Сьогодні ми продовжуємо цикл статей, присвячений питанням кредитування на придбання автомобілів, і поговоримо про проблему, яка хвилює практично всіх позичальників. Йдеться про особливості страхування кредитних автомобілів: як відбувається цей процес, які бувають різновиди страхування, і хто в результаті отримає відшкодування за договором. Саме на ці питання ми і постараємося знайти відповіді в сьогоднішньому матеріалі.
Коротко про автострахування
Хоча страхування (на відміну від світової практики) і не є в Росії дуже популярним способом знизити свої ризики, але існують деякі напрямки, які росіяни страхують якщо не з великою охотою, то розуміючи необхідність таких витрат.
Мова, в першу чергу, про страхування великого майна від втрати і шкоди - нерухомості (особливо комерційної), обладнання, товарів і т.д. Страхують - хоча і рідше - наші співвітчизники і цінні речі, зазвичай від крадіжки (наприклад, коштовності і предмети мистецтва). Окремо стоїть страхування автотранспорту: до нього, як каже статистика, вдається мало не кожен другий автовласник. Зрозуміло, мова не про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ), а про добровільне. Не останню роль відіграє тут великий розвиток автокредитування в Росії, а в зв'язку з цим - обов'язок позичальників застрахувати придбану за рахунок банківської позики машину. В даному випадку мова йде про страхування КАСКО - тобто захист автомобіля від збитку або втрати. Про деталі таких операцій і пойде мова в нашій статті.
Страховка по автокредиту: чому саме КАСКО?
Перейдемо безпосередньо до автокредитів. Як ми знаємо, коли банк видає споживчий кредит, він прагне будь-якими методами мінімізувати свої ризики.
Які ж небезпеки для банку, якщо він видає автокредит? Зрозуміло, головна небезпека - неповернення позичальником позички в силу будь-яких причин. Але повністю застрахуватися від цього ризику банки, зрозуміло, не можуть - жодна страхова компанія не оформить такий договір. Справа в тому, що страхування ризиків (і прибуток компаній, які цим займаються) повністю засновані на статистиці і прорахунку ймовірності настання страхового випадку. Від цього залежать і тарифи, і готовність страхової компанії брати на себе ризики певного роду.
Що стосується ризику непогашення позичальником кредиту, ймовірність такого події страхова компанія визначити не може - багато що залежить від індивідуальних параметрів клієнта банку. Більш того, не може страхова компанія вплинути і на якісне виконання своїх обов'язків співробітниками банку - але ж від того, наскільки добре вони відстежують погашення і працюють з позичальником, безпосередньо залежить і сумлінність останнього. Таким чином, видавати страховку на непогашення позичальником кредиту страхувати компанії не хочуть - зате цілком можуть розглянути страхові випадки, які в результаті призводять до порушення позичальником графіка виплат.
У випадку з автокредитами це можуть бути:
- втрата позичальником життя (або тривала втрата працездатності) - від цього ризику компанії страхують охоче, і банки часто вдаються до такого методу зниження ризиків;
- повна втрата позичальником автомобіля (в разі серйозної аварії або викрадення) - як правило, автовласники, які втратили автомобіль, перестають сумлінно виплачувати кредит по ньому. По-перше, тому що виникає психологічний фактор - якщо автомобіля немає, то і кредит по ньому виплачувати набагато складніше; по-друге, втрата оной машини призводить до купівлі нової, що пов'язано з великими витратами; по-третє, позичальник прекрасно усвідомлює, що предмет застави втрачено - а значить, навіть якщо перестати платити по кредиту, банк не зможе забрати майно. У таких випадках на допомогу і приходить страхування автомобіля від збитку і угону;
- третій випадок - небезпека для банку значного зниження вартості автомобіля внаслідок аварій і пошкоджень. Багато автовласників досить халатно ставляться до лагодження автомобіля - якщо, звичайно, пошкодження не впливають на його працездатність - внаслідок чого вже через рік-два користування машиною її вартість серйозно зменшується. Що в результаті? Ситуація наступна: заставу по кредиту знецінюється, і відбувається це набагато швидше, ніж знижується сума кредиту. При виникненні непередбачених обставин, коли позичальник не в силах самостійно оплачувати кредит, банк за рішенням суду вилучає у нього предмет застави (в нашому випадку автомобіль) і продає його, щоб погасити залишок боргу. Однак, якщо автомобіль знаходиться в поганому стані, реалізувати його дуже складно, та й вартість продажу може виявитися набагато нижче, ніж очікувалося.
Щоб уникнути таких ситуацій банки зобов'язують позичальників оформляти страховку КАСКО - при виникненні пошкоджень автомобіля страхова компанія відшкодовує вартість ремонту машини. Таким чином, у позичальника не з'являється спокуси відкласти необхідний ремонт «на потім», і автомобіль зберігається в хорошому стані.
Таким чином, хоча банк і не може застрахувати ризик несплати позичальником боргу, кредитні установи обходять цей момент, страхуючи найбільші ризики, внаслідок яких можуть виникнути проблеми з погашенням боргу. При автокредитуванні найбільшим ризиком є втрата або значне пошкодження автомобіля, тому в більшості випадків умовою видачі кредиту є страхування КАСКО.
Зауважимо, що існують і винятки: багато банків пропонують оформлення автокредиту без КАСКО, позиціонуючи такі кредити як вигідні для клієнта. Однак насправді зазвичай виявляється, що за такими пропозиціями встановлені дуже високі процентні ставки, переплата за якими настільки велика, що нівелює всю вигоду від скасування КАСКО. Таким чином банк знижує ризики, що збільшилися при скасуванні страхування. Варто також пам'ятати, що в такому випадку при якихось проблемах з автомобілем вартість ремонту ляже на плечі позичальника на додаток до великих кредитних платежах та іншими витратами.
Отже, ми розглянули основні передумови до того, що страхування КАСКО хоча і не є обов'язковим, але при автокредитуванні його оформлення є умовою видачі позики. Тепер перейдемо до суто практичних питань - які варіанти договору страхування існують, яку користь позичальникові приносять. Також ми дамо поради - на які моменти в договорі страхування автомобіля необхідно звернути саме пильно увагу, щоб уникнути проблем в майбутньому.