Прострочений платіж по кредиту

При виникненні у позичальника проблем з виплатою за кредитами, банки продають кредити колекторам, які стягують борг різними шляхами, в тому числі і незаконними. Однак подібна процедура не є законною, оскільки в договорі, підписаному позичальником і кредитором, міститься пункт про нерозголошення даних.

Наскільки правомірними є дії кредитора

У кредитному договорі зазначено, що жодна зі сторін не має права розголошувати умови договору і передавати будь-які повноваження третій стороні, без згоди на те обох сторін договору. У свою чергу, припиняючи платити по кредиту, позичальник порушує умови договору, чим і оперує банк в виправдання своїх дій.

Продаж боргових зобов'язань колекторському агентству відбувається на підставі договору рецесії (переуступки боргу), а значить, є законним. При цьому новий кредитор, який є фізичною особою, обмежений у своїх повноваженнях і позбавляється багатьох переваг.

Так, колекторське агентство не має підстав для подання позовної заяви на боржника в суд; не може змусити позичальника виплатити борг; не має права конфіскувати рухоме і нерухоме майно.

Як розраховується розмір неустойки

У разі порушення умов договору банківськими інститутами передбачено покарання у вигляді штрафу та пені. Так, прострочення по кредиту тягне за собою нарахування пені, а за недотримання будь-якого пункту в договорі стягується штраф.

Розрізняють законну і договірну неустойку. За договірної неустойки штрафні санкції розраховуються відповідно до умов, прописаних у документі.

Законна неустойка має випадок при відсутності домовленості покарань за несплату позики в договорі. Неустойка розраховується за такою формулою:

неустойка = (кількість днів несплати x ставка рефінансування (7,75%) x заборгованість). 360 календарних днів.

Види штрафів, які застосовуються банком

Практикується застосування трьох найбільш поширених видів штрафних санкцій:

Фіксована сума штрафу в національній валюті.
Пені по кредиту. Нараховуються в процентному співвідношенні за кожен день прострочення платежу.
Встановлений відсоток неустойки за залишком тіла кредиту.

Деякі банки застосовують кілька видів штрафних санкцій одночасно.

Що робить банк в разі прострочення платежу

Якщо позичальник в даний період часу не має можливості повернутися в графік платежів, йому пропонуються такі варіанти, як:

Кредитні канікули, які мають на увазі під собою відстрочку сплати платежів за кредитом з повною відміною на цей період пені та штрафних санкцій або відстрочку сплати платежів з повним погашенням відсотка по кредиту.
Реструктуризація кредиту. Цей варіант передбачений для полегшення процесу погашення кредиту. Реструктуризація має на увазі під собою зміну строку та умов виплати кредиту.

При погашенні заборгованості банк, як правило, не застосовує подальших заходів по стягненню. Якщо цього не відбувається, банком накладаються штраф за прострочення кредиту, аж до арешту майна, що знаходиться в заставі. Зіткнувшись з подібною проблемою, позичальник буде мати погану кредитну історію і взяти кредит з простроченням буде практично неможливо.

Тривала затримка в оплаті або невиплату кредиту може послужити для банку приводом для звернення до суду. Після того як суд прийме рішення про стягнення боргу з позичальника, виконавчий лист іде судовому приставу, уповноваженому:

накласти арешт на банківські рахунки і утримати кошти, що знаходяться на них на користь банку;
заарештувати майно боржника і продати його для отримання коштів на сплату боргу;
заборонити перетин територіальних кордонів РФ;
накласти певний відсоток стягнень з заробітної плати та інших офіційних доходів.

Чи є шанс уникнути оплати штрафів?

Для того щоб зменшити розмір неустойки потрібно написати заяву в банк, що видав кредит, з проханням зменшити або анулювати відсоток штрафу або пені.

При безпосередньому зверненні до суду порядок виплати штрафних санкцій може бути змінений. Суд може винести рішення, згідно з яким позичальник буде зобов'язаний виплатити тіло кредиту, після чого виплатити відсотки по ньому і неустойку.

Якщо прострочення платежу відбулося не з вини позичальника, а через технічні неполадки, позичальник має право написати заяву, в якій вказати причини, за якими платіж по кредиту не надійшов вчасно і надати копії всіх чеків і квитанцій про внесення коштів на рахунок.