Така вимога вступило в силу ФЗ №229 «Про внесення змін до статті 6 федерального закону« Про споживчий кредит (позику) ».
Зміна формули, перш за все, торкнеться випадків, коли кредит береться на короткий час, стверджують фахівці. У «старій» формули є недоліки: вона показує завищене значення, коли позика видається на короткий термін (скажімо, якщо кредит береться на тиждень по ставці 2 відсотка в день, його повна вартість, по суті, - 730 відсотків річних). Крім того, неточне значення виходило, якщо банк не бере додаткових комісій. А так як Росспоживнагляд визнав більшість комісій незаконними, це стосується майже всіх кредитів. В результаті за «старою» формулою весь час виходило так, що повна вартість кредиту виявлялася більше, ніж кінцева ставка по ньому. Нова формула легше для прогнозування особистого бюджету: прочитавши її в законі, людина сама з калькулятором в руках зможе розрахувати повну вартість кредиту.
Втім, нагадують юристи, федеральні закони "Про банки і банківську діяльність", "Про захист прав споживачів", "Про споживчий кредит (позику)" і так зобов'язує фінансову організацію довести до позичальника інформацію про повну вартість кредиту. Це вимога направлена на обмеження включення в кредитний договір так званих «прихованих комісій», так як платежі по кредиту включають не тільки основний борг і відсотки по ньому, але і інші суми, наприклад, комісійна винагорода банку за операціями, послуги страхування та інші. Актуальність нового закону пов'язана з масовим поширенням останнім часом мікропозик.
Одночасно, також відзначають адвокати, «нова формула» більше важлива для звітності банків і здійснювати контроль за діяльністю Центробанком, а для звичайного позичальника все це нерідко представляється "китайською грамотою". Адже громадянину важлива не незрозуміла величина повної вартості кредиту (яка, до речі, ні за яких умов не може бути достовірною на 100% через інфляційних процесів), а реальна сума, яку він заплатить за весь період користування ним.
Тому більш важливим заходом, спрямованої на захист прав позичальника, було б, наприклад, твердження типової форми договору споживчого кредитування і встановлення для банку обов'язку надавати весь кредитний договір та додатки до нього в письмовій формі, а не робити відсилання на умови, розміщені на сайті банку , які в будь-який час можуть бути змінені.
Тепер про те, як в сьогоднішніх умовах не потрапити в «пастку» при виборі та оформленні кредиту. Поради дає адвокат Дмитро Лесняк.
Перше, що треба пам'ятати: будь-який банк - комерційна організація, основна її мета - отримання прибутку. Будь-кредитний експерт банку отримує бонуси за кількість і суму виданих кредитів. Значить, довіряти можна лише інформації і гарантіям, які викладені письмово і мають однозначний сенс (наприклад, умовами договору про суму кредиту, процентну ставку). Потрібно розуміти, що привабливі терміни, що не несуть смислового навантаження ( "акція", "без переплати", "вигідну пропозицію"), не завжди можуть бути дійсно привабливими для конкретного позичальника.
Друге. Як при укладанні будь-який інший угоди, потрібно повністю прочитати кредитний договір, особливу увагу звернути на виноски і посилання на інтернет-сторінки, де можуть бути розміщені додаткові умови, які є обов'язковими для виконання в тій же мірі, що і викладені безпосередньо в тексті договору.
До речі, важливі не тільки умови про суму кредиту і процентної ставки, але і порядок погашення кредиту. Наприклад, чи можливо вносити платежі готівкою через касу банку або, як іноді буває, гасити кредит тільки з окремого рахунку, відкритого в тому ж банку, за обслуговування якого необхідно платити додаткову винагороду. Варто звертати увагу і на умова про підсудність, чи є у банку право на поступку вимог іншим особам.
Третє. Комісії за обслуговування кредиту та за розгляд кредитної заявки незаконні, оскільки прямо суперечать статті 16 закону "Про захист прав споживачів".
Четверте. При укладанні кредитного договору з умовою про заставу (кредит на покупку автомобіля, іпотека) банк має право наполягати на страхуванні предмета застави за рахунок позичальника. Однак банк не має права нав'язувати позичальнику конкретну страхову компанію. Він може лише запропонувати їх перелік, а позичальник має право вибрати страховика із запропонованих банком або застрахувати майно на тих же умовах в іншій компанії. Банк також не має права нав'язувати громадянину страхування життя і здоров'я (див. Статтю 935 Цивільного кодексу РФ).
П'яте. У деяких банках передбачені пільгові умови кредитування для "зарплатних" клієнтів. Якщо позичальник отримує платню на банківську карту, для нього в першу чергу має сенс з'ясувати умови кредитування у банку-емітента.
Пункт шостий: кредит на придбання товару за загальним правилом значно дешевше, ніж кредит готівкою.
І, нарешті сьоме важлива умова: законодавство забороняє банкам перешкоджати дострокового погашення кредиту. Позичальник має право повернути суму кредиту протягом 14 днів після його отримання (якщо кредит цільової - 30-ти днів), сплативши відсотки за фактичний термін користування коштами. Банк зобов'язаний прийняти внесену суму в рахунок дострокового погашення кредиту.