Банки (інституційні кредитори) пропонують грошові позики населенню і бізнесу, враховуючи свої корпоративні принципи. Однак це не швидкий процес. Необхідно надати велику кількість довідок і документів для того, щоб дізнатися видасть банк кредит чи ні. P2p-кредитування як сервіс, що надає грошові позики без посередників на ринку кредитів в Росії, з'явилося порівняно недавно. У цього методу отримання грошових позик є свої переваги і недоліки.
Що таке p2p-кредитування
Термін p2p-кредитування (або peer-to-peer кредитування) позначає видачу позики однією особою іншій без послуг всіляких посередницьких організацій. Ми звикли звертатися за отриманням позикових коштів в банківські установи, фірми з мікрокредитування або ломбарди. Для того, щоб звернутися до приватного кредитору або інвестору, необхідна інтернет-платформа, на якому приватний кредитор запропонує свої умови, а приватний позичальник матиме можливість прийняти умови позики або виставити зустрічні пропозиції.
Історія виникнення
P2p-кредитування в Росії
Ініціатором послуг рівноправного запозичення, як часто називають p2p-кредитування, в Росії вважається Web Money. Ця компанія пропонує послуги створення і використання гаманців в трьох валютах, їх конвертація, отримання коштів, оплату послуг і товарів. ВебМани першої стала практикувати позики між користувачами.
Для перевірки кредитоспроможності і надійності учасників ВебМани впровадила сертифікацію гаманців. Для гаманців початкового рівня доступні прості операції. Після досягнення рівня «Персональний» клієнти користуються послугами кредитування в системі.
Як працює онлайн кредитування p2p
На спеціалізованій інтернет-майданчику приватна особа, яка бажає надати кредити або інвестиції, реєструється і отримує своє кодове найменування (нік). Він виставляє на сторінці пропозицій суму і бажані умови позики. Потенційний позичальник, реєструючись на цьому сайті, вибирає прийнятні для себе умови.
При реєстрації компанія (організатор цього майданчика) перевіряє позичальника за відкритими джерелами: по кредитній історії, чорних списків банків. Складається відносний рейтинг позичальників. Кредитори бачать його і приймають рішення про надання позики. Після цього між позичальником і кредитором укладається угода про суму, терміни і ссудном відсотку за користування позикою. Гроші перераховуються на зазначені в угоді гаманці або карти.
Фізичних осіб
Грошові позики отримують всі зареєстровані клієнти p2p сервісів, якщо вони пройшли перевірку і знайшли партнерів по кредитуванню. Вигода позичальника полягає у швидкості отримання позики, відсутність заставних зобов'язань і необхідності виконувати обов'язкові для банківських структур операції страхування, надавати довідки про підтвердження доходів. Інтернет полегшує отримання позик людям в будь-яких куточках країни. Для швидкого вирішення фінансових питань немає необхідності їхати в районні або обласні центри.
для інвесторів
Переваги схеми однорангового, або рівноправного, кредитування для інвесторів полягають в легкому доступі до великої бази позичальників. Ризики втрати своїх коштів компенсуються диверсифікацією видаваних позик за сумами, відсотковими ставками, регіонах. Річна процентна ставка по позиці встановлюється самим інвестором. Вона вище ставок по кредитах в банках. Беручи до уваги те, що p2p кредитування проводиться дрібними сумами і на короткі терміни, вигода для інвестора стає помітнішою, ніж депозитні програми банків.
Переваги рівноправного кредитування
Вигоди для інвесторів і позичальників в рівноправному кредитуванні полягають у відсутності великої кількості формальностей, обов'язкових для банківських кредитних установ. Інвестор розміщує свої кошти серед кількох позичальників: цим він зменшує ризики втрати фінансових коштів. Позичальник отримує можливість працювати одночасно з декількома інвесторами: це дозволяє отримати грошові кошти для стартапів або перспективних бізнес-проектів. Такий різновид кредитування з кількох джерел отримала назву крафт фундінг.
Ризики і недоліки
Р2р-кредитування для нашого ринку залишається маловивченим. Певні ризики втрати грошей для інвесторів існують. Відсутність застави і страхування виданих кредитів інвестори відшкодовують більш високою процентною ставкою і ретельною перевіркою позичальників. Відсутність жорстких зобов'язань не повинно вводити в оману прихильників легкої наживи за чужий рахунок. Російські p2p сервіси щільно співпрацюють з колекторськими організаціями. У разі затримки виплат на три дня інформація про порушника умов кредитних угод надходить в ці фірми.
Сервіси взаємного кредитування
Висока конкуренція надання послуг в мережі Інтернет змушує компанії на ринку p2p винаходити інноваційні пропозиції. Швидкість обробки заявок клієнтів і кількість видаваних позик в системах p2p зростає. Серед російських порталів рівноправного кредитування виділяються ВебМани, Вдолг.ру і Кредбері.
Способи роботи, швидкість і різноманітність послуг залучають до цієї форми запозичення коштів мільйони нових клієнтів. Якість і механізми даних сервісів ростуть, помилок у видачі кредитів і проблем з поверненням стає менше, тому все більше клієнтів зацікавлені в такій схемі.
Кредбері сервіс довірчого кредитування
Біржа p2p-кредитування вебмані
Основною перевагою платформи Вебмані є її автоматизація. Пропозиції позичальників та інвесторів чітко регламентовані. Вся інформація потрапляє на внутрішню біржу. Кожен інвестор налаштовує свої пропозиції для полегшення вибору позичальника. Р2p-кредит обсягом до 15000 доларів видається автоматично, без застави (під заставу доменних імен), по рекомендації третіх осіб. Перекази грошей в цій системі відбуваються миттєво.
Мікрокредити вдолг ру
У порівнянні з банківськими структурами, організації, що надають послуги на ринку p2p дрібного і середнього запозичення, більш інноваційні та динамічні. Новаторство російського порталу Вдолг.ру призвело до зростання обсягів фінансування всього сегменту рівноправного кредитування в кризові періоди. Позичальник на сайті компанії залишає свою заявку. Вона розглядається, і приймається рішення про фінансування суми, наприклад, в 100 тисяч рублів.
Компанія Вдолг.ру, що отримала статус мікро-фінансової організації, знаходить кількох приватних інвесторів і видає цю позику. Потім перепродує цей виданий кредит частинами (500 рублів кожна) більшій кількості кредиторів. При сумі 100 тисяч рублів таких кредиторів налічується більше 200 чоловік. В результаті ризики самої компанії розподілені між великою кількістю інших співінвесторів. А річна процентна ставка по позиках варіюється, в залежності від надійності позичальників, від 22 до 98%.
Як взяти або дати в борг під відсотки онлайн
Залежно від вашого досвіду роботи з електронними платіжними системами та іншими фінансовими інтернет проектами, вибирайте більш підходящі до ваших вимог пропозиції. Сервіс p2p-кредитування запропонує великий вибір варіантів фінансування для ваших потреб.
Особливості видачі кредиту фізичним особам
Головною відмінною рисою p2p-кредитування є вимоги до позичальника. У більшості програм цього виду фінансування відсутня застава. Обов'язкове для банківських кредитів страхування в p2p не застосовується. Якщо позичальник покаже свою кредитоспроможність, наступні кредити можуть бути надані зі зниженою відсотковою ставкою. Подібні поблажки з боку звичайних банків рідкісні. Брати p2p-кредит стає простіше і швидше через відсутність обмежень за віком і рівнем доходу.
Процентні ставки
А ось варіативність пропонованих p2p кредитними компаніями виражається в гнучкій системі формування процентних ставок. Головну роль тут відіграє надійність позичальника. Швидке прийняття рішення про надання позики або автоматична видача позики створюють умови прискорення бізнес-процесів. Від моменту появи ідеї у підприємця і пошуку стартового фінансування до реалізації бізнес-проекту і отримання фінансового результату проходить всього кілька днів.
Користуюся послугами Вебмані більше 10 років. Чудовий сервіс. Надійність перерахувань грошей підтверджується додатковими листами і операціями. Скористався послугою р2р. Необхідні гроші отримав швидко і без зайвих складнощів, оскільки мій стаж у цій компані вже дуже великий.
Здивував прекрасної організацією процесу портал Вдолг.ру. Мені не вистачало грошей на покупку мікроавтобуса Пежо. У заставу я його не міг надати, оскільки він не розмитнений, але для роботи машина ідеальна. Р2p-кредит отримав швидко. З банками було б потрібно часу і паперів в 10 разів більше.
Для мене єдиною можливістю отримати додатковий дохід були депозитні програми банків. Після знайомства з p2p-позиками і сайтом Кредбері, я вирішила урізноманітнити свої вкладення. Банки, з якими я працюю, залишаються надійними партнерами. Однак дохід від p2p набагато вище.