В даний час на різних рівнях і в різних системах емісією пластикових карт займаються понад 1000 російських банків. Все більше банків подумують про випуск карт однієї з існуючих платіжних систем або навіть своїх власних.
У деяких російських банків карткові програми середньої масштабності окупилися і почали приносити прибуток після 1 - 1,5 років, тому твердження експертів про те, що карткові проекти окупаються через 10 - 15 років невірно. Окупність карток залежить від кваліфікації керівника карткової програми або консультанта з цього питання, а не від стану ринку, немає від національних особливостей, які не від розмірів банку, хоча це теж важливо.
Зустрічається і таке, що карткова програма не окуповує себе. Виявляється, що обсяг операцій за кількістю випущених і діючих карт не перевищує фонд заробітної плати співробітників відділу, а доходів не вистачає, щоб оплатити навіть використання канцтоварів.
Робота з банківськими картками вимагає як мінімум середньострокового планування і добре продуманих рішень. Одного разу вирішивши працювати з картами, навряд чи можна буде «відіграти» назад без шкоди для репутації банку, отже, для його фінансового стану.
Найбільш поширений рівень роботи банку: емітацію карток який-небудь платіжної системи.
Першим етапом вступу в систему поряд з попередніми переговорами з її представниками є підготовка бізнес-плану. У бізнес-плані необхідно показати, що обіцяні показники є можливими, що банк дійсно володіє клієнтським, фінансовим, технологічним і кадровим потенціалом для того, щоб вирішити плановані завдання. Не всі питання можна викласти в бізнес-плані, але уявляти собі варіанти їх рішень, терміни і вартість необхідно до початку реального випуску карток.
Вибираючи систему, картки якої має намір випускати банк, необхідно враховувати, що вступ в міжнародні і в російські системи відрізняються як за термінами та інвестицій, так і по процедурам.
Для роботи в міжнародних системах потрібні генеральна валютна ліцензія і значні фінансові вкладення (порядку декількох сотень тисяч доларів), а також висококваліфікований персонал з дуже хорошим знанням іноземної мови або готовність нести витрати по підготовці таких співробітників.
При вступі в міжнародні системи проблемою є терміни, оскільки питання про прийом нових банків розглядаються раз в 3 - 4 місяці, а необхідні документи повинні бути готові вже за 1 - 2 місяці до засідання ради, на якому ухвалюватиметься рішення про прийом. Пропоновані форми угод вже настільки юридично відшліфовані, а процедура настільки забюрократизована, що мало хто наважується вносити, а тим більше наполягати на будь-які зміни, вигідних для банку. Процес може зайняти додатково кілька місяців і при цьому може закінчитися небажаним результатом. У разі прийняття позитивного рішення до реального випуску своїх перших карток пройде ще 4 - 6 місяців.
Якщо банк набуває російську систему, то договори варто обговорити з представниками системи. Російські платіжні системи не настільки бюрократична, менш зарегламентувати в плані технології і, відповідно, більш відкриті для творчої співпраці. Можна прийти до взаємоприйнятних формулювань і до нових пунктів емітентскіх договорів.
Договір про вступ банку в російську систему дуже часто є договором про емісію відповідних карток. Полягає такий договір не з платіжною системою, а з центральної процессинговой компанією системи.
У чому є схожість у російських платіжних систем з міжнародними, так це в чіткому відділенні технологічної частини карткового бізнесу від власне фінансової, тобто організації розрахунків. Організація розрахунків є ключовим моментом в будь-якої платіжної системи. Як в міжнародних, так і в російських системах це питання вирішується в угоді з розрахунковим банком. Багато системи свій розрахунковий банк «призначають», також існують платіжні системи, які надають можливість працювати через альтернативні розрахункові банки, що дає банку-емітенту свободу вибору, в тому числі і в умовах розрахунків з обраним розрахунковим банком.
Юридично банк-член системи повинен укласти з розрахунковим банком угоду про кореспондентські відносини.
З метою забезпечення фінансової стабільності платіжної системи і своєчасного відшкодування коштів еквайєром більшість платіжних систем встановлює для емітентів страхові депозити, розмір яких залежить головним чином від обороту по картках банку-емітента. При цьому враховується саме той оборот, який проходить через систему. Тому, якщо в тому чи іншому регіоні, наприклад, в Росії, вдається організувати внутрішній кліринг, тобто взаєморозрахунки між російськими банками проводити без участі міжнародної системи, це дозволяє серйозно знизити розміри страхових депозитів банків даного регіону. Це одна з найбільш гострих проблем сьогодення російського карткового бізнесу, оскільки її рішення дозволило б здешевити карткові операції.
У російських платіжних системах для великих регіональних банків іноді існує можливість з правом емісії отримати і право за певних умов самому стати регіональним розрахунковим банком.
З російськими банками на сьогоднішній день працює кілька процесингових компаній, як вітчизняних, так і зарубіжних, що надають послуги в різних міжнародних і російських системах. На завершальній стадії переговорів з процессинговой компанією у вас вже буде визначена весь технологічний ланцюжок майбутньої роботи і буде ясно, яке саме обладнання, і в якій кількості вам потрібно. У виборі марки необхідного сервера, ембоссера і т.п. можна проконсультуватися у фахівців процессинговой компанії або фахівців з технологій в самій платіжній системі.
Матеріали по темі: