Назва роботи: Овердрафтне кредитування фізичних осіб
Предметна область: Банківська справа і ринок цінних паперів
Опис: Впровадження послуг овердрафтного кредитування переслідує кілька цілей: підвищення прибутковості і окупності проекту розгортання платіжної системи, використання даного виду послуг, що надаються як маркетингового інструменту, дозволяє залучати нових клієнтів. Крім того, така послуга сприяє розвитку кредитної системи країни.
Розмір файлу: 35.57 KB
Роботу скачали: 4 чол.
Овердрафтне кредитування фізичних осіб
У світовій банківській практиці широке поширення набуло кредитування розрахункового рахунку клієнта або овердрафтне кредитування. У даній роботі комплексно досліджуються позитивні і негативні сторони кредитування овердрафтом фізичних осіб # 150; власників пластикових карт, а також можливості, проблеми подальшого розвитку подібного виду послуг на території Республіки Білорусь.
Впровадження послуг овердрафтного кредитування переслідує кілька цілей: підвищення прибутковості і окупності проекту розгортання платіжної системи, використання даного виду послуг, що надаються як маркетингового інструменту, дозволяє залучати нових клієнтів. Крім того, така послуга сприяє розвитку кредитної системи країни.
Розглянемо фінансову складову суті питання. В першу чергу, додатковий дохід банку можуть приносити незначно завищені відсоткові ставки на кредити, видані овердрафтом. Таке завищення може бути обгрунтовано можливістю клієнта моментально отримати кредит у зручний йому час в будь-якому місці без збору стандартного пакета документів. Наприклад, ВАТ "Белагропромбанк" надає процентні ставки по кредиту (% річних): в білоруських рублях - 33,5% (СР + 13,5%) * на строк до 1 року з можливістю продовження, мінімальна надається сума овердрафтного кредиту: 1 000 000 білоруських рублів, а максимальна сума ліміту овердрафту (кредиту) на стандартних умовах становить - 50,0 млн.руб.
Комісія за видачу готівкових коштів за рахунок овердрафтного кредиту - 2,5% від суми.
При введенні подоб послуги необхідно чітко визначати межі "ризику-дохдності". Видаючи кредит автоматично, не перевіряючи документи кредитоотримувача, банк ставить себе в скрутне становище, пов'язане з небезпекою неповернення кредиту. Отже, повинні бути чітко сформовані правила надання кредиту овердрафтом.
У банківській практиці користуються наступними методами мінімізації кредитного ризику [1]:
● суб'єктивне висновок менеджерів з кредитування;
● використання менеджерами критеріїв видачі кредиту відповідно до розробленого в фінансовій установі положенням про кредитування;
При наданні кредиту овердрафтом, перший метод виключений внаслідок відсутності особистого контакту менеджерів банку з клієнтами. Тому на перший план виходять критерії нормативної документації банку.
● для власників пакету «Зарплатний»;
● не більше 1 (одного) середньомісячного підприємницького доходу при наданні овердрафту заявнику - індивідуальному підприємцю;
● для власників пакету «Турбота» не більше 2 (двох) пенсій;
Також є деякі вимоги до кредитоотримувачу:
● громадянство Республіки Білорусь (особи без громадянства, які постійно прописані на території Республіки Білорусь і мають посвідку на проживання);
● наявність регулярного, офіційно підтвердженого доходу в Республіці Білорусь
● відсутність негативної кредитної історії;
● відсутність утримань за виконавчими документами у розмірі 50 і більше відсотків від чистого доходу;
● фізичним особам, у віці до 65 років на дату надання пакету документів (в місяці продовження терміну надання овердрафтного кредиту).
Для визначення кредитоспроможності були розроблені скорингові системи # 150; математичні моделі, що дозволяють оцінити ймовірність неповернення кредиту (дефолту) потенційним конкретним позичальником [2]. Однак скорингові системи в даний час в Білорусі використовувати невоможно, так як не існує централізованого бюро кредитних історій.
Овердрафтні кредити, як було сказано вище, можна також використовувати як інструмент маркетингу. Не будучи основою, така послуга відображає турботу банку про свого клієнта, економлячи його час і зусилля з пошуку інформації та збору документів. При все більше збільшується конкуренції у фінансовому секторі, а зокрема в секторі споживчого кредитування, додаткова послуга стане ще однією конкурентною перевагою комерційного банку.
Однак існує кілька проблем, які не стосуються фінансової сторони питання. По-перше, це проблема низької інформованості населення про надання комерційними банками подібного роду послуг, відсутність необхідних знань про принципи отримання та виплати овердрафтних кредитів. друга проблема # 150; психологічного характеру, пов'язана з боязню брати кредити і нести тягар виплати по процентних ставках. Перша проблема повинна вирішуватися маркетинговими службами комерційних банків, друга # 150; державними органами з метою формування "кредитної культури" населення.
На закінчення слід зазначити, що овердрафтне кредитування, в зв'язку із загальносвітовими тенденціями переходу на електронні платіжні системи, має велике майбутнє. В даний час на території нашої країни такий кредитний інструмент недооцінений. Однак, впровадження в оборот все більшого числа банківських карт дозволяє з упевненістю говорити про перспективи розвитку подібного виду послуг.