Підписання кредитного договору на вигідних умовах зовсім не є гарантією стабільності. Параметри запозичення можуть бути змінені банком при зміні економічної обстановки в цілому країні, в галузі або в сім'ї конкретного клієнта. Одного разу позичальникові може просто прийти повідомлення про коригування умов договору, найчастіше, пов'язаної зі збільшенням процентної ставки.
Коли банк може збільшити відсоток по кредиту?
- За власною ініціативою, оскільки це не заборонено законодавчо - в ст. 29 ФЗ №359-1 про банки і їх діяльності допускається зміна умов договору з ініціативи кредитора;
- При невиконанні клієнтів будь-яких умов запозичення або порушення ним умов договору;
- При попередньою домовленістю - установці «плаваючою» відсотковою ставкою і виникненні причин для зміни її поточного значення.
Від таких ініціатив кредитних організацій страждають найчастіше його іпотечні клієнти. Найбільш вигідним при житловому кредитуванні є диференційовані платежі. розрахунок яких покаже, наскільки економічний такий спосіб погашення зобов'язань. Але і такий кредит може стати «дорогим» по одному лише побажанням банку.
Пов'язано це з високими ризиками банків при видачі таких довгострокових позик. Підвищення відсотків по іпотеці зазвичай передбачено в підписується при наданні коштів договорі іпотеки. Саме тому вивчити цей документ варто дуже уважно, щоб потім не було неприємних несподіванок з істотним подорожчанням кредитних ресурсів.
Банк вирішив - банк зробив
Причому відповідно до положень цього банківського закону і зі ст. 450 Цивільного Кодексу РФ банк не має права змінити умови угоди без угоди з клієнтом. Таким чином, якщо в тексті кредитного договору спочатку не передбачено можливості з ініціативи банку змінювати істотні параметри запозичення, в тому числі і процентну ставку, то фінансової організації буде потрібно це зміна узгодити з клієнтом.
Як відбувається підвищення відсотків по кредитах в такому випадку? Позичальнику за 30-90 днів приходить повідомлення про ініціативу банку щодо зміни процентної ставки, якщо в зазначений термін клієнт ніяк не відреагує і буде продовжувати вносити чергові платежі, то нові умови договору будуть визнані прийнятими. Додаткова угода може бути навіть не підписаним, але буде акцептованим при продовженні виконання зобов'язань, що регламентуються кредитним договором. При незгоді з рішенням банку можна звернутися з позовом до потрібні інстанції, тоді в суді кредитор буде змушений довести наявність значимих обставин для збільшення ставки або зовсім відмовиться від наміру здорожити вартість позикових коштів. Інакше допоможе лише перекредитування іпотеки і рефінансування зобов'язань в іншому банку.
Порушуєш - плати більше
Банки можуть підвищувати процентну ставку на раніше взятий кредит, якщо позичальник відповідно до положень договору не пролонгував термін дії страхового поліса або не надав документи на інше забезпечення. Причиною справляння дефолтних відсотків є також порушення строків внесення регулярних платежів за графіком - при виникненні прострочення кредитор може встановити відсотки, підвищені на 5-20 пунктів.
До того ж, банк постійно проводить оцінку ризиків за наданими кредитами та при істотній зміні платоспроможності може перенести кредит в розряд неблагонадійних і збільшити вартість використання позикових коштів. Таке може статися при втраті клієнтом роботи, зміні сімейного стану або тривалої хвороби.
Відсотки можуть плавати
Прив'язати ставку банк за умовами договору може і до розміру ставки рефінансування. і до курсу іноземної валюти, і до індексу споживчих цін. Тут при розрахунку аннуитетного платежу можна зіткнутися з певними складнощами, адже графік може змінюватися в залежності від впливу цих зовнішніх факторів. В цьому випадку кредитору залишиться лише констатувати необхідність провести корекцію процентної ставки і підвищити її, або зробити зниження відсотків по іпотеці. Знову ж усі пертурбації виробляються відповідно до умов кредитного договору. У ньому повинні бути вказані підстави для коригування умов і основні параметри змін, наприклад, протягом 1-5 років може бути встановлений фіксований відсоток, переглядатися ставка може лише 1-2 рази на рік, різниця з базовим значенням не повинна перевищувати 5-10 процентних пунктів і т. д.
Точно дізнатися, на скільки збільшиться переплата за поточним кредитом після підвищення банком ставки, допоможе кредитний калькулятор. Миттєво розрахувати загальну вартість позикових коштів і величину щомісячного платежу можна на будь-який момент часу з урахуванням будь-яких значень терміну повернення, залишку заборгованості і процентної ставки.