Прийнято вважати, що судові позови з приводу виплати незаконних процентних нарахувань за користування кредитними коштами ніколи не вирішуються на користь позичальника, і умови кредитних договорів складаються так, що банк ніколи не буде в мінусі.
Якщо спиратися на законодавство Російської Федерації, процентні нарахування за користування кредитними коштами проводяться відповідно до величиною процентної ставки, значення якої прописується в договорі і не може перевищувати встановлену суму. Таким чином, стягування комісії у вигляді переплати є прямим порушенням закону.
Багато споживачів не замислюються, що повернення відсотків по кредиту має під собою цілком вагомі підстави і цей процес цілком реалізуємо. Найчастіше, питання про повернення незаконно нарахованих процентних надбавок або комісії в процесі використання кредитних коштів, виникають при ануїтетною формі платежів.
аннуїтетний платіж
Для повного розуміння того, як здійснюється повернення відсотків по кредиту слід знати, що означає аннуїтетная форма платежу. Аннуїтетний платіж - одна з найпоширеніших форм виплат за використання кредитних можливостей фізичними особами, яка представляє собою однакову суму, яка виплачується щомісяця для погашення заборгованості.
Такий платіж складається з процентної надбавки за користування кредитними коштами та суми основного боргу. Найголовнішою особливістю і недоліком такого виду платежів є досить значні процентні надбавки на перших етапах кредитування, внаслідок їх виплати вперед, і в той же час вкрай низька частка від виплачуваної суми йде на погашення основного боргу.
Таким чином, при достроковому погашенні кредитних коштів, перед позичальником постає той факт, що за час виплат сума за основним боргом змінилася несуттєво, а от відсоткові надбавки, нараховані за користування кредитними коштами досить великі.
Чи можна повернути виплачені відсотки?
При достроковому погашенні кредиту позичальник може скористатися правом перекредитування або рефінансування. При відсутньому достроковому погашенні, все відсотки, виплачені по кредиту вважаються законними відповідно до умов кредитного договору.
Але, якщо мова йде про ануїтетних платежах, при достроковому погашенні в складі ануїтету можуть виявитися надмірно виплачені відсотки, які банк утримує незаконно. Цю частину відсотків позичальник може повернути. Така можливість пов'язана з тим, що ануїтетні платежі призначені для оплати користування кредитом за певний проміжок часу - починаючи з дати оформлення кредиту до дати його погашення.
За законодавством банк не може нараховувати відсотки за проміжок часу, при якому не здійснювалося використання його послуг, тобто використання позичальником коштів кредиту. Основною причиною, по якій позичальники не перевіряють суми нарахованих відсотків за користування кредитом, пов'язане з відсутністю навичок з розрахунку нарахувань відсотків при ануїтетному типі кредитування.
Розрахунок відсотків за користування кредитом при ануїтетному типі кредитування
Позичальник повинен підрахувати загальну кількість всіх відсотків, нарахованих у складі ануїтетних платежів в розрахунку на повний термін погашення всіх відсотків, який прописаний в кредитному договорі. Потім необхідно розрахувати ту частину від отриманої сумарної величини відсотків, яка відповідає місяцям, що передує даті, яка свідчить про погашення кредитних коштів.
Для повного розуміння процесу розрахунку нарахованих відсотків за користування кредитом у разі дострокового погашення зручно розглянути наступний приклад. З умов іпотечного кредиту на суму 2 мільйони рублів з терміном виплати 20 років і ставкою в 13,75%, що кредитується особа виплачує відсотки в сумі 3,9 мільйона рублів.
Розрахунок фінальної суми відсотків за користування кредитом легко зробити за допомогою спеціального сервісу - кредитного калькулятора Ощадбанку. При достроковому погашенні кредитується має можливість повернути 230 000 рублей, що становить 26% від загальної суми виплачених їм за 3 роки платежів-ануїтетів.
Якщо у позичальника є природне бажання знизити суму виплачуваних відсотків по позиці, але відсутня можливість достроково погасити всю суму основного боргу, він цілком може погашати борг по частинах, шляхом внесення щомісячних внесків, що перевищують за сумою встановлені в графіку платежів по кредиту.
При цьому сума основного боргу після кожного дострокового внесення буде перераховуватися, що автоматично призведе до зниження відсотків за обслуговування позики в наступні місяці. Однак, не всі банки готові погоджуватися з достроковими частковими платежами за кредитом. Умови про можливість проведення таких платежів повинні бути спочатку прописані в кредитному договорі і роз'яснені кредитним інспектором.
Можливість частково дострокового погашення кредитів є, напевно, поряд з незмінністю кредитної ставки, найважливішим пунктом в кредитному договорі, на який варто було б звернути увагу перед тим, як поставити свій підпис.
Частка дострокових погашень в загальній кількості взятих кредитів дуже істотна. Таким чином, з урахуванням низької активності позичальників з приводу повернення незаконно утриманих відсотків, банки отримують додаткове джерело прибутку. У разі звернень громадян до судів з приводу повернення відсотків по кредиту витрати і витрати банку придбають істотні обсяги.
Звичайно, кредитування в наш час досягла глобальних масштабів і часто людина не в змозі відразу оплатити вартість квартири або автомобіля і змушений скористатися кредитними коштами. Можливість цивілізованого кредитування є ознакою здорової і розвинутої економіки, якщо всі етапи обслуговування позики і виплати відсотків і самого боргу виробляються законним шляхом і без обману як позичальника, так і банку.
Однак, для того, щоб іпотечний або споживчий позику не повис важким тягарем на Вашому бюджеті, має сенс спочатку уважно ознайомитися з умовами, прописаними в кредитному договорі, запропонованому банком. При можливості, природно, є великий сенс в тому, щоб погашати позику в сумах, що перевищують щомісячний платіж, щоб істотно знизити суму відсотків за користування кредитними коштами, які так великі особливо на перших етапах виплати за використання ануїтетних позик.
Крім того, при грамотно складеному кредитному договорі завжди можливо здійснити повернення відсотків за позикою. При розумному використанні можливостей кредитування позичальник може звернути кредитний кошти виключно собі на користь.