В даний час все більшого поширення серед технологій банківських послуг кредитних організацій Росії отримують різноманітні способи дистанційного банківського обслуговування (далі-ДБО).
На підставі широкого розповсюдження ДБО питання правового регулювання цієї сфери діяльності в Росії набувають актуального значення.
Перш за все, слід звернутися до самого поняття дистанційного банківського обслуговування.
Горчакова М.Є. визначає дистанційне банківське обслуговування як «надання можливості клієнтам здійснювати банківські операції, не приходячи в банк, з використанням різних каналів телекомунікації» [1].
Дистанційне банківське обслуговування можна вважати загальним терміном для технологій надання банківських послуг на підставі розпоряджень, переданих клієнтом віддаленим чином (тобто без його візиту в банк), найчастіше з використанням комп'ютерних мереж. В англійській мові для опису технологій ДБО використовуються різні в ряді випадків пересічні за значенням терміни: on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, Internet-banking, PC-banking, phone-banking, mobile banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking [3].
Дистанційне банківське обслуговування російським законодавством на рівні федеральних законів майже не регулюється. Окремі норми містить п.3 ст. 847 Цивільного кодексу РФ [5] в якому зазначено, що договором банківського рахунку може бути передбачено, що розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, може здійснюватися шляхом подання розрахункових документів в електронній формі, а також з використанням інших видів зв'язку, наприклад факсу. Однак в цьому випадку подані документи повинні:
а) містити узгоджені сторонами ознаки, що дозволяють достовірно встановити, що вони виходять від сторони за договором (п. 2 ст. 434 ЦК);
б) бути підписані уповноваженими особами.
В анкетуванні брали участь 1090 кредитних організацій (КО) з 77 регіонів Росії. Виходячи з результатів анкетування, практичне застосування знайшли близько 20 варіантів організації дистанційного банківського обслуговування. Абсолютна більшість кредитних організацій (1 042 або 95,6% від які взяли участь в анкетуванні) використовують ті чи інші технології електронного банкінгу. Чи не здійснюють ДБО 48 (4,4%) кредитних організацій. Зведена інформація про застосування кредитними організаціями технологій ДБО представлена на доданих діаграмах. Найбільшого поширення набуло обслуговування:
- з використанням систем Банк-клієнт - 1023 КО (94%);
- з використанням систем грошових переказів без відкриття банківського рахунку - 713 КО (65%);
- із застосуванням програмно-технічних пристроїв, призначених для здійснення операцій з використанням платіжних карт - 632 КО (58%).