Які тонкощі треба знати при укладанні договору страхування квартири
Більшість клієнтів правила страхування не читає - занадто нудно. Ми вирішили зробити це за вас і попросили незалежних юристів проаналізувати правила страхування житла десяти найбільших в цьому сегменті страхових фірм. Ось п'ять основних моментів, на які слід звернути увагу при укладанні договору страхування квартири.
Страхові виключення
Ризики, від яких захищають поліси страхування квартири, та й будь-якої нерухомості, стандартні: пожежа, заливши, аварії, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, падіння літальних апаратів. Найцікавіший підрозділ правил, присвячений винятків з цього списку. Так, «Альфа Страхування», «Ингосстрах», Московська страхова компанія (МСК) і «РЕСО-Гарантія» залишають за собою право відмовити у виплаті, якщо квартиру пограбувала домробітниця.
Вас також може зацікавити
Якщо квартира знаходиться на останньому поверсі будинку і постраждала від затоки, МАКС зможе визнати випадок нестрахових, переклавши відповідальність на плечі обслуговуючих будинок організацій. Відмовити у виплаті в такій ситуації можуть також ТСК і «Росгосстрах». Пожежа через коротке замикання можуть відмовитися оплачувати «РЕСО-Гарантія» і «Ингосстрах». «РЕСО» відмовить у виплаті та в тому випадку, якщо квартира постраждала через затіяного господарями ремонту.
Незалежний юрист Артем Долгобаев, що спеціалізується на судових спорах за участю страховиків, відзначає ще один цікавий пункт в договорі ТСК. За заплутаною формулюванням ховається норма, згідно з якою страховик може відмовити у виплаті, якщо пограбування сталося тому, що клієнт забув замкнути вхідні двері.
Труднощі з оцінкою
Більшість компаній пропонує сьогодні купити поліс на квартиру, не викликаючи агента, в рамках заздалегідь обумовленою, як правило невеликий (до 1 млн рублів), суми. Варто звернути особливу увагу, що під цією сумою зазвичай мається на увазі вартість всієї обстановки в квартирі. Якщо в результаті страхового випадку постраждав тільки паркет або, скажімо, одна з кімнат, розмір виплат буде розраховуватися пропорційно частці постраждалого майна. Наприклад, у ТСК вартість обробки підлоги оцінюється в 18%, а у МАКСа - в межах 10% від вартості всієї обстановки в квартирі. Якщо ви застрахували житло на 1 млн рублів, виплати за зіпсований паркет не можуть перевищувати соотвественно 180 000 і 100 000 рублів.
Необхідно розуміти, що завищувати суму в договорі не має сенсу - платити доведеться більше, а розмір виплат залишиться колишнім. Згідно із законом страховики не мають права виплачувати суму, що перевищує реальну вартість збитків. Деякі компанії ( «Альфа Страхування», «Ингосстрах» і МСК) можуть і зовсім відмовити у виплаті, якщо оціночна вартість житла виявиться вище реальної. Правда, тільки в тому випадку, якщо доведуть, що клієнт свідомо пішов на це і знав про майбутні збитки.
Добу на оповіщення
Один з пунктів правил стосується терміну, протягом якого клієнт зобов'язаний повідомити страховика про подію у нього страховий випадок. У більшості компаній на це відводиться три дні з моменту, коли клієнт дізнався про те, що сталося. Але є й винятки. ТСК, «РЕСО-Гарантія» і РОСНО, наприклад, відводять на це всього добу. Зрив дедлайну загрожує відмовою у виплаті відшкодування. «Людина після нещастя не завжди може вчасно зорієнтуватися, так що діб може і не вистачити», - підкреслює Долгобаев.
затримка виплат
Терміни, в які компанія зобов'язана виплатити відшкодування, складають в середньому від 15 до 30 робочих днів. Але більшість страховиків залишають за собою право затримати виплату. якщо запідозрили клієнта в шахрайстві. Крім того, якщо збиток частково компенcірует його винуватець (наприклад, сусіди, залівшіе квартиру), страхова виплата зменшується на цю суму.
Як правило, після настання страхового випадку, експертизу проводять оцінювачі страховика. Не дивно, що клієнт з результатами такої оцінки може бути не згоден. Щоб у нього не виникло бажання залучати інших експертів, більшість страховиків йде на хитрість. Наприклад, «РЕСО-Гарантія» і «Согаз» змусять клієнта сплатити проведення повторної експертизи зі своєї кишені. Повторну експертизу погодяться сплатити «Альфа Страхування», «Ингосстрах», МАКС і МСК, але тільки в тому випадку, якщо клієнтові шляхом переговорів або за допомогою суду вдасться переконати страховиків, що первісна оцінка занижена.
необ'єктивний суд
Якщо обійтися без судової тяганини не вдалося, варто пам'ятати про термін позовної давності. Згідно з Цивільним кодексом, він становить три роки. Але в правилах «Альфастрахование» і МСК термін позовної давності обмежений лише двома роками. «Клієнт може звертатися до суду, незважаючи на умови договору, закон сильніше», - говорить незалежний юрист Сергій Ореховський. І звертає увагу бажаючих подати на страховика в суд ще на один нюанс. Страхові суперечки прийнято розглядати за місцем реєстрації компанії. Виходить, що позови клієнтів з великими страховиками ведуть часто одні й ті самі судді. Оріхівський вважає, що це може знизити рівень їх об'єктивності. Тому він рекомендує подавати в суд на страховика за місцем прописки клієнта. Робити це можна на підставі рішення Верховного суду, які зараховують страхові суперечки до позовів про захист прав споживачів. Такі позови можуть бути подані за місцем прописки позивача.