У найбільш типовому варіанті страхування організовується за принципом "один страхувальник - один страховик". Однак в деяких ситуаціях воно може набувати більш складні форми, де на стороні або страхувальника, або страховика беруть участь кілька суб'єктів. В результаті страхування набуває комбіновані форми.
Однією з форм комбінованого страхування є подвійне страхування.
Подвійне страхування - це страхування одного і того ж об'єкта від одного і того ж страхового випадку і на один і той же термін у кількох страховиків.
Подвійне страхування має місце при неповному страхуванні, тобто коли об'єкт страхування застрахований у страховика не на свою повну страхову вартість (страхова сума менше, ніж страхова вартість). При цьому страхування цього об'єкта в іншого страховика висловлює його дострахованія.
Ознаками подвійного страхування є:
а) тотожність об'єкта страхування;
б) тотожність страхового випадку;
в) тотожність терміну страхування;
г) страхування у кількох страховиків.
Слід зазначити, що в деяких країнах подвійне страхування взагалі заборонено, тобто страхувальник з того чи іншого об'єкту може мати справу лише з одним страховиком. І якщо стосовно цього об'єкта укладено другий договір страхування, то він визнається недійсним. Пов'язано це насамперед з побоюванням, що при подвійному страхуванні страхувальник зможе отримати кілька страхових відшкодувань за одне і теж застраховане майно. Це не тільки веде до безпідставно збагачення, а й може підштовхувати страхувальників до вчинення умисних страхових випадків. Скажімо, громадянин, який має будинок вартістю в 1 млн. Руб. страхує його у п'яти страховиків на страхову суму по 800 тис. руб. у кожного. В результаті страхового випадку (наприклад, пожежі) майно гине. В результаті страхувальник може отримати страхове відшкодування в розмірі 4 млн. Руб. на які він зможе купити чотири таких будинки. Перед такою спокусою встоїть не всякий.
Однак в більшості країн подвійне страхування дозволяється, що диктується перш за все бажанням розширити страховий захист: якщо один страховик з тих чи інших причин не береться застрахувати, скажімо, майно на повну страхову вартість, то його можна достраховать в іншого. Але всюди діє однаковий принцип: загальна страхова сума не повинна перевищувати страхову вартість, а сума отриманих з усіх страховиків страхових відшкодувань не повинна перевищувати збиток, заподіяний страховим випадком.
Страхове законодавство РФ також допускає подвійне страхування, встановлюючи при цьому систему часткової (пропорційною) системи відповідальності страховиків.
Згідно п. 4 ст. 951 ГК якщо при подвійному страхуванні страхова сума перевищує страхову вартість, то договори страхування є нікчемними в тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість. Крім того, передбачено, що "сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті в цьому випадку кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування". При цьому сплачену частина страхової премії поверненню не підлягає.
Не можна назвати правила, передбачені ст. 951 ГК в частині подвійного страхування, досить чіткими і зрозумілими. По-перше, неясно, який з договорів страхування повинен бути визнаний нікчемним в тій його частині, в якій передбачена ним страхова сума перевищує страхову вартість. Адже проблему перевищення страхової суми над страховою вартістю можна вирішити як за рахунок якогось одного страховика, так і шляхом пропорційного скорочення "надлишків" страхової суми у кожного із страховиків, що і відображено в нашому прикладі. Але якщо договори в частині перевищення страхової суми над страховою вартістю в силу п. 1 зазначеної статті є нікчемними, тобто відбувається деяке автоматичне приведення всієї страхової конструкції в належний вигляд, то про яке ще скороченні суми страхового відшкодування "пропорційно зменшенню страхової суми за відповідним договором страхування" йдеться? Все вже і так приведено в належний порядок (страхова сума не перевищує страхової вартості), і кожен із страховиків повинен виплатити страхове відшкодування в межах передбаченої договором страхової суми (з урахуванням, природно, того її скорочення, яке відбувається в результаті визнання договору частково недійсним) .
Так чи інакше, але сума отриманого при подвійному страхуванні страхового відшкодування не повинна перевищувати страхову суму, а остання не повинна перевищувати страхову вартість.
Відзначимо також, що, кажучи про заборони, які містить страхове законодавство з приводу подвійного страхування, про досить складних формулах розрахунку страхових сум і страхових відшкодувань, завжди виникає думка: а яким чином все це буде відстежено? В умовах монополізації страхової справи, коли воно все було зосереджено в руках Держстраху СРСР, це ще якось можна було зробити, оскільки вся інформація про договори зосереджувалася в одних руках. Зараз же, коли в Росії діють близько 2 тис. Страхових організацій, які не мають між собою ніякого зв'язку, встановити, чи мало місце подвійне страхування, вкрай складно, а часом і взагалі неможливо. І не випадково, що найпоширенішим видом шахрайства в сфері страхування є багаторазове страхування одного і того ж об'єкта відразу у декількох страховиків.
З метою недопущення отримання страхового відшкодування одночасно від декількох страховиків в договорах страхування іноді передбачається обов'язок страхувальника повідомляти страховика про інші діючі договори по цьому об'єкту. При невиконанні цього обов'язку страховик має право відмовити даному страхувальнику у виплаті страхового відшкодування незалежно від того, виплатили йому страхове відшкодування інші страховики чи ні.
У світовій практиці при подвійному страхуванні застосовуються різні системи зобов'язань страховиків по виплаті страхового відшкодування страхувальникові: солідарна, часткова (пропорційна) і субсидіарну.
При солідарному зобов'язанні страхувальник має право вимагати виплати страхового відшкодування як від усіх страховиків спільно, так і від будь-якого з них окремо, причому як повністю, так і в частині боргу.
При частковому зобов'язанні кожен страховик виконує зобов'язання перед страхувальником у своїй частці.
При субсидіарної відповідальності наступний страховик залучається до виплати страхового відшкодування лише в тому випадку, якщо його не виплатив основний страховик, яким визнається страховик, який уклав договір страхування першим.
При страхуванні одного й того ж об'єкта хоча і у різних страховиків, але з кожним за своїм страховим випадком страхову відповідальність несе той страховик, договір з яким охоплює наступив страховий випадок.
Наприклад, громадянин застрахував належний йому автомобіль одночасно у двох страховиків, але у одного від угону, а в іншого - від дорожньо-транспортної пригоди. В результаті автомобіль був викрадений. Отже, право вимагати виплати страхового відшкодування страхувальник буде мати лише від першого страховика.
Така конструкція називається "майнове страхування від різних страхових ризиків", і тут допускається перевищення розміру загальної страхової суми за всіма договорами над страховою вартістю.
Однак ЦК передбачає, що, якщо з двох або декількох договорів, укладених при майновому страхуванні від різних страхових ризиків, випливає обов'язок страховиків виплатити страхове відшкодування за одні й ті ж наслідки настання одного і того ж страхового випадку, до таких договорів застосовуються правила про подвійне страхування .
Обмеження по виплаті страхового відшкодування при подвійному страхуванні встановлені лише щодо страхування майна і страхування підприємницького ризику. При подвійному особистому страхуванні кожен страховик виконує свої страхові зобов'язання перед страхувальником самостійно, незалежно від виконання їх іншими страховиками. Таким чином, якщо громадянин застрахує, припустимо, своє здоров'я одночасно у двох або більше страховиків, то при настанні страхового випадку він має право отримати страхову суму з кожного страховика. При цьому страхувальнику сповіщати страховиків, що їм укладені ще інші договори особистого страхування, немає необхідності, оскільки закон встановлює таку вимогу лише в частині майнового страхування.