Тема 7. Кредитна система і її структура
Кредитна система відіграє важливу роль у розвитку господарських відносин. Через кредитну систему відбувається реалізація сутності і функцій кредиту з усіма його формами і методами кредитування.
Розрізняють два поняття кредитної системи:
1) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування (функціональна форма);
2) сукупність кредитно-фінансових установ, які акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в позику (інституційна форма).
У першому аспекті кредитна система представлена банківським, споживчим, комерційним, державним, міжнародним кредитом. Всім цим видам кредиту властиві специфічні форми відносин і методи кредитування. Реалізують і організують ці відносини спеціалізовані установи, що утворюють кредитну систему у другому (інституціональному) розумінні. Провідною ланкою інституційної структури кредитної системи є банки. Кредитна система більш широке і ємне поняття, ніж банківська система, оскільки включає також і спеціалізовані фінансово кредитні установи небанківського типу (парабанковская система).
Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, що діють на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.
Кредитна система складається з кредитних інструментів, інститутів і ринків.
Кредитні інструменти - різні форми і види кредиту, депозиту, банківські рахунки, відсоткові ставки.
Кредитні інститути - органи кредитно-грошового регулювання, перш за все Центральний Банк і його установи.
Кредитний ринок - механізм взаємодії попиту і пропозиції на кредит та формування процентної ставки.
Основні учасники цього ринку:
· Первинні інвестори, тобто власники вільних фінансових ресурсів;
· Спеціалізовані посередники в особі кредитно-фінансових організацій;
· Позичальники в особі юридичних, фізичних осіб і держави;
Функції кредитної системи:
· Перерозподіл грошового капіталу;
· Акумуляція і мобілізація грошового капіталу;
· Економія витрат обігу;
· Прискорення концентрації і централізації капіталу;
· Стимулююча - кредит виступає регулятором економіки.
Вся сукупність банків у національній економіці утворює банківську систему країни. В даний час практично у всіх країнах з розвиненою ринковою економікою банківська система має два або три рівні.
Перший рівень банківської системи утворює центральний банк (або сукупність банківських установ, що виконують функції центрального банку, наприклад Федеральна резервна система США). За ним законодавчо закріплюються монополія на емісію національних грошових знаків і ряд особливих функцій в області кредитно-грошової політики.
Другий рівень дворівневої банківської системи займають комерційні банки. Вони концентрують основну частину кредитних ресурсів, здійснюють широке коло банківських операцій і надають фінансові послуги для юридичних і фізичних ліц.Коммерческіе банки утворюють кістяк кредитної системи країни.
Третій рівень представлений фінансово кредитними установами, які виконують певні банківські функції. До них відносяться:
ломбарди, кредитні спілки та товариства, лізингові, факторингові компанії; клірингові центри, страхові організації, пенсійні фонди, інвестиційні фонди і компанії, трастові компанії тощо
У Росії також практично сформувалася дворівнева банківська система: перший рівень - Центральний емісійний банк - Банк Росії, другий рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції.