Ми вирішили ще раз нагадати, що потрібно і чого точно не потрібно робити, якщо ви збирайтеся взяти іпотеку. Прочитайте це покрокове керівництво, щоб не зробити типових помилок.
Переїхати в нову квартиру - це добре. Повертати банку подвійну, а то й потрійну вартість покупки - це погано. Проте, скільки б не лаяли іпотеку, мільйони людей з її допомогою обзавелися власним житлом. Давайте ж розберемося, як полегшити собі борговий тягар і уникнути найпоширеніших проблем.
Етап 1. Готуємося
Крім того, враховуйте ще кілька нюансів:
- Якщо ви знімаєте житло, поки будується квартира, то до іпотеки додасться ще й квартплата.
- Якщо вам пощастило вже отримати ключі, левова частка бюджету йтиме на ремонт і облаштування.
- Якщо у вас є борги, незакриті кредити, прострочені платежі і штрафи, розберіться з ними до підписання іпотечного договору.
Погляньте на ситуацію реально: чи готові ви кілька років жорстко економити на всьому?
Етап 2. Шукаємо житло
Покупку квартири не назвеш імпульсивної. До тих пір, поки не побачиш гарну картинку будинку на сайті або суперакцію (яка, звичайно ж, ось-ось закінчиться). Розумом-то ми розуміємо, що зараз на місці благоустроєного комплексу - будівельний майданчик, а привабливу пропозицію може виявитися не таким вже й вигідним, але. Емоції часто беруть верх над розумом, а привітний менеджер довершує справу.
Давайте тверезо поглянемо на те, що в майбутньому може стати вашою квартирою.
- Хто забудовник? Не полінуйтеся знайти інформацію про будівельну компанію: скільки об'єктів уже здали, які будують зараз, як відгукуються клієнти.
- Який район? У менеджерів продажів райони бувають тільки «перспективними» і «динамічно розвиваються». Поїдьте на будівництво, поговоріть з жителями сусідніх будинків, і ви зрозумієте, яким обіцянкам вірити, а яким - ні.
- Документи в порядку? У більшості випадків ваші відносини з забудовником регулює ФЗ-214. Цей закон зобов'язує викласти у відкритий доступ проектну декларацію, дозвіл на будівництво та іншу документацію.
- Акредитована чи квартира? Банк може відмовити вам у видачі кредиту в останній момент, якщо з'ясується, що новобудова не пройшла акредитацію.
Порада: Ви можете подивитися на forums.kuban.ru, де обговорення новобудов міста присвячений цілий розділ. Тут ви зможете поспілкуватися з тими, хто вже придбав квартиру, - дізнаєтеся багато цікавого.
Етап 3. Подаємо заявку
Іпотека вигідна тільки банку - це факт. Але у вас є право вибору договору на більш-менш прийнятних умовах. Не довіряйте це право менеджеру будівельної компанії - шукайте самостійно, порівнюйте пропозиції від різних банків, рахуйте гроші (для цього придумали іпотечний калькулятор).
Що істотно впливає на розмір виплат?
Вид платежу - ануїтетний або диференційований. У першому випадку ви спочатку гасіть все відсотки по кредиту, і тільки потім починаєте повертати основний борг. У чому плюс? Фіксований щомісячний платіж. Мінус - величезна переплата.
Схема диференційованого платежу інша: кожен місяць ви повертаєте однакову частку позичених у банку грошей, а на решту суми нараховується відсоток. Відповідно, перший час ви платите багато, але потім - все менше і менше. Диференційований платіж більш вигідний для позичальника, тому багато банків відмовляються надавати кредит за цією схемою.
Страховка. Банк люб'язно запропонує вам дружню страхову організацію, де нібито найкращі умови. Ви маєте право звернутися в іншу компанію, але будьте готові - за договором відмова від страховки у фірми-партнера може збільшити процентну ставку.
Штрафи та пені. Один раз прострочили платіж - і ось ви щомісяця платите банку на 1,5-2 тисячі більше. Не забувайте, що коли ви перераховуєте кошти в той день, який вказаний у вашому графіку, надійти на рахунок вони можуть значно пізніше (в термін від 3 до 14 днів).
Порада: скористайтеся сервісом одночасної подачі заявок в кілька банків. Так ви збільшите шанс схвалення кредиту і зможете вибирати найбільш вигідні умови.
Етап 4. Підписуємо договір
Заплутані формулювання і приховані умови в договорі - це справжнісінький чесний обман. Чому обман? Тому що за кожну свою помилку позичальник довго і дорого «приносить вибачення». Чому чесний? Тому що ви самі поставили підпис під договором, а значить, з усім згодні.
5 днів - саме стільки часу ви можете детально вивчати всі умови кредитного договору. Звичайно, банк не видає договори будь-якому охочому - ви отримуєте документ тільки після розгляду заявки на оформлення іпотеки.
Недобросовісні кредитні організації роблять все, щоб ви підписали документи майже не дивлячись і як можна швидше. Якщо банк навідріз відмовляється визнати ваше право на п'ятиденне роздум, це тривожний знак.
Порада: Отримавши договір, особливу увагу зверніть на ефективну процентну ставку або, по-іншому, повну вартість кредиту. Саме вона відображає реальну суму, яку ви будете повинні повернути банку з урахуванням платежів по самому кредиту, відсотків, прихованих комісій, страховок і інших додаткових послуг.
У народі кажуть: «Хто взяв іпотеку - в пекло не потрапить, адже він вже в пеклі». Якщо це так, то більшість позичальників виявляється там за свої «гріхи» - неуважність, лінь, поспіх і легковірність.
Щоб не шкодувати роками про одне рішення, візьміть за правило:
- Чесно оцінювати свої фінансові можливості.
- Усвідомлено підійти до вибору нерухомості.
- Чи не погоджуватися на все, що вам пропонує менеджер.
- Шукати вигідні для вас (а не для банку) умови.
- Уважно - ще раз - уважно вивчати договір.
- Вчасно вносити платежі, не доводячи справу до штрафних санкцій.