Для того, щоб стати дійсно успішним інвестором, необхідно вивчити фактори, що впливають на відсоткові ставки за вкладами.
Відсоткова ставка, по суті, є платою, яка стягується за використання кредитних коштів. У ситуації зі ставками по депозиту фінансова установа відіграє роль позичальника, а інвестор стає кредитором.
Головним відрізняємо ставки за депозитом від ставки по кредиту є те, що фінансова установа не звітує перед кредитором про те, як саме будуть використовувати його кошти.
Існує безліч різних типів процентних ставок. Вони бувають як нерегульованими, так і регульованими, такими як ставка рефінансування.
Також відсотки бувають плаваючими або фіксованими. Перший тип ставок застосовується фінансовими установами для конкретних кредитних угод, вони дають можливість істотно зменшити рівень ризиків.
Ще одним типом ставок є ринкові, які діляться на банківські та аукціонні, що встановлюються на аукціонних торгах. До банківських включаються відсотки за вкладами і позиками.
При кредитуванні одного банку іншим використовується спеціальний тип міжбанківських ставок.
Процентні ставки за вкладами. особливості формування
Якщо ви є інвестором, то вам слід приділити увагу відсотковими ставками по внесках. У подібних випадках відсотки є сумою грошових коштів, яку фінансові установи зобов'язуються виплатити інвестору в якості винагороди за можливість використання його грошей.
Читайте також: Чи можна уникнути втрат при інвестуванні
Далі необхідно більш детально зупинитися на тому, як саме формується відсоток по вкладах. Його значення безпосередньо залежить від цілого ряду чинників:
- Ставка рефінансування, яка встановлюється Центральним Банком. Збільшення цього показника призводить до зростання ставок по депозитах у комерційних фінансових установ.
- Стан економіки країни. При оцінці стану економіки враховуються такі показники, як інфляція, державна заборгованість і т.д. Чим більше стабільний економічний стан країни, тим нижче в ній процентні ставки.
- Термін депозитного договору. Чим довший термін депозиту, тим вище відсотки по ньому.
- Надійність банку. Чим стабільніша фінансова установа, тим вище відсотки по депозиту він може запропонувати інвесторам.
- Тип вкладу. На депозит за вкладами мають прямий вплив умови контракту.
- Тип грошових коштів. Вклади в іноземних валютах зазвичай є значно меншими процентними ставками, ніж гривневі.
Слід враховувати той факт, що процентна ставка по депозитах є не статичною величиною. Вона може бути змінена за умови, що обидві сторони договору погодяться на це. Збільшення / зменшення процентних ставок без згоди інвестора є порушенням договору і тягне за собою юридичну відповідальність.
Читайте також: Як виявити фінансову піраміду і не стати її жертвою
Фактори, що впливають на розмір процентних ставок
Крім описаних вище чинників на розмір процентних ставок впливають:
- Попит на кредитні кошти з боку населення. Це відбувається тому, що кредитування населення є для банківських установ основним методом отримання прибутку. Чим нижче попит на гроші з боку населення, там менше процентні ставки.
- Також на зростання, або зменшення процентних ставок впливають конкурентні відносини в банківському секторі. Чим вище число подібних установ в країні, тим менше відсотки за вкладами і вище по позиках. Це відбувається тому, що через високу конкуренцію кожен банк намагається якомога більше заробити на кожному клієнті.
- Тип відсотка. Як відомо процентна ставка по депозиту буває, як простий, яка нараховується при закінченні договору, так і складною, відсотки по якій реінвестуються в кінці місяця або щокварталу. При цьому слід зазначити, що звичайна процентна ставка за вкладом завжди вище складною.
Читайте також: Що таке інвестиції в нематеріальні активи
Зміна процентної ставки за вкладами часто викликається зміною рівня ліквідності фінансової системи. Так, наприклад, якщо ситуація в країні нестабільна, то для того, щоб привернути увагу потенційних клієнтів, банківські установи проводять спеціалізовані програми, такі як «Пенсійна» і т.д.
Розмір відсотка по депозитах знаходиться в взаємозв'язку з рентабельністю операцій фінансової організації, а також з витратами, які несе банк для пошуку нових інвесторів.
В обов'язковому порядку необхідно враховувати, що в багатьох державах, фінансові установи можуть збільшувати / зменшувати процентні ставки за вкладами в ситуаціях, якщо відбувається зростання / падіння ставки рефінансування. Цю особливість слід обов'язково враховувати в процесі прийняття рішення про відкриття депозиту.