних причин
Теж неприємна ситуація, і застрахуватися від неї повністю не може ніхто. Гроші начебто вносяться на карту. І банкомат їх офіційно забирає. Після цього картка виходить. Автомат повідомляє про помилку. І про те, що операція не була завершена. Необхідно звернутися у відділення банку із заявою про те, щоб кошти повернули.
Під час наступної інкасації надлишки виявлять. І гроші вдасться повернути з великою ймовірністю. Але за цей час банк не заплатить ніяких відсотків у зв'язку з використанням чужих коштів.
Сучасні банкомати дають можливість вносити кошти пачками, а не однієї цілої купюрою. Завдяки цьому сума зменшується. навіть якщо сталася помилка. Потрібно буде тільки написати, яка частина коштів не пройшла.
Ризики по шахрайським операціям
Шахрайство з банківськими картами. Найбільше складнощів виникає у зв'язку з тим, що для крадіжки грошей на картках є вся інформація. Тому важливо зберегти в таємниці будь-які реквізити, які тільки можна. Особливо це стосується терміну дії або коду безпеки.
Залишилися лише ризики, очевидні для власників будь-яких карток з грошима, не лише дебетових.
- Конкретні точки обслуговування не приймають картки до оплати.
- Карта фізично приходить в непридатність. Або її ламають, пошкоджують чіп. Або розмагнічується стрічка, на якій зберігається інформація.
- Відбувається блокування карти, якщо при здійсненні операції ПІН-код три рази вводиться неправильно.