Принцип такафула (ісламського страхування)

Відповідно до цільової групою по огранізації такафул-компаній в Малайзії, в такафул існує три основних принципи, а саме:

(I) взаємна відповідальність

(Ii) взаємне співробітництво

(Iii) взаємний захист.

Якість бути взаємно відповідальними пропагується в Ісламі. Мусульмани відповідальні не тільки перед Творцем, Аллахом (с.в.т.), але і перед іншими творіннями. В контексті такафул, почуття відповідальності по відношенню один до одного є основою солідарності ісламського співтовариства. Принципи ілюструються за допомогою наступних хадисів, складених в Сахих Бухарі і сахих Муслім.

Ставлення віруючого і почуття братерства один до одного, як у єдиного цілого. Коли одна з частин тіла хвора, вона буде впливати на весь організм. Віруючі в своїй любові, милості і співчуття по відношенню один до одного подібні єдиного тіла, так що якщо будь-якої частини тіла недобре, то страждає все тіло. Відносини між одним і іншим віруючим (в співтоваристві) - як у будівлі, де одна частина будівлі підсилює інші його частини. Віруючий для віруючого - як одна будівля, частини якого зміцнюють один одного. "У кожного з вас є відповідальність, і кожен з вас відповідає перед тими, хто знаходиться під вашої відповідальністю. Кожен з вас несе відповідальність, і кожен з вас відповідає за тих, хто знаходиться під вашої відповідальністю".

Другий принцип, з яким пов'язана діяльність такафул - взаємне співробітництво. Це якість співпраці серед умми також проповідується в Ісламі. Принцип співробітництва визначено в Корані і Сунні. Наприклад, вірш 2 з сури аль-Маіда і вірш 177 з Сура аль-Бакара стосуються питання про співпрацю:

Допомагайте один одному в благочесті і богобоязливості, але не допомагайте один одному в гріху і мстивості. Благочестя полягає не в тому, щоб ви звертали ваші обличчя на схід чи захід. Але благочестивий той, хто увірував в Аллаха, в Останній день, в ангелів, у Писання, в пророків (мир їм); хто роздавав майно, незважаючи на свою любов до нього, родичам, сиротам, бідним, подорожнім і тим, хто просить, витрачав його на звільнення рабів і тих, хто в боргах; бути стійкими в молитві і практиці регулярної благодійності; виконувати договір, який ви зробили висновок, і бути твердим і терплячим до болю або страждань або негараздам ​​і протягом усіх періодів життя. Такі люди істини, богобоязливі.

Однак, відповідно до нинішнього розвитком, втілення системи такафула сьогодні базується на кількох принци-пах, тобто принципи згруповані відповідно до принципів шаріату і загальними принципами в ісламі. Наприклад, в той час як оригінальний принцип такафула був заснований на концепції співпраці, або та'авун, сьогодні він управля-ється на основі принципу аль-такджірі. Отже, так само, як звичайна система страхування заснована на комерції, і в ній працюють великі компанії, в системі такафула також працюють бізнес-компанії, метою яких є мобілізація коштів для отримання прибутку. У діяльності такафула, цей принцип, що включає комерцію, важливий, тому що кошти, внесені учасниками такафул, повинні бути мобілізовані з метою зростання.

Якщо накопичені кошти не будуть жодним чином використовуватися, є велика ймовірність того, що фонд може незабаром виснажитися, що в кінцевому підсумку призведе до припинення угоди про співпрацю. Таким чином, в інтересах економічного розвитку умми і ісламу, накопичені кошти фонду повинні бути помножені за допомогою бізнесу або іншої економічної діяльності. У здійснення системи такафула беруть участь дві сторони, а саме - сторона, яка управляє роботою і управлінням фондом, і сторона, яка бере участь у фонді. Сторона, яка управляє такафул-компанією, може вибрати, яку концепцію або модель застосувати. В цілому, діяльність у сфері такафула зводиться до принципів такджірі, мудараба, Вакала і табарру.

Принцип такафула (ісламського страхування)

Такджірі - це арабське слово, що означає комерційну діяльність. З огляду на, що діяльність такафул заснована на концепції комерції, такафул-оператори повинні, отже, дотримуватися ісламські звичаї бізнесу. Не можна брати участь в тих сферах бізнесу, які заборонені Шаріатом. Крім того, кошти, надані учасниками такафула, не можуть бути інвестовані у фінансові установи на основі риба. Ісламська ділова етика і мораль повинні строго дотримуватися, і між такафул-операторами і учасниками не повинно існувати елементів експлуатації. Також повинна бути дотримана концепція справедливості і чесності. Управління такафул-компанії повинне також уникати тенденції простого заробляння прибутку.

Коротше кажучи, все ісламські принципи і філософія повинна бути подібними в усі часи. Методи систематизованого управління і придуманих інвестицій дозволять скоротити ризик втрат, в результаті чегобізнес принесе прибуток обом сторонам, тобто оператору і учасникам.

Відповідно до цієї концепції, такафул-оператор діє як мударіб, або підприємець, який призначається учасниками такафула. Учасники такафула, з іншого боку, виступають в якості Сахіб-вул-Маале, або інвесторів або вносітелейсредств. Учасники призначають такафул-оператора для мобілізації своїх фондів в бізнесах, які не заборонені Шаріатом, а отриманий прибуток розподіляється між обома сторонами в пропорції, визначеної за взаємною згодою. У цій системі такафула, страховий випадок учасника залежить від типу страхування, в якому він бере участь. Внески повинні робитися щомісяця або щорічно, або однією сумою. Ці вклади називаються ра'с-вул-малий.

Відповідно до концепції Вакала, або концепцією представництва, такафул-оператор виступає в якості адміністратора фонду і управляє фондом на засадах довірчої власності від імені учасників. Такафул-оператор отримує плату за надані послуги, використовуючи принцип уджр, і не має права на отримання прибутку з фонду. Вся отримана прибуток повертається учасникам такафула.

«Табарру» - це арабське слово, яке означає «жертвувати», «вкладати» або «давати на благодійність». Принцип табарру - суть ісламської системи такафула. В системі такафула учасники роблять два види платежів, а саме, внесок наіх особисті заощадження і пожертвування, або вклад, який би допоміг іншим учасникам, які стикаються з труднощами або стихійними лихами. Саме ці пожертви будуть використовуватися такафул-компанією в здійсненні платежів іншим учасникам, які страждають від певних втрат.

Ця концепція включає в себе групу осіб в співтоваристві, які взаємно погоджуються надавати сумлінні внески для членів спільноти, які стикаються зі стихійними лихами або нещастями. Внески учасників робляться у вигляді пожертвувань і загальновідомі як табарру. Цей вклад у вигляді завдатку може вноситися систематично протягом певного періоду часу, або тільки в той момент, коли учасник зіткнувся з нещастям. Такафул за допомогою цього методу можна також проводити сучасним і організованим способом. Якщо етоттакафул управляється організацією, то як і раніше застосовується концепція Вакала. Це означає, що оператор буде діяти в якості представника, який управляє фондом і получаетоплату за надані послуги. Однак учасники не получатькакой-який дохід від пулу фонду, в який вони внесли свій вклад.Прімер компанії, що використовує цей метод - компанія «АльШейхан Такафул» (Al Sheikhan Takaful Company) в Судані.

Концепція мудараба відноситься до спільного розподілу ризиків між оператором та учасниками. Оператор назначаетсякак підприємець, який мобілізує фонд в економічну діяльність, і доходи, отримані від страхування, будуть поділені між оператором та учасниками. Як і в інших моделях, учасники повинні внести свій внесок на два типи рахунків - загальний рахунок і рахунок табарру. Відповідно до цієї концепції, оператор не стягує плату за обслуговування або плату за управління за надання послуг або рішення задач при здійсненні такафул. Управлінський іліадміністратівний збір покладається на фонд учасників. У Ма-Лайза це поняття використовується Шарікат Такафул Малайзія.

За концепцією Вакала, оператор діє в якості агента, який управляє внесками і мобілізує фонд учасників. Оператор стягує плату за надані послуги, і оператор, або агент, не бере участі в будь-якому прирості фонду. Всі ризики, пов'язані із зробленим бізнесом, несуть на собі учасники. Плата за послуги також стягується оператором з прибутку від інвестицій учасників фонду. Такафул-оператор надає послуги, такі як загальний такафул і сімейний такафул. У Малайзії ця концепція практикується «Такафул Ихлас».

Комбінована концепція заснована на поєднанні принципів Вакала і мудараба. Такафул-оператор виступає в якості представника, який управляє фондом учасників, і стягує плату за надані послуги. Прибуток, отриманий від інвестицій з використанням фонду учасників, розподіляється між оператором та учасниками. Отже, модель Вакала використовується для андеррайтингової діяльності, в той час як модель мудараба використовується для інвестиційної діяльності.

Схожі статті