Процедура визнання фізичної особи банкрутом може припускати одну з наступних процедур: конкурсне виробництво (реалізація майна фізособи-боржника) або реструктуризація боргу. Остання процедура відноситься до числа реабілітаційних і допомагає громадянину відновити платоспроможність з мінімальними витратами.
Реструктуризація боргу фізичної особи може застосовуватися не тільки в справах про банкрутство, а й служити попереднім етапом для ініціювання боржником даної процедури. Позичальник завжди має право звернутися в банк-кредитор з проханням переглянути його графік погашення заборгованості, щоб знизити щомісячні платежі. При цьому банк може і не погоджуватися на перегляд кредитного договору.
Закон про реструктуризацію боргу фізичних осіб
Дана реабілітаційна процедура досить вигідна для боржника: вона дозволяє йому не тільки розрахуватися з банком по кредитах без нарахування штрафів, неустойок і на умовах зниженої відсоткової ставки, а й уникнути вкрай неприємного етапу реалізації власності.
Базовою відмінною рисою даної процедури є відсутність фінансового керуючого і обмежені терміни процесу. По суті спрощене банкрутство виключало етап продажу майна і передбачало б виключно реструктуризацію боргу.
Спрощена процедура дозволила б вирішити проблему людей з відносно невеликими боргами в 50-100 тис.р. або які потопають в мікропозик і нездатним вилізти з-під кабальних відсотків.
Процедура реструктуризації боргу громадянина
Рішення ввести в відношенні заборгував фізичної особи процедуру банкрутства приймається виключно суддею в ході розгляду надійшов заяви про визнання його фінансово неспроможним.
Якщо суд прийме ухвалу про затвердження відносно громадянина графіка реструктуризації, то в ньому прописуються дата засідання з розгляду справи про банкрутство, ім'я фінансового керуючого.
Ключовий критерій для введення по відношенню до боржника графіка реструктуризації - це наявність у нього достатнього рівня доходів для погашення всієї заборгованості за 36 місяців або виходу на колишній графік кредиту після трирічних траншей.
При цьому не потрібно схвалення самого банку на реструктуризацію, в чому полягає безсумнівною плюс зазначеної процедури. До речі, якщо у боржника немає у власності цінного майна, то банки-кредитори можуть погодитися і на часткове погашення боргу позичальником за три роки, а залишок просто списати.
Після старту реструктуризації боржник набуває значимі переваги:
- за всіма його боргами, кредитами і податковими боргами перестають нараховуватися відсотки і штрафні санкції (пені і штрафи);
- вводиться мораторій на задоволення кредитних вимог;
- банкам і колекторам забороняється дзвонити і відвідувати боржника (всі вимоги вони повинні передавати через суд або керуючого);
- боржнику надають «боргові канікули» (коли дозволяється не платити по кредиту) аж до затвердження детального плану судом (але не більше 4 місяців);
- пристави припиняють роботу по виконавчим справах (це не стосується боргів по аліментах).
За клопотанням кредиторів чи керуючого суд вправі ввести обмежувальні заходи щодо фізичної особи. Так, йому забороняється продавати власність дорожче 50 тис.р. (Нерухомість, частки в статутному капіталі, акції та ін.), Вносити її в якості внесків до статутного капіталу, купувати акції або паї. Не допускається також передача майна під заставу. У розглянутий період боржник не зможе видавати гарантії і поручительства, поступатися права вимоги, брати нові позики і кредити.
План розстрочки заборгованості фізичної особи
Після того як було прийнято рішення про реструктуризацію боргів фізичної особи повинен бути розроблений його детальний план. У ньому повинні міститися положення про порядок і строки пропорційного погашення кредиторських вимог, сума щомісячних платежів (що складається з основного боргу і відсотків). Даний план повинен бути розроблений на певний термін, але даний період повинен бути не більше 3 років.
Запропонувати план реструктуризації заборгованості може як сам боржник, так і його кредитори. Якщо фінансовому керуючому надійшло кілька версій цього документа, то він виносить їх на розгляд кредиторського зборів.
Припустимо, що залишок від доходу громадянина після щомісячного платежу по боргах - нижче прожиткового мінімуму. Це не критерій, але один з наслідків неплатоспроможності, на яке можна звернути увагу суду.
Поступив до фінансового керуючого проект плану надсилається всім кредиторам і боржника протягом 10 днів після закриття реєстру. Інформація про це публікується в федреестре.
Проект підлягає схваленню на кредиторська зборах. Його учасники можуть схвалити або відмовити в затвердженні документа. Подібне рішення приймається більшістю голосів. Якщо схвалення ніхто не почув, суд може дати розумного строку для усунення недоліків.
Для того щоб суд затвердив план реструктуризації боргу необхідно, щоб він був економічно виконаємо; не порушував інтересів неповнолітніх; залишав боржнику і його сім'ї кошти для проживання в розмірі прожиткового мінімуму; його виконання не перешкоджало погашення зобов'язань боржником.
Варто зазначити, що суд може затвердити план навіть в тому випадку, якщо його не схвалили кредитори. Для цього необхідне дотримання наступного умови: виконання плану дозволить погасити заборгованість в більшому розмірі, ніж це було б можливо при реалізації майна. При цьому погашена нього сума боргу повинна становити не менше 50% від заявлених вимог.
Керуючий повинен за місяць до закінчення терміну дії плану відзвітувати про його підсумки.
Документи для отримання реструктуризації по кредиту
Для отримання реструктуризації боргу по кредиту будуть потрібні наступні документи:
- довідка про доходи за формою 2-ПДФО або інших документально підтверджених доходи (за 6 міс.);
- дані про кредиторську заборгованість;
- відомості про працевлаштування: копія трудового договору / трудової книжки;
- довідка про відсутність судимості за економічні злочини;
- відомості про наявне майно;
- відомості про кредитну історію;
- заяву від фізособи про схвалення або заперечення щодо плану;
- документи, що підтверджують відсутність присвоєння статусу банкрута за останні 5 років і плану реструктуризації - за 8 років.
Розстрочка заборгованості фізичної особи за кредитом
- через власний банк-кредитор;
- через сторонню кредитну організацію - дана різновид кредитування отримала назву рефінансування;
- через банкрутство.
Розглянемо, в чому полягають ключові особливості та відмінні риси даних процедур.
Хороша КІ, відсутність прострочень
Наявність стабільних доходів в достатньому обсязі, потрібні прострочення не менше 3 міс.
Який з цих варіантів більш вигідний - сказати складно. З одного боку, при банкрутстві право на реструктуризацію можуть отримати позичальники із зіпсованою кредитною історією, які мають прострочення. Також звертає на себе увагу той факт, що нарахування відсотків в справах про неспроможність проводиться на умовах зниженої відсоткової ставки.
Але не варто забувати про високу вартість процедури банкрутства і додаткових витратах, які належить понести позичальнику. Хоча вони непогано окупаються при сумах боргу понад 500 тис.р.
Проходження процедури банкрутства фізичної особи за кредитом також зажадає протягом 5 наступних років повідомляти про цей факт банкам при зверненні за позиками, що зводить до мінімуму можливість на отримання коштів. Тоді як реструктуризація через банк не псує кредитну історію і не зменшує шанси на схвалення позик в перспективі.
Реструктуризація боргу по іпотеці
Отримати реструктуризацію за заставними кредитами в рамках справ про банкрутство не вийде. У заставодержателя є законне право накласти стягнення на предмет застави, це може бути автомобіль або як у випадку з іпотекою - квартира. Причому, стягнення при іпотечному кредитуванні може бути накладено і на єдине житло боржника.
Багато боржників по іпотеці помилково вважають, що обіцяне їм припинення стягнення за виконавчим провадженням відноситься і до заставного кредитування. Насправді це не так і процедура банкрутства не позбавляє банк права вилучити квартиру у позичальника.
Але у позичальників сьогодні є хороша альтернатива для отримання розстрочки по іпотеці або «кредитних канікул» через АІЖК. Розроблена Урядом програма з реструктуризації іпотечних кредитів діє вже другий рік і спрямована на надання підтримки позичальникам, які опинилися в складному фінансовому становищі.
Відгуки про реструктуризацію заборгованості
Так як процедура банкрутства фізичних осіб відносно молода, то відгуків боржників з питання реструктуризації заборгованості громадянина небагато. Поки що, згідно з усталеною практикою банкрутства фізичних осіб, тих, кому вдалося отримати схвалення на розстрочку від суду - трохи. Кредитори зазвичай більш зацікавлені в реалізації майна боржника, а самі боржники не сильні в законах і не можуть самостійно розробити такий план.
Що стосується реструктуризації від банку по кредитах, то більшість кредитних установ відмовляють заявникам в подібній прохання. Пояснювати причини відмови банки не зобов'язані, тому позичальникам залишається тільки здогадуватися про причини. Більшість вважає, що банки спеціально штовхають позичальника до виходу на прострочення, щоб отримати додатковий прибуток на штрафні санкції.
Згідно відгуками позичальників, багатьом вдалося знайти підтримку в особі сторонніх банків і отримати схвалення рефінансування. Таким чином банки прагнуть залучити сумлінних позичальників і поліпшити якість свого кредитного портфеля.
Залишилися питання?
Наші консультанти допоможуть вам!
Відповіді консультанта на запитання користувачів