Способи повернення комісії по кредиту
Але слід мати на увазі, що якщо потенційний позичальник відразу відмовляється платити комісії за кредитним договором, банк може просто відмовити у видачі кредиту. Як правило, на етапі збору документів банки попереджають про те, що у видачі кредиту може бути відмовлено без пояснення причин.
Варіантів кілька. По-перше, можна звернутися в банк з претензією безпосередньо. У претензії необхідно зажадати від банку визнати недійсним пункт кредитного договору, що стосується сплати позичальником комісії і сплачену комісію повернути. Необхідно також вказати, що, в разі отримання від банку відмови в задоволенні вимоги про повернення комісії, і доведення справи до судового розгляду, банку буде пред'явлена сума на відшкодування моральної шкоди споживачеві-позичальнику відповідно до ст.15 Закону «Про захист прав споживачів» , а також, з огляду на судову практику у подібних справах, банку доведеться також відшкодовувати позичальнику судові витрати і держмито. Крім того, відповідно до п.6 ст. 13 Закону «Про захист прав споживачів» банк повинен буде сплатити на користь держави штраф у розмірі 50% від суми присудженої судом споживачеві (позичальникові). Якщо після видачі кредиту і сплати комісії пройшло вже деякий час, позичальникові також має сенс пред'явити банку відсотки за користування грошовими коштами відповідно до ст.395 Цивільного Кодексу РФ. Відсотки розраховуються за формулою простих відсотків виходячи із ставки рефінансування, що діє на момент подачі претензії.
Для вимоги по поверненню комісії не має значення: погашений кредит, за яким ви платили комісії або не погашено.
Існує термін позовної давності - 3 роки. Тобто повернути можна тільки комісії, сплачені протягом трьох останніх років. В даний час банки намагаються не доводити справу до суду, так як судова практика однозначно на стороні позичальника, банки знають це і, щоб уникнути додаткових витрат, як правило, повертають позичальникам комісії на підставі претензій.
І пам'ятайте: той факт, що Ви «були ознайомлені з умовами кредитного договору, в т.ч. про наявність комісії, погодилися з усіма умовами, поставили свій підпис »та ін. (як Вам, швидше за все, відповість банк у своїх запереченнях), правового значення не має, оскільки інших умов Вам не пропонували і в разі незгоди кредит не отримали б. Незважаючи на принцип свободи договору, включення банком в кредитний договір умов про стягування з позичальника одноразової плати за обслуговування позикового рахунку суперечить чинному законодавству і є недійсним. Конституційний суд вказав, що громадянин в даному випадку є економічно слабкою стороною і потребує особливого захисту своїх прав, що тягне необхідність обмеження свободи договору для банку.
«Добровільно-примусове» страхування
Сьогодні складно уявити річ, яку не можна придбати в кредит: пилососи, машини, квартири, туристичні поїздки. Зрозуміло, що таке рішення обумовлене нестачею грошей в сімейному бюджеті. Пропозиція банку оформити страховку зазвичай застає потенційного позичальника зненацька, проте, мета кредиту - отримання блага дуже важлива, тому позичальник погоджується з усіма умовами.
Можливість повернення страховок
Порядок дострокового погашення
Згідно з положеннями ст. 810 Цивільного кодексу РФ позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві отриману суму позики в строк і в порядку, що встановлені договором.
Якщо інше не передбачено договором позики, сума безпроцентної позики може бути повернена позичальником достроково. Сума позики, наданої під проценти позичальнику-громадянину для особистого, сімейного, домашнього чи іншого використання, не пов'язаного з підприємницькою діяльністю, може бути повернена позичальником-громадянином достроково повністю або частинами за умови повідомлення про це позикодавця не менше ніж за тридцять днів до дня такого повернення. Договором позики може бути встановлений більш короткий термін повідомлення позикодавця про намір позичальника повернути кошти достроково. Сума позики, наданої під проценти в інших випадках, може бути повернута достроково за згодою позикодавця. Якщо інше не передбачено договором позики, сума позики вважається повернутою в момент передачі її позикодавцеві або зарахування відповідних грошових коштів на його банківський рахунок.
Таким чином, виявляючи бажання погасити позику достроково, слід в обов'язковому порядку повідомити кредитора за 30 днів до відповідної дати.
Як правильно розраховувати свої можливості
Перед тим, як піти в банк, необхідно оцінити свої можливості в якості позичальника. Загальне правило: щомісячні виплати не повинні перевищувати половини доходу вашої сім'ї. Якщо підходити до справи більш обережно, то фахівці рекомендують обмежитися 30 відсотками місячного доходу. Однак необхідно також враховувати інші регулярні платежі (наприклад, за квартиру, навчання, за комунальні послуги).
Банк Росії зобов'язав банки вказувати ефективну ставку кредиту. Звичайно, для позичальника більш зручно наочно побачити суми, які треба буде платити для погашення основної суми кредиту і відсотків по ньому.
Максимальна сума кредиту, на яку ви можете розраховувати, залежить і від політики кожної конкретної фінансової організації. При одних про тих самих вихідних даних в одному банку вам назвуть одну суму позики, в іншому - абсолютно відмінну від першої. Тому, маючи на меті взяти позику, потрібно вивчити умови кредитування в декількох фінансових організаціях. Не слід впадати у відчай, якщо в першому банку вам відмовлять - цілком ймовірно, що знайдеться більш ліберальний кредитор, якого цілком влаштує Ваше фінансове становище. Але! Перш за все потрібно дуже серйозно зважити свої можливості. Тільки будучи твердо впевненим в тому, що ви зможете погасити кредит, можна його собі дозволити.