На сьогоднішній день в сфері кредитування населення склалася суперечлива ситуація: оформити кредит досить легко, але ось з виплатами по ньому часто виникають складності.
І не завжди вони виростають з небажання позичальника чесно повертати борг, хоча ця причина найпоширеніша. Набагато більшою мірою нормальному процесу погашення боргу заважають майже повна фінансова некомпетентність клієнтів і неуважність.
Уважне читання кредитного договору обов'язково!
Найбільш часто проблеми народжуються внаслідок того, що позичальник просто не прочитав кредитний договір або зробив це побіжно, «по діагоналі». І тоді, природно, розлючений клієнт приходить в офіс банку лаятися і доводити, що йому була обіцяна зовсім інша кредитна ставка, а на ділі відсоток по кредиту виявився значно вище.
Але це не вина банку, а наслідок безвідповідального ставлення до договору самого позичальника. Адже організація чітко прописує сталу суму щомісячних платежів, а про процентну ставку в договорі так і говориться, що вона може бути змінена. Причому прописано в документах все максимально докладно, доступно і прозоро.
Однак з огляду на свою фінансову неграмотність клієнт міг просто пропустити повз такий кредитний термін, як «нефіксована процентна ставка» або «плаваюча ставка».
Виходить, що позичальник як би і не знав, з якою саме ставкою він бере кредит, але оскільки незнання правила не звільняє від його дотримання, то клієнтові все одно доведеться виконувати всі свої кредитні зобов'язання відповідно до умов договору.
Поняття про плаваючою процентною ставкою:
Суть принципу нефіксованим ставки полягає в тому, що відсоток по ній вираховується по особливій формулі. в межах якої плаваюча ставка закріплюється за заздалегідь обумовленою світовою валютою.
Зазвичай фінансові організації надають позичальникові не свої власні кошти, а грошові капітали, які залучаються ззовні, наприклад, з коштів вкладників банку або коштів інших більших фінансових установ.
Слід зазначити, що процес «позичання» між самими кредитними організаціями відбувається з використанням «внутрішніх» ставок. Так, в Росії ця ставка називається MosPrime, для європейських держав застосовується EURIBOR, для кредитів в доларовому еквіваленті існує Libor. У кожної з даних ставок є свої особливості:
• Libor (Лібор) - процентна ставка зі змінною величиною, згідно з якою фінансові установи «позичають» гроші один одному в формі кредиту. Саме слово - це скорочення і розшифровується воно як London Interbank Offered Rate, а по-російськи Лондонська банківська процентна ставка;
• Euribor (Евробор) - процентна ставка в євро зі середньозваженими показниками, також використовується для процесу міжбанківського кредитування. Саме слово Euribor - це скорочення, під яким ховається розгорнуте найменування European Interbank Offered Rate, в перекладі на російську означає Європейську банківську процентну ставку.
Якщо кредитна ставка, наприклад, для споживчого кредиту або кредиту готівкою буде змінюватися, то звідси можна зробити однозначний висновок: банк, в якому оформлявся займ, здійснив прив'язку відсотка по кредиту до рівноцінного валютного еквівалента згідно індикативної ставкою.
Підсумковий обсяг плаваючої ставки складається з суми обсягів міжбанківської індикативної ставки та обсягів доходів кредитної організації, в якому оформляється займ.
Надбавка в цьому випадку носить спеціальну назву банківської маржі, це навіть не термін, а швидше за професійне сленгове вираз. Однак в офіційному законодавстві чітко прописані вимоги до неї: її розмір завжди постійний і не може змінюватися, а також його зобов'язані вказувати в тілі договору, що надається клієнтові.
Зміни розмірів маржі в бік збільшення або зменшення можливі в тому випадку, якщо клієнт користується довгостроковим кредитом, наприклад, іпотечних з нефіксованим ставкою.
Через деякий час банк може змінити розмір маржі, але така можливість обов'язково повинна бути відображена в договорі, і клієнт повинен про неї знати.
Чи вигідно оформляти кредит з плаваючою ставкою?
На думку експертів в галузі фінансів, оформлення кредиту з нефіксованим процентною ставкою породжує, як правило, безліч проблем. Причому виникають вони у російського споживача, а ось західні позичальники навпаки виявляються в більш вигідному становищі.
Вони точно знають, як зменшити відсоток кредиту. оскільки за кордоном процентна ставка прив'язується до національної, а не іноземній валюті.
Росіянам складніше, оскільки кредит оформляється в рублях в більшості випадків, а от відсоток по кредиту прив'язується до долара або євро. І природно навряд чи така ставка буде вигідною, адже розмір її буде прямо залежати від фінансово-економічного клімату всередині країни.
Стабільні фінансові умови і економічне зростання внутрішньої валюти зумовлюють стабільність і доларових показників, які можуть навіть кілька знизитися.
Тоді і ставка, прив'язана до долара, буде триматися на одному рівні або робитися нижче, що клієнту банку, звичайно, дуже вигідно. У цьому випадку йому навіть не доведеться ламати голову над питанням, як зменшити відсоток кредиту.
Але в Росії фінансово-економічне благополуччя буває дуже рідко, приблизно раз в 5-7 років, а значить, клієнтові цілком можливо доведеться платити більш високий відсоток ближче до кінця терміну погашення позики.
В даний момент читають:
Навіщо людині потрібні канікули, це зрозуміло - щоб відпочити. А який вид відпочинку припускають кредитні канікули? Так абсолютно будь-який!
Рішення взяти іпотечний кредит є досить відповідальним кроком для кожної людини. Оформляючи кредит, Ви повинні повністю віддавати собі звіт в тому, що Ваше рішення може докорінно вплинути не тільки на Ваше життя, а й на Ваше подальше фінансове благополуччя.
Добридень! Якщо можна, підкажіть, яка максимальна процентна ставка по кредиту, якщо кредит оформлений під плаваючу процентну ставку? Який вид процентної ставки краще, фіксований або плаваючий? Заздалегідь дякую.
Процентна ставка - це плата за позичає матеріальні або грошові кошти, що виплачуються ссудополучателем (позичальником) ссудодателю.
Кілька загальних порад про те, де вигідніше взяти споживчий кредит, і на які моменти при цьому слід звернути особливу увагу.