Найбільшого поширення в банківській практиці для залучення коштів клієнтів мають банківські векселі, які випускаються відповідно до ГК РФ, ФЗ «Про перекладному і простому векселі».
Російські кредитні банки самі розробляють умови випуску та обігу банківських векселів, які на відміну від випуску банківських сертифікатів ніде не реєструються.
Комерційні банки, як правило, випускають прості векселі, як процентні так і дисконтні і розміщують їх серед юр і фіз. осіб. Банківські векселі можуть передаватися за індосаментом як звичайні комерційні векселі. За допомогою векселів комерційні банки можуть видавати свої кредити.
Банківські векселі мають ряд переваг:
· Висока ліквідність (можуть передаватися за індосаментом)
· Можуть виступати засобом платежу в розрахунках за ТРП
· Чи є високоприбутковим засобом накопичення
· Можуть виступати в якості предмета застави при оформленні кредитів в банку (на векселі ставиться валютний індосамент «в заставу»)
Для придбання банківського векселя покупець пише заяву в банк за спеціальною формою, із зазначенням на яку суму, в якій кількості і на які терміни він би хотів придбати векселя. На підставі цієї заяви між банком і клієнтом укладається договір купівлі-продажу, і клієнт перераховує кошти зі свого розрахункового рахунку на окремий банківський рахунок з обліку векселів.
На частку банківських векселів в структурі пасиву банківського сектора припадає близько 6%.
Вексель не є емісійним цінним папером. Його випуск не вимагає державної реєстрації. Користуючись цим, російські банки використовують векселі як фінансовий інструмент, схожий з депозитами. Однак зобов'язання за банківським векселем, на відміну від строкового депозиту, не беруть участі в системі страхування вкладів.
Вексель - борговий цінний папір, письмове зобов'язання строго визначеної форми. Особа, яка видала вексель, називається векселедавцем. Яка володіє векселем - векселедержателем. Векселі бувають простими і перекладними.
За простим векселем векселедавець зобов'язується без жодних умов заплатити векселедержателю зазначену суму.
Перекладної вексель (тратта) - боргова папір, в якій векселедавець віддає письмове розпорядження платнику безумовно сплатити названу суму. Процедура прийняття на себе зобов'язання сплатити за переказним векселем платником називається акцептом векселя.
При використанні простого векселя беруть участь дві сторони: той, хто повинен, і той, кому повинні. Перекладної вексель вимагає участі вже трьох - векселедавця, платника і того, кому платять.
Початкова фінансова завдання векселі - переклад товарно-грошових відносин в форму нічим не обумовленого обіцянки заплатити. При цьому походження боргу втрачає юридичне значення, а факт боргу апріорі вважається доведеним.
Права за векселем передаються не шляхом цесії, як за іншими цінними паперами, а шляхом індосаменту, тобто через передавальний напис. Будь-яка людина або організація, які поставили свій підпис на векселі, стають співвідповідача за службовим з правом регресивної вимоги до всіх інших, які поставили підписи. Іншими словами, будь-яка особа, яке поставило індосамент, можна залучити до оплати. Сплативши вексель, людина набуває право вимоги оплати від інших осіб, які поставили індосамент, або безпосередньо з платника. Передавальний напис ставиться на зворотному боці векселя.
На лицьовій стороні може бути проставлений аваль - поручительство за векселем. Будь-який підпис на лицьовій стороні векселя, якщо це не підпис платника або векселедавця, вважається авалем.
Векселі бувають іменними або ордерних - на пред'явника. Термін платежу за векселем вказується в наступному вигляді:
о такій-то годині часу від пред'явлення;
о такій-то годині часу від складання;
на певний день.
Тільки коли вексель виписаний з оплатою за пред'явленням або в певний час від пред'явлення, в ньому можуть бути вказані відсотки. В інших випадках нарахування відсотків не допускається - вони будуть вважатися ненаписаними. Отримання доходу за векселем можливо, як правило, у вигляді дисконту.
Закон вимагає, щоб вексель пред'являвся до оплати вчасно: або в день, коли вексель підлягає оплаті, або протягом двох днів з цієї дати. У разі відмови в платежі за векселем існує спеціальна процедура - протест за векселем. Протест за векселем здійснюється у нотаріуса, і подальший розгляд в суді не потрібно. Суд відразу видає судовий наказ про стягнення. Тобто починається виконавче провадження проти боржника.