Подвійне страхування і його наслідки
У страховій практиці зустрічаються випадки кількаразового страхування, має місце якщо страхується один і той же інтерес проти однієї і тієї ж небезпеки, протягом одного і того ж часу в кількох страхових компаніях. Неодноразове страхування не забороняється законодавством, але іноді воно породжує подвійне страхування, яке забороняється законом.
Подвійне страхування виникає у випадках якщо
· Об'єкт страхування застрахований від одного і того ж ризику;
· Об'єкт застрахований за один і той самий страховий період часу;
· Об'єкт застрахований в декількох страхових компаніях;
· Страхові суми разом узяті більше страхової вартості.
Для уникнення подвійного страхування в правилах страхування вказується, що страхувальник зобов'язаний надати інформацію страховикові про всі договори страхування, укладених у відношенні застрахованого майна.
Подвійне страхування можна оскаржити в суді. Якщо подвійне страхування виникло без злого умислу, то можливо наступне:
1. подвійне страхування виявлено до страхового випадку, страховик може вимагати зниження страхової суми другого договору і відповідно зменшення страхових виплат. Подвійне страхування може також виникнути в разі якщо страхова вартість починає падати.
2. Факт подвійного страхування стає відомим після настання страхового випадку, при цьому страховики зобов'язані виплатити страхувальнику страхове відшкодування Загальна сума якого не повинна перевищувати величину збитку, але при цьому кожна страхова компанія несе відповідальність за ту суму страхування, яку він повинен виплатити за договором.
Клієнт зазвичай отримує відшкодування від однієї страхової компанії, а решта страховики ділять збитки між собою і відшкодовують платнику-страховику відповідну частину переплати, в цьому випадку використовується поняття контрибуції. Контрибуція - це право страхової компанії звертатися до іншої страхової компанії, яка подібним же чином відповідальна перед страхувальником, з пропозицією розділити поміж собою витрати по відшкодуванню збитку [14, 15].
Контрибуція розраховується по кожному полісу за принципом пропорційності. Можливість контрибуції виникає при наявності 5 умов:
1. існування двох і більше поліси;
2. страхові поліси повинні покривати одні й ті ж страхові інтереси;
3. повинні покривати загальні небезпеки є причиною збитків;
4. поліси повинні ставитися до одного об'єкту страхування;
5. кожен поліс повинен бути відповідальний за збитку.
У страховій практиці існують стандартні розрахунки контрибуції, зокрема для полісів зі страхування майна збитки оплачуються пропорційно страхових сум.
Для поліса потрапляють під договір Еверідж, використовуються метод незалежної відповідальності. Для окремого страховика незалежна відповідальність визначається як сума, яку він мав би сплатити якби був єдиним страховиком покриває збитки. Якщо сума незалежної відповідальності вище ніж підлягає оплаті частина збитку, то він ділиться пропорційно.
Договір майнового страхування часто передбачає власну участь страхувальника в покритті частини шкоди від умов еверідж або пропорційного страхування відрізняється тим, що ніяк не пов'язаний з розрахунком співвідношення між страховою сумою і страховою вартістю. Власна участь страхувальника в покритті частини шкоди звільняє страховика від обов'язків по повного відшкодування збитків та значне скорочення страхової премії. Форма власної участі може виражатися в тому, що страхувальник приймає на себе певний відсоток від виплати збитку або від певної суми. Це називається франшиза, тобто це певна договором страхування сума збитку не підлягає відшкодуванню страховика. Франшиза буває умовна і безумовна.
При безумовній франшизі страхове відшкодування виплачується в розмірі збитку в межі страхової суми за вирахуванням франшизи.
При умовній франшизі, в межах франшизи збиток не виплачується, якщо розмір збитку перевищує умови франшизи, то він відшкодовується в межах страхової суми відповідно до договору страхування [14].