Терміни дії договорів банківського вкладу
Відповідно до положень ЦК РФ всі договори банківських вкладів з точки зору термінів можна поділити на термінові і безстрокові (або до запитання).
Вклад на вимогу, може бути розірваний на першу вимогу клієнта. Строковий вклад, тобто в якому прописаний період дії угоди, передбачає повернення вкладеної суми по закінченню певного терміну, прописаного в договорі. Оскільки прибутковість строкових вкладів найбільш приваблива, то саме вони користуються підвищеним попитом у населення.
Відсоткова ставка: що з нею відбувається
Раніше було по укладанню договорів та супроводу угод
Процентні ставки за договорами різні. Однак, зазвичай при наявності конкретного терміну ставка вище, ніж на вклади до запитання.
Банки можуть пропонувати спеціальні процентні ставки, які будуть діяти при необхідності передчасного припинення вкладу.
Відповідно віддавайте перевагу тим вкладами і банкам, в яких, після проходження певного терміну при достроковому розірванні угоди, клієнт отримує половину від відсоткової ставки вкладу, або, 1/3 або 2/3. Зазвичай це довгограючі депозити строком від 12 місяців і вище. Іншими словами процентна ставка не опускається до кордонів ставки за вкладами «до запитання», але в середньому вдвічі менше того, що можна отримати при дотриманні терміну дії договору.
Деякі банки дозволяють зберегти відсотки і закрити вклад достроково без втрат, після закінчення певного періоду. Але таких одиниці.
Говорячи про процентну ставку, не можна не згадати про негласне правило кредитних організацій: чим довше строк, тим вище відсоток. Воно працює і при достроковому розірванні договору. Багато банків надають пільги і йдуть назустріч клієнту, бажаючому закрити вклад завчасно, які безпосередньо залежать від терміну, який грошові кошти фактично пролежали в банку і від суми. Як прищепило, послаблення надаються вже з 91 дня дії договору.
Наприклад, якщо ви уклали угоду строком на один рік під 12% річних, то при достроковому розірванні можна розраховувати на наступні відсотки:
- з 91 по 181 день ви отримаєте 6,5% річних;
- з 181 по 270 День - 8,5%;
- з 270 по 361 - 9.5% і так далі.
Процедура дострокового розірвання
Для того щоб розглянути процедуру дострокового розірвання вкладу необхідно звернутися як до самого договору, так і до норм чинного законодавства.
Так, відповідно до положень ст. 837 ГК РФ, банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника. Дана норма діє щодо всіх типів вкладів фізичної особи. Відповідно будь-яка умова договору, яка скасовує цю норму чи обмежуючі дане право, автоматично вважається недійсною.
З одного боку, у вкладника є право закрити вклад в будь-який час, з іншого, у банку є право «покарати» вкладника зниженням процентної ставки. І це також законно (п. 3 ст. 837).
Дуже часто, при дострокового вилучення вкладу банки вводять приховані комісії.
Банк зобов'язана повернути кошти протягом семи днів після отримання заяви про бажання розірвати договір вкладу.
Що робити, якщо банк не закриває внесок
Якщо банк, який отримав від вас заяву, не закриває внесок і не віддає гроші клієнту, то необхідно звернутися в дві інстанції:
В Центральний банк РФ. є регулюючим органом, необхідно подати скаргу з копією заяви про дострокове припинення договору (з підписом особи, яка прийняла заяву).
Варто зазначити, що відмова банку закрити вклад і повернути кошти є порушенням прав і законних інтересів. Відповідно клієнт може звернутися з позовом до районного суду за місцем проживання або за місцем знаходження банку. Разом з поверненням коштів клієнт зможе зажадати виплату відсотків і моральну компенсацію шкоди.
Оптимальним варіантом вважається звернення відразу в обидві інстанції.
При цьому звернення з позовом можливо тільки тоді, коли банк дав офіційну відмову про примусове закриття депозиту або проігнорував вимогу клієнта (але отримав від нього відповідну заяву).
На підставі положення п.1. ст. 395 ГК РФ, якщо банк відмовляє у виплаті вкладу, то на його суму починають нараховуватися відсотки за користування чужими грошовими коштами. які клієнт може отримати, звернувшись до суду. При цьому відповідно до п.4 ст. 840 ГК РФ пункт 4, вкладник має право вимагати суму вкладу, відсотки, а також компенсацію понесених збитків.
Наслідки дострокового розірвання
- головним негативним наслідком дострокового розірвання стає втрата відсотків.
- ще одним ризиком при достроковому закритті вкладу є репутаційний ризик клієнта. тобто в цьому банку до вас не будуть ставитися лояльно, як раніше. Свої ж ризики банк компенсує завжди за рахунок недоплачених клієнту відсотків.
Шукати рішення самому або довірити роботу юристу?
Краще довірте роботу з укладання договорів та супроводу угод юристу або адвокату. Повірте, він знає тонкощі і нюанси, які допоможуть Вам не тільки зберегти час, але уникнути критичних помилок. А знайти досвідчених юристів з будь-якого міста Росії Ви зможете на ЮрПроводніке.
Залиште будьте готовими описати проблему і юристи дадуть раду і зроблять найкращу пропозицію