При достроковому погашенні кредитів варто звернути увагу на декілька параметрів - суму, термін, ставку по кредиту і час, що залишився на його виплату. Незалежний фінансовий радник, доцент Фінансового університету Саїда Сулейманова вважає, що важливо починати з самого дорогого кредиту. «Якщо у позичальника одночасно відкриті кілька різних кредитів, наприклад, і споживчий, і картковий, то першим виплачується кредит з найвищою ставкою», - говорить вона.
Потрібно звертати увагу не тільки на ставку, впевнена гендиректор компанії «Персональний радник» Наталія Смирнова. «Значення має ефект, який надасть часткове дострокове погашення на розмір щомісячного платежу. Якщо достроково виплачувати іпотеку, то на розмір щомісячного платежу це сильно не вплине. За цим критерієм найбільш вигідним як і раніше залишається погашення щодо коротких споживчих кредитів », - зазначає Смирнова.
Термін, на який виданий кредит, враховується в третю чергу. Оскільки велика частина платежу на початку терміну дії кредиту йде на сплату відсотків, консультанти радять гасити спочатку кредити, до закінчення яких залишилося більше часу, щоб заощадити на відсотках. «Довгі кредити вигідніше достроково гасити в першу половину їх дії. Це загальна рекомендація для всіх кредитів з ануїтетними платежами », - розповідає Смирнова.
Виплата кредиту до терміну не завжди має економічний сенс - наприклад, якщо суми, що направляються на ці цілі малі. Сулейманова не рекомендує йти на це, якщо немає можливості внести суму, як мінімум удвічі перевищує розмір щомісячного платежу.
Часто обмежують мінімальні суми додаткових платежів по кредиту і банки. Заступник директора департаменту розвитку роздрібного бізнесу Зв'язок-банка Андрій Точений розповідає, що зазвичай позичальник повинен буде внести суму не менше розміру щомісячного платежу або встановленої банком суми. Так банкіри борються з витратами. При цьому офіційно банк не може встановити комісію за дострокове погашення - це заборонено законом про споживчий кредит, говорить керуючий партнер Національного агентства фінансових досліджень (НАФД) Павло Самієв.
Смирнова вважає, що при достроковому погашенні необхідно зважувати свої фінансові можливості і не відмовляти собі в усьому заради того, щоб виплатити кредит. «Якщо після цього у людини не залишається коштів, то має сенс розраховуватиметься не достроково, а в звичайному режимі», - вважає експерт.
Сулейманова звертає увагу на те, що банкам дострокове погашення не вигідно. «Офіційно жоден банк цього не підтвердить, але я багато разів стикалася тим, що в новому зверненні за кредитом банки всіляко перешкоджають позичальнику. Можуть навіть відмовити », - розповідає вона. Для банків найкращим варіантом буде погашення кредиту в строк, без прострочень і без дострокових виплат, пояснює Самієв.
Смирнова, втім, впевнена, що дострокове погашення не позначається на вирішенні банків при видачі таких кредитів. «Винятком може бути тільки ситуація, коли клієнт бере велику суму на довгий термін і виплачує її повністю протягом року або двох. На таких позичальників банки зовсім нічого не зароблять і їм згодом можуть відмовляти », - вважає експерт.
За словами начальника управління роздрібного кредитування Банку Москви Сергія Сітіна, на дату списання суми дострокових виплат позичальник повинен проконтролювати достатність грошових коштів для здійснення дострокового платежу. «Іноді бувають ситуації, коли на рахунку менше коштів, ніж потрібно, але банк може списати тільки ту суму, яка вказана в заяві на дострокове погашення, тому в такій ситуації платіж взагалі не відбувається - у нас немає права списувати меншу суму», - розповідає він.
Експерти також закликають не забувати про документах. «Після часткового або повного дострокового погашення клієнт повинен запитати у банку документ, в якому буде підтверджено факт отримання платежу і вказані умови, що змінилися за кредитом - змінюється або термін, або щомісячний платіж», - розповідає Наталя Смирнова з «Персонального радника».
Сулейманова попереджає, що іноді клієнт, розплатитися за кредитом, може як і раніше вважатися боржником через помилки співробітників банку. «У мене був випадок, коли я виплатила частину кредиту достроково, але банк залишив старий графік і нараховував платежі по ньому», - говорить вона. На її думку, ці моменти також варто контролювати самостійно.