- щоб не втратити.
Боротьба за клієнтів між банками ведеться постійно, конкуренція постійно зростає. Установи навперебій зазивають клієнтів, заманюючи їх сприятливими умовами, які вигідні не тільки клієнту, але і банку. Найрезультативнішим і дієвим способом по залученню потенційних клієнтів є розроблені банком нові вигідні кредитні програми. Бувалому позичальникові простіше зорієнтуватися серед безлічі різних пропозицій і вибрати потрібний кредитний продукт. А ось дебютант в цій справі може запросто помилитися з вибором банку та програми кредитування.
Сьогодні все більше набирає обертів і стає привабливою для клієнта можливість отримати кредит під заставу вкладу. Що являє собою цей вид кредитування і коли їм краще скористатися - про це нижче.
Ідея кредитування під заставу депозиту досить примітивна і зрозуміла. Практично всі люди, які мають більш - менш пристойні заощадження, прагнуть зберегти їх і примножити. Для цього кошти відправляються в банк. Приємно усвідомлювати, що за душею що - тобто на «чорний» день і від цієї думки стає спокійно. Крім цього, головним привабливим властивістю депозиту є той факт, що за термін перебування грошей в банку клієнт отримує певний відсоток, який перетворюється в ще одне джерело доходу. При гострій грошової необхідності, не бажаючи вилучати депозитні кошти, можна взяти у банку кредит, запорукою якого стане наявний внесок. В цьому випадку і депозит залишається цілим і вирішені грошові проблеми. Досить часто сума відсотків по депозиту повністю покриває відсотки банку за кредитом. Подібна програма кредитування складна, не для звичайного позичальника, нею користується певна група клієнтів банку.
Особливості
Можна виділити такі особливості кредитів під заставу вкладу:
- Термін кредиту, що надається чітко визначено, і його можна порівняти з періодом дії депозиту. Це означає, що неможливо отримати кредитні кошти на три роки, тоді, як термін дії депозиту два роки. Крім цього, клієнт не може скористатися депозитними коштами на свій розсуд до того часу, поки не погасить кредит в повному обсязі. Якщо клієнт не може розрахуватися з банківськими боргом, банк має право зняти з депозиту необхідну суму в рахунок погашення кредиту;
- Сума кредиту становить близько 70-95% від загальної суми депозиту. Ці відсотки визначаються валютою, в якій оформляється кредит і валютою депозиту, також свій вплив надає різниця цих валют. Завжди остаточне рішення виноситься банком.
Для банку кредитування під заставу депозиту дуже навіть привабливе і вигідне. У разі, коли клієнт стає неплатоспроможним, стягнути заставу у вигляді депозиту набагато легше, ніж отримати заставу у вигляді нерухомості або транспортного засобу. Нерухомість або автомобіль для банку є не таким привабливим і ліквідною заставою, як депозит. Адже для того, щоб перетворити їх в грошовий еквівалент знадобиться певний час, до того ж банк несе деякі витрати.
Судовій практиці відомі випадки, коли клієнти не згодні з рішенням банку про переведення на користь установи депозитних коштів, які є запорукою кредиту. З цього приводу виникають спори, що розглядаються в суді. Не дивлячись на це, подібні судові засідання без результативні, так як суд в основному приймає сторону банку. Для суду не представляється можливим прийняти рішення, що дозволяє позичальникові не погашати свої борги перед банком. Отже, кошти з депозиту переводяться на законних підставах, і звертатися до суду в цьому випадку не доцільно. Однак, деякі випадки змусили банки поставитися серйозніше до оформлення кредитних угод, де в заставі виступає депозит.
В оформленні кредиту із заставою - депозитом має ще кілька переваг:
- Необхідно мінімальну кількість документів. Це досить зручно і просто, в основному, коли проблематично дістати довідку про доходи або є труднощі в наданні інших відомостей;
- Поручитель по кредиту не потрібно;
- Відсотки по кредиту, в забезпеченні якого перебуває депозит, менше, ніж в інших випадках. Різниця у відсотках по кредиту і депозиту 3 - 4% клієнтом відчувається;
- Позичальник має можливість отримати кредит під заставу вкладу, оформленого на третю особу. Тоді і договір застави підписується з третьою особою.
Помічено, що сьогодні кредитування під заставу депозиту поширене як серед фізичних, так і серед юридичних осіб. Оформлення кредиту під заставу вкладу для юридичних осіб триваліше через проведення банком оцінки фінансового становища підприємства. А це передбачає складання великого обсягу відповідної документації із залученням послуг юристів.